“我有社保（我有新農(nóng)合），不用買保險了！”這是日常生活中，我聽到最多的一句話。
尤其是那些給孩子買保險的爸爸媽媽。當(dāng)我建議說應(yīng)該大人先保障的時候，
很多人都會回復(fù)我這句話：“我有社保了?！?/strong>尤其一些就職于企事業(yè)單位的人，很多人在提到保險，好像都自帶一種優(yōu)越感，”我們單位給上保險了“
然而實際自從2014年10月1日新的社會養(yǎng)老保險制度實施以后。除了繳費多少有些區(qū)別外，普通個人公司的社保和企事業(yè)單位的社保并無不同。
醫(yī)療費用不能全部報銷是很常見的問題，醫(yī)保有它自己報銷的流程，我發(fā)現(xiàn)大部分人可能都走進了這樣一個誤區(qū)。
如果繳納的社保報銷比例是80%，醫(yī)療費用花1萬，就能按比例報銷8千。但是，這幾乎是不可能的。
先來看看一個新聞案例！《流感下的廣州夫婦：一場流感花了幾十萬，人救回來了》。
一對普通的廣州夫婦傾盡全力對抗流感，前后花費幾十萬，同樣用上了人工膜肺予以呼吸支持，而且一用就是18天。所幸，37歲的患病妻子最終挺了過來，但仍在重癥監(jiān)護室繼續(xù)治療。
看到了嗎，醫(yī)保太有用了！但是自費三十多萬仍然不是小數(shù)目。高額的醫(yī)療費用再一次提醒所有人：一場感冒，可能摧毀一個中產(chǎn)。
我給大家簡單介紹一下醫(yī)保（本文所講的醫(yī)保指的是社保中的醫(yī)療保險）的報銷流程，大家就知道為什么很多醫(yī)療費用都不能報銷了。
1、我國醫(yī)保的基本情況介紹
我國的醫(yī)保非常復(fù)雜，雖然我們每個人都知道醫(yī)保，但是讓大家講清楚醫(yī)保都保什么、如何報銷，恐怕沒有幾個人能說清楚。這就導(dǎo)致了大家對自身保障缺口缺乏足夠的認(rèn)知，也就不能夠正確的配置商業(yè)保險。
醫(yī)保是國家提供的一項基礎(chǔ)醫(yī)療福利，包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三類。
醫(yī)保分為兩個賬戶：個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
個人賬戶：是個人的私有賬戶，可以理解為自己的錢，存儲在一個被指定的地方。在大部分地區(qū)，這個賬戶中的錢是專門用來看病、買藥的。并且，很多地方的醫(yī)保自費部分都是先扣個人賬戶，個人賬戶扣完之后，才需要你再付現(xiàn)金。
統(tǒng)籌賬戶：賬戶中的錢歸入醫(yī)保統(tǒng)籌基金，由醫(yī)保管理部門統(tǒng)籌使用，用于參保人員的醫(yī)療費用報銷，這部分錢才是真正意義上的醫(yī)療保險。
2、醫(yī)保的報銷流程—為什么報銷金額這么低？
不同地區(qū)、不同人群享受的醫(yī)保待遇是不同的。大多數(shù)人都知道看病可以用醫(yī)保報銷，但不知道具體是怎么報銷的。
明明醫(yī)保可以報銷70%的費用，最后卻只報銷了不到一半，這其中的原因是什么？為了給大家解決困惑，我做了一個醫(yī)保報銷的流程圖。
于是我們可以清楚的看到，社保的報銷不是按照總醫(yī)療費乘以報銷比例來計算的，而是：可報銷金額（總費用-起付線-自付-自費）*報銷比例=報銷。如果超過了封頂線，那么封頂線以上的費用就都不可以報銷。
3、不能報銷的就要自費，哪些是自費的呢？
關(guān)于醫(yī)保報銷，大家可以記住“兩定點三目錄”。
兩定點是指：定點藥店和定點醫(yī)院，通俗點就是只能去這里。去私立診所和海外就醫(yī)是無法報銷的，這類花費，就只能純自費了。
“三目錄”就是基本醫(yī)療保險藥品目錄（中藥、西藥各種藥）、診療項目目錄（檢查費、手術(shù)費們）、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄（床位費之類）。
其中每個目錄又細(xì)分為甲、乙、丙不同細(xì)分目錄。甲類是100%報銷，乙類是部分報銷，丙類是純自費。
通常醫(yī)療費用里會有很多乙、丙類的藥品和治療項需要自費。醫(yī)保能100%報銷的甲類藥品只有國內(nèi)19萬種藥品中的幾千種。
除了以上的兩定點三目錄之外，還有些特殊項目也是不能報銷的。比如：
車禍醫(yī)治等由責(zé)任方支付醫(yī)療費用，醫(yī)保不予報銷；
整形美容等治療費用，醫(yī)保不予報銷；
因酒駕吸毒等違法犯罪行為產(chǎn)生的治療費用，醫(yī)保不予報銷。
4、我的醫(yī)保能報多少錢？
以北京醫(yī)保為例：住院年起付線1300元，大病統(tǒng)籌封頂線最高30萬元，看起來挺多，但是在實際治療中，治療費用里會有很多乙、丙類藥品和治療項需要自付和自費，醫(yī)保能夠全部報銷的甲類藥僅2600種，僅占國內(nèi)19萬種的藥品數(shù)量的1.4%！
我們來舉一個容易理解的例子。小A得了急性腸胃炎。最后住院花了5500元。小A的報銷之路是這樣的：
扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額。假設(shè)起付線為1300元，封頂線為5000元。起付線——1300不能報銷。可以報銷的部分是5500-1300-500=3700。
以上文提到的藥品目錄為例，如果使用了1000元的乙類藥品，報銷比例為50%，1000*50%=500——不能報銷?？蓤箐N費用還剩3200元。
還以上文提到的藥品目錄為例，如果小A使用了500元的丙類藥品，需要完全自費。500不能報銷，可報銷費用還有2700元。
也就是說，小A的醫(yī)療費用5500元，可以報銷2700元，需要自己實際支付2800元。
如果小A生的是一場大病，又是住院又是手術(shù)，加上術(shù)后康復(fù)費用以及誤工損失，醫(yī)保報銷的這些錢，用處還真是不大。
5、醫(yī)保不是萬能的，但是沒有醫(yī)保是萬萬不能的。
按照上面的推演，醫(yī)保并不能幫我們覆蓋所有的醫(yī)療的支出，但是如果沒有醫(yī)保，我們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)顯然是更重的。這就像曾經(jīng)的中國男籃，有了姚明不是萬能的，但沒有姚明是萬萬不能的。
醫(yī)保有它的局限性。治病時除了產(chǎn)生醫(yī)療費用之外，還有營養(yǎng)費、護工費，以及因為不能工作而帶來的收入損失。
例如我的一個初中同學(xué)，年薪20萬，父親患癌，他是獨生子，辭職陪父親到北京就醫(yī)，在那呆了兩年，損失了40萬收入，這些錢，醫(yī)保都不能報銷。
醫(yī)保也有自己的優(yōu)勢。它是一種國家性質(zhì)的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有著普通商業(yè)保險無法比擬的優(yōu)勢。
1.可帶病投保
即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報銷。而自負(fù)盈虧的商業(yè)保險公司是不敢輕易接受帶病體投保的，一不留神就虧個底兒掉。
2.保證續(xù)保
醫(yī)保是保證續(xù)保的，無論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。
3.長期有效
醫(yī)療保險繳費滿足一定的累計年限要求要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報銷。（各地要求不同）
最后有社保了，真的不需要再買商保了嗎？
其實很多人都不明白，社保、商業(yè)保險到底是什么？換句話說，商保是醫(yī)保的補充和完善。
公司同事有一個媽媽，上半年她的孩子不小心骨折住了一周的院，花的醫(yī)療費用零零散散加起來有差不多1萬元。但是她給孩子買了社保的同時， 還買了商業(yè)保險。
先是用社保報銷了2千多元，在社保報銷完之后，醫(yī)保中不能報銷的地方用商業(yè)保險進行報銷。最后她一共報銷了8千多元，如果只買社保的話，最后只能報銷2千元。
這期間孩子的康復(fù)、養(yǎng)護費用以及她的誤工，依靠商業(yè)保險減少了一定的經(jīng)濟損失。
總的來說，醫(yī)保，醫(yī)療險，重疾險，各有各的作用，雖然說它們會有部分重疊，但總的來說都是各司其職，尤其是商業(yè)醫(yī)療險的費用很大程度跟醫(yī)保掛鉤。
因此建議大家在做好基礎(chǔ)醫(yī)療保障的同時再考慮商業(yè)保險，會更合理。最后希望看過這篇文章的不要再問我“有了醫(yī)保，是否還要買商業(yè)保險”這樣的問題啦。
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