前兩天未雨姐逛街的時(shí)候，無意聽到一位小姐姐說：“我老公醫(yī)保卡額度又不足了”。那種無奈感，一下觸動(dòng)到我了。
作為一名資深保險(xiǎn)從業(yè)者，未雨姐可以猜到她的處境，家里有人患病，而且病還不小！
是啊，現(xiàn)在許多人的認(rèn)知都是疾病報(bào)銷全依靠醫(yī)保，殊不知醫(yī)保并不能全包。所以今天未雨姐就來和你們聊一聊醫(yī)保報(bào)銷和補(bǔ)充的事情吧。??
醫(yī)保的組成
醫(yī)保，也就是醫(yī)療保險(xiǎn)，指的是強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。咱們也可以稱它為社會(huì)醫(yī)保。
它由三大制度和三大目錄組成，三大制度決定你每筆醫(yī)療費(fèi)用中，國家承擔(dān)多少，你自己報(bào)銷多少；而三大目錄決定了哪些能報(bào)銷，哪些需要自擔(dān)。
知道沒，有醫(yī)保還是要自擔(dān)的~
之所以我們有時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)?？ɡ锏挠囝~很少，對(duì)于高昂的住院花費(fèi)是杯水車薪，主要原因是你沒有搞清楚醫(yī)保的賬戶。??
醫(yī)保分為：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶就是自己交的那份錢，平常定點(diǎn)藥房醫(yī)院買藥、門診都是由個(gè)人賬戶支付；統(tǒng)籌賬戶是單位幫你繳納的，在醫(yī)保統(tǒng)籌基金為你報(bào)銷（通常是住院情況）。
醫(yī)保的報(bào)銷
關(guān)于醫(yī)保報(bào)銷有兩點(diǎn)未雨姐要提醒你們注意：
1.醫(yī)保三目錄外的醫(yī)療費(fèi)用，是由咱們自擔(dān)的，這個(gè)是“自費(fèi)部分”。
2.醫(yī)保報(bào)銷是有免賠額的，或稱起付線、賠付比例（不是所有目錄內(nèi)都能100%報(bào)銷）和報(bào)銷限額（要是人人都可以不上限報(bào)銷，統(tǒng)籌基金池早就被榨干了?。?/span>。所以這個(gè)部分我們稱為“自付部分”。
那現(xiàn)在未雨姐給你們明確一個(gè)公式：
醫(yī)保報(bào)銷=總醫(yī)療費(fèi)用-自費(fèi)部分-自付部分
哦對(duì)了，牙齒矯正、體檢、醫(yī)美這些都是不報(bào)的哦。
醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)
未雨姐再次嚴(yán)肅認(rèn)真的告訴你們，醫(yī)保是國家普惠性，互助性的福利，能幫我們轉(zhuǎn)移很大一部分的疾病風(fēng)險(xiǎn)，你們都要交！
優(yōu)勢(shì)1：可帶病投保
不管你現(xiàn)在生什么病了，都可以上醫(yī)保，并且進(jìn)行報(bào)銷，這個(gè)是相對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)。
優(yōu)勢(shì)2：保證續(xù)保
只要每月按時(shí)繳納社保，醫(yī)保可以一直續(xù)保。
優(yōu)勢(shì)3：保障終身
社保繳納一定年限，就可以享受終身醫(yī)保待遇。
看完覺得疾病風(fēng)險(xiǎn)不過如此？別天真~往下看！??
醫(yī)保的不足
不足1：98%的藥品沒有覆蓋
雖然調(diào)整后，加入2643種藥品，但是我們要知道藥品的種類實(shí)在太多了，根據(jù)國家藥品監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)的總藥品數(shù)量為169,470種，這個(gè)比例你們自行感受一下。
不足2：醫(yī)保報(bào)銷范圍和比例限制
三大目錄：診療、藥品、服務(wù)，都有一定范圍和比例。如果患上大病，在藥品、手術(shù)上限制非常大，只能報(bào)銷必須的治療手段，通常還有比例限制，自擔(dān)的部分非常大。尤其是進(jìn)口藥品，需要完全自擔(dān)。
不足3：不報(bào)銷疾病外損耗
生病后，我們不僅僅在治療費(fèi)上的支出，還要考慮康復(fù)費(fèi)（營養(yǎng)品，復(fù)健器材）及誤工費(fèi)。全靠?jī)?chǔ)蓄支撐，如果患病的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦治療周期長(zhǎng)，維持正常生活靠什么？這部分醫(yī)保可不會(huì)為你報(bào)銷。
那未雨姐來做個(gè)總結(jié)：醫(yī)保是覆蓋范圍廣，保障力度弱的普惠性保障。
我們面對(duì)難以避免的疾病風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)保難以成為我們最終的靠山、最后的壁壘。別慌，愛操心的未雨姐告訴你解決辦法。??
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司出的，國家也鼓勵(lì)用商業(yè)醫(yī)療來補(bǔ)充醫(yī)保。
未雨姐整理了目前市場(chǎng)常見三種醫(yī)療險(xiǎn)的形態(tài)給你們。??
百萬醫(yī)療：報(bào)銷范圍不限于社保目錄，報(bào)銷限額高，價(jià)格便宜，主要針對(duì)需要補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷不足的普通家庭。
中端醫(yī)療：報(bào)銷范圍不限于社保目錄，報(bào)銷限額和報(bào)銷門檻高，價(jià)格適中。主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)寬裕，對(duì)特需部、國際部有要求的家庭。
高端醫(yī)療：有礦人群的選擇。價(jià)格貴，報(bào)銷范圍廣，一切合理的醫(yī)療開支都可以報(bào)銷。主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)非常不錯(cuò)，有高端醫(yī)療需求的家庭。
每種醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品類型都是根據(jù)市場(chǎng)需求而研發(fā)的，所以各自針對(duì)的人群和發(fā)揮的作用是不一樣的~
在未雨姐看來，我國的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)完全區(qū)別于早些年的保險(xiǎn)了，現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)置也充分從消費(fèi)者需求上出發(fā)，更加貼近消費(fèi)者。希望大家從未雨姐的文章中，可以真正做到知保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)，早日打破偏見，為自己的生活添一份保障~
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