人無信不立，事無信不興，人活一世信譽是很重要的，作為一名優(yōu)秀合法的公民，應(yīng)當(dāng)要自覺還款，作為一名銀行催收人也要及時催還債款，堅決打擊“老賴”行為。
不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。不良貸款清收管理的對象是全口徑不良貸款，重點是四級分類的呆滯貸款、呆賬貸款，實行五級分類后的可疑類、損失類貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。我國間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺少自有資金，企業(yè)效益不好，必然導(dǎo)致銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。我國傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局，資本市場的發(fā)展相對滯后，使得全社會的信用風(fēng)險積聚到商業(yè)銀行中。長期以來我國的經(jīng)濟增長主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營模式，地方政府對銀行進行施壓，使得銀行被迫發(fā)放大量指示性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化、信貸資金財政化，貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟效益基礎(chǔ)被削弱。整體上，我國的信用環(huán)境還有待提高。國內(nèi)有些地方?jīng)]有形成較好的信用文化是導(dǎo)致“三角債”問題的重要原因。借款人由于內(nèi)部經(jīng)營不善，產(chǎn)品市場萎縮，或者是借款人自身品德問題，有意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識。銀行內(nèi)部決策失誤，信貸人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策與有效管理，貸款組織結(jié)構(gòu)性失衡，貸款投向不合理引起貸款的過度集中從而引起不良貸款的形成。全面加強各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，增強風(fēng)險管理的意識，化被動為主動，從事后風(fēng)險的應(yīng)對轉(zhuǎn)到以事前風(fēng)險、事中風(fēng)險為主的應(yīng)對，同時將風(fēng)險管理貫穿到各個分支機構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，健全風(fēng)險分級管理制度，將不同類別的風(fēng)險進行劃分，對不同級別的風(fēng)險采取不同的措施，同時針對不同風(fēng)險的特點和原因、積極總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險潛在信號，建立風(fēng)險預(yù)警機制，判斷風(fēng)險可能發(fā)生的趨勢，并且及時采取有效的措施進行風(fēng)險處理，從而將風(fēng)險可能產(chǎn)生的危害降到最低。所謂清收“四到位”就是溝通協(xié)調(diào)到位，技巧傳授到位、重點篩選到位以及考核監(jiān)督到位。（1）溝通協(xié)調(diào)到位就是成立清收小組，并且與當(dāng)?shù)卣?、公安、檢查、法院等相關(guān)部門進行溝通協(xié)調(diào)，借助政府力量去參與清收工作，提高訴訟執(zhí)行力度，嚴厲打擊逃廢債的行為，同時對清收團隊進行統(tǒng)一部署，嚴肅工作紀律，加大清收力度，保證正清收工作有效開展；（2）技巧傳授到位就是對清收人員舉辦一場清收的主題講座，邀請講師以理論和實踐的方式對不良貸款的催收思路技巧、相關(guān)法律、案例分析、如何保全重啟訴訟時效以及催收的禁忌等進行分析，從而提升催收人員的催收技巧，保證催收人員能合理合法催收；（3）重點篩選就是組織客戶經(jīng)理等網(wǎng)點其他工作人員提前調(diào)查摸排賴貸戶的情況，完善資料證據(jù)，挑出清收重點對象，保證清收有效推進；（4）最后一個考核監(jiān)督到位，就是完善考核獎懲機制，將清收的業(yè)績與績效掛鉤，進行清收業(yè)績考核，對于表現(xiàn)優(yōu)秀的給與一定的獎勵措施，同時，有獎就有懲，對于無故遲到早退、謊報業(yè)績的進行一定的懲罰。一方面要強化內(nèi)控制度建設(shè)和貸款風(fēng)險管理，切實防范增量貸款風(fēng)險，堵住貸款風(fēng)險源頭，貸前要做到調(diào)查全面、情況屬實、數(shù)字準確、責(zé)任明確，貸時要嚴格按照審批程序，萬元以上的貸款必須要有完整的會辦記錄，對不符合規(guī)定或者手續(xù)不全的一律給不給審批，貸后要定時跟蹤檢查監(jiān)督，對于貸款可能發(fā)生風(fēng)險的，采取果斷措施及時收回貸款。利用科技技術(shù)以及信貸管理電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權(quán)限、多頭貸款等違規(guī)的事情發(fā)生，對當(dāng)年的不良貸款進行分析確保有效回收，同時積極開展貸款營銷活動，通過市場細分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，用優(yōu)良貸款去稀釋不良貸款的占比。運用拍賣的方式是最公正、公平，資產(chǎn)價值得到最大體現(xiàn)的一種方式，以拍賣的方式賣出，盤活了不良資產(chǎn)，回收資金，使得資金風(fēng)險大大降低。對欠債人進行調(diào)查，對有錢或有物但欠貸不還的釘子戶通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。不過在依法起訴的過程中一定要從整體效益出發(fā)，對起訴的每筆貸款斟酌是否具有起訴價值，防止出現(xiàn)訴訟等費用高于回收貸款的現(xiàn)象，或者防止打贏官司收不到貸款，對依法收貸判決的抵債務(wù)要評估它的實際價值，從而解決不良貸款實際表面降低無實際效益的事情。
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