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金融機構(gòu)不良貸款催收技巧

2018.12.01

本期作者為涼山本地某銀行的一名法律顧問，作者在工作中經(jīng)常要面對銀行不良資產(chǎn)清收工作，其中最繁雜的一項內(nèi)容就是對于各種貸款資料進(jìn)行綜合分析和具體分類。

律師在客觀、準(zhǔn)確評價貸款資料的情況下，選擇不同的清收途徑將會對于不良資產(chǎn)的整體清收效果產(chǎn)生重要的影響。

本期就金融機構(gòu)不良貸款催收講一些相應(yīng)的技巧和注意事項。

針對采用較多的訴訟程序，作者認(rèn)為關(guān)于訴訟程序銀行在準(zhǔn)備適用時，作為其法律顧問的律師有必須及時地提醒銀行考慮如下方面的主要事項：

1

審查銀行自身的主體資格是否發(fā)生過變化，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)以何身份，或者以何分支機構(gòu)的名義提起訴訟，即銀行在訴訟之前要準(zhǔn)備能夠證明其合法債權(quán)人主體資格的有效證據(jù)。

2

查詢借款單位的工商檔案，查明該單位現(xiàn)在是否存在，其名稱、辦公地址、法定代表人及經(jīng)濟(jì)性質(zhì)等登記內(nèi)容是否發(fā)生了變化。

3

準(zhǔn)備全套的貸款材料，對主要的證據(jù)進(jìn)行客觀全面地分析，最終合理地予以取舍，并將最重要的、必備的證據(jù)提供給人民法院。

4

按照借款合同的約定或法律的規(guī)定確定有管轄權(quán)的人民法院。在起訴前先向法院問明訴訟費用，若訴訟費用較多，還可以依法向法院申請訴訟費的緩、減、免等交納事宜，這樣以來就有可能享受到法律規(guī)定的特別待遇。

5

起訴前或訴訟中若發(fā)現(xiàn)了借款單位的資金帳戶或者有關(guān)財產(chǎn)存放地等信息，并且已落實這些資產(chǎn)確屬該單位所有，在此情況下銀行可以考慮按照《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條的規(guī)定向人民法院申請財產(chǎn)保全。

6

訴訟中要注意把握最佳的時機同借款單位達(dá)成調(diào)解協(xié)議，因為調(diào)解協(xié)議的執(zhí)行有著諸多的優(yōu)點，為此銀行在訴訟中不能忽視這個環(huán)節(jié)，但是也不能無原則地讓步。

銀行應(yīng)當(dāng)及時加強和完善放貸以后對借款人的監(jiān)督機制，盡量減少和防止不良資產(chǎn)的進(jìn)一步延伸和擴大。

在每次的清收過程中都可以明顯地發(fā)現(xiàn)一個比較嚴(yán)重的問題，即為數(shù)不少的不良貸款的形成是由于在放貸以后銀行自身對借款人的監(jiān)督不力造成的，針對這一問題，銀行在以后日常的信貸監(jiān)督過程中必須加強完善以下方面的工作機制：

1

在貸款即將到期之前，信貸人員應(yīng)當(dāng)提醒和督促借款人按時還貸；在保證期間內(nèi)向擔(dān)保人主張權(quán)利，督促其按時履行擔(dān)保義務(wù)。

2

貸款期間信貸人員要深入實地了解該借款人的經(jīng)營狀況，若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營不善或日漸危機的情況應(yīng)當(dāng)及時地向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報，以便及時有效地避免貸款的流失。

3

貸款期間和逾期后信貸人員應(yīng)當(dāng)隨時查詢借款人的名稱、地址、法定代表人等工商部門登記的事項有無改變，若有改變則應(yīng)該及時予以查證屬實，并且根據(jù)實際情況提出相應(yīng)的對策，以保證銀行的利益不受損失。

4

對于逾期拒不償還的借款人，信貸人員要堅持向其發(fā)出催收通知，有擔(dān)保人的千萬別忘了向擔(dān)保人同時發(fā)出催收通知，這樣一來既可以明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系，又可以保證訴訟時效的延續(xù)。

5

對于逾期后經(jīng)多次催收借款人仍毫無還款意向，并惡意逃避債務(wù)的，信貸人員可及時上報有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在具備起訴的條件下建議銀行盡快地提起訴訟程序。

另外，處于不良資產(chǎn)清收工作核心地位的律師在實際工作中應(yīng)當(dāng)勇于創(chuàng)新工作思路，銳意開拓進(jìn)取，善于從有限的不良貸款資料的細(xì)節(jié)因素中尋找到有效清收的突破口，圓滿完成委托任務(wù)。

本期作者：陳佰華律師

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