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政策性「惠民?！顾⑵粒€有必要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

新用戶84259150 >《保險(xiǎn)進(jìn)階》

2020.05.24

關(guān)注

Dora老師的第 324 期分享

作者 l Dora老師

來源 l 無趣的Dora（ID：wuqudeDora）

大家好，我是Dora老師。

今天的朋友圈屬于四川人。

「惠蓉保」——四川省和幾家保險(xiǎn)公司定制的普惠型健康保障——開放投保，朋友圈刷屏了，四川伙伴相當(dāng)驕傲。

翻一下歷史信息，廣州、南京、上海、佛山、珠?！芏嗟胤蕉家呀?jīng)開通了當(dāng)?shù)氐幕菝癖！＝衲?，廣州和南京還發(fā)布了理賠報(bào)告。

這是當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司合作，為人民群眾帶來普惠保障。

惠民政策落到實(shí)處，值得點(diǎn)贊。

「惠蓉?！箓兌急Ａ耸裁矗惺裁刺攸c(diǎn)，配合社保后還需要什么補(bǔ)充？下面我們來具體分析。

1、「惠民?！诡惖奶攸c(diǎn)

縱觀各地的「惠民?！箓?，都由兩部分保障構(gòu)成：

第一，醫(yī)療費(fèi)用，門診住院都可以報(bào)銷。

第二，特定高額藥品費(fèi)，各地都有目錄，主要是癌癥的靶向藥。

在保障基礎(chǔ)上，「惠民?！箓兊奶攸c(diǎn)也非常明確，Dora總結(jié)為“三高一低”。三高分別是保額高、免賠額高和比例高，一低是投保門檻低。

我們分別來看：

保額高：

各地惠民保的保額基本都在百萬以上，也就是年度最高報(bào)銷總額在百萬左右。

免賠額高：

各地惠民?；径加?萬元的年度免賠額。

比例高：

報(bào)銷比例基本在70%以上。比如，四川的惠蓉保報(bào)銷75%，廣州的惠民保報(bào)銷80%。

一低，是投保門檻低：

基本上只要參加了醫(yī)保，就可以參加惠民保，沒有年齡限制。

健康告知要求上各地不同，不過整體非常寬松。

比如蘇州的蘇惠保，沒有患過重大疾病就可以通過健康告知；

四川的惠蓉保，明確說明無需健康告知，既往癥的醫(yī)療費(fèi)可以賠付。

價(jià)格低更不用說，價(jià)格基本都在49元、59元的檔位，很多地區(qū)還可以用醫(yī)保的個(gè)人賬戶繳費(fèi)，四舍五入等于不要錢。

價(jià)格便宜，還說啥，買啊。

2、有了社保，又買了惠民保，還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

需不需要因人而異，我們把保障范圍弄清楚，剩下的自然而然。

上面的分析中我們沒有寫報(bào)銷范圍，實(shí)際上這也是惠民保最大的限制。

看了各地的惠民保，報(bào)銷范圍基本限定在社保目錄內(nèi)。

在##意外險(xiǎn)拒賠案例中，我們簡(jiǎn)單給大家科普了社保目錄，再簡(jiǎn)單復(fù)習(xí)一下：

甲類藥品，社保全額報(bào)銷。

乙類藥品，社保報(bào)銷90%。

丙類藥品，在社保目錄外，社保完全不報(bào)銷。

所以，「惠民?！箓儓?bào)銷的基本就是醫(yī)保的起付線以下的部分，以及乙類自付的部分。又因?yàn)橛?萬元的免賠額，所以起付線很難覆蓋到，基本上就是大額醫(yī)療費(fèi)中，屬于社保范圍但自費(fèi)的部分了。

那么很明確，有了社保、又買了惠民保，仍然覆蓋不到的部分：

1、醫(yī)保目錄內(nèi)，自付2萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)。

2、醫(yī)保目錄內(nèi)，超過2萬的一定比例（惠民保的報(bào)銷比例多為70%~80%）

3、醫(yī)保目錄外，也就是醫(yī)保不報(bào)銷的費(fèi)用

所以，有了社保、又買了惠民保，保障仍然不充足，而這塊空白，剛好可以用不限社保報(bào)銷、免賠額低或者沒有免賠額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)起來。

3、百萬醫(yī)療和惠民保好像重合了，要怎么買

我們可以看到，市面上比較火熱的百萬醫(yī)療，似乎能把「惠民保」們包含進(jìn)來。

簡(jiǎn)單用支付寶好醫(yī)保，和蘇州的蘇惠保，做一個(gè)簡(jiǎn)單分析：

注意：下圖不代表對(duì)比，僅用作產(chǎn)品分析

注意：上圖不代表對(duì)比，僅用作產(chǎn)品分析。

可以看到，百萬醫(yī)療在住院方面的報(bào)銷可以包含惠民保；而惠民保的普通門診報(bào)銷、特定高額藥品報(bào)銷，是好醫(yī)保所沒有的。

那么怎么選呢？惠民保還要不要買呢？

小孩子才做選擇，大人當(dāng)然是都要啦。

「惠民?！箓冇袃蓚€(gè)優(yōu)勢(shì)無可取代：

第一，特定靶向藥的院外購(gòu)藥，這是很多百萬醫(yī)療產(chǎn)品所沒有的功能。

第二，健康告知寬松，部分地區(qū)的惠民保還可以報(bào)銷既往癥。

第三，一些地區(qū)可以用醫(yī)保的個(gè)人賬戶付惠民保的保費(fèi)，反正個(gè)人賬戶也是要用的嘛。

而百萬醫(yī)療產(chǎn)品，又可以把社保目錄之外的費(fèi)用保障起來。

好基友，一起走，他們兩個(gè)手拉手。

你報(bào)完，我補(bǔ)充，省力省錢好輕松。

最后，

不論是百萬醫(yī)療還是「惠民?！箓?，都有比較高的免賠額。百萬醫(yī)療是1萬免賠，「惠民?！箓兪?萬免賠。

這兩類產(chǎn)品，小事用不上，用上就不是小事。

還是希望大家買都買全，用就別用了。

咱不貪保險(xiǎn)公司這點(diǎn)錢。

PS，

我翻了一下歷史記錄，發(fā)現(xiàn)深圳、廣州、佛山、南京、蘇州、四川都有類似的惠民保。

還有其他地區(qū)已經(jīng)啟動(dòng)了嗎？

歡迎大家在評(píng)論區(qū)補(bǔ)充。

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