關(guān)于農(nóng)村信用社管理貸款訴訟時效的思考(1)

　　訴訟時效管理是信貸業(yè)務(wù)貸后管理的重要內(nèi)容。由于多種原因，目前農(nóng)村信用社喪失訴訟時效的貸款較多，其帶來的后果也逐步顯現(xiàn)。典型者如農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行的行社脫鉤糾紛案件，喪失訴訟時效是農(nóng)村信用社敗訴的唯一原因。本文從農(nóng)村信用社實際出發(fā)，結(jié)合法律規(guī)定，對貸款訴訟時效相關(guān)問題作粗淺的探討，以期更好地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

　　一、訴訟時效的概念

　　訴訟時效是指權(quán)利人不行使權(quán)利的事實狀態(tài)持續(xù)經(jīng)過法定期間，其權(quán)利即發(fā)生效力減損的制度。

　　具體到信貸業(yè)務(wù)，主要是指貸款到期后的兩年內(nèi)，如未發(fā)生法律規(guī)定的事由，則農(nóng)村信用社將喪失勝訴權(quán)。喪失勝訴權(quán)后，貸款無法通過法院強(qiáng)制收回，只能依靠借款人自愿償還，否則貸款最終形成損失。

　　二、訴訟時效中斷的方法

　　訴訟時效中斷有三種方式：提起訴訟、提出要求、同意履行義務(wù)。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。從農(nóng)村信用社貸后管理角度出發(fā)，上述三種方式實為一種，即：農(nóng)村信用社提出要求。其原因為：提起訴訟是實際一種特殊的要求、而債務(wù)人同意履行義務(wù)原則上是農(nóng)村信用社提出要求的結(jié)果。綜合分析法律規(guī)定，農(nóng)村信用社采取下列方式可形成貸款訴訟時效中斷的效力：

　　（一）送交催收通知書。

　　送交催收通知書是目前最常用的訴訟時效中斷方法。但以下問題應(yīng)當(dāng)注意：

　　1.關(guān)于簽收人的問題。催收通知書的簽收人不一定非得是借款人。借款人為自然人的，除本人外，同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體均是適格的簽收主體；借款人為法人的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體。

　　2.關(guān)于借款人不簽收催收通知的問題。催收過程中，有時會出現(xiàn)已找到借款人，但借款人不簽收的情況。對于此種情況，如果有證據(jù)證明催收通知已送交借款人，即使借款人未簽字，仍能產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。根據(jù)農(nóng)村信用社的實際，現(xiàn)在較為可行的做法可通過錄音錄像、證人證言、書證等證據(jù)證明已送達(dá)的事實。當(dāng)然，如不考慮成本，邀請公證部門進(jìn)行公證，證明力更高。

　　3.關(guān)于村干部在催收通知書上簽字的問題。由于農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款較多，有部分農(nóng)戶借款后即外出務(wù)工，多年未歸。農(nóng)村信用社員工在無法與借款人見面的情況下，便請村干部在催收通知書上簽字。對村干部在催收通知書上簽字的意義和作用，可作如下解讀：

　　（1）如借款人已委托村干部簽字，可產(chǎn)生中斷訴訟時效的效力。如上文所述，貸款催收通知上簽字的主體不僅限于借款人本人，被授權(quán)主體也是合法的簽收人。

　　（2）如借款人并未委托村干部簽字，則不能產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。該問題涉及“當(dāng)事人提出請求”這一中斷方式，是單方發(fā)出主義還是到達(dá)主義的爭論。單方發(fā)出主義認(rèn)為：農(nóng)村信用社只要進(jìn)行了催收，不管意思表示是否到達(dá)借款人，均能產(chǎn)生中斷的效力。到達(dá)主義認(rèn)為：農(nóng)村信用社不僅要催收，而且催收通知必須到達(dá)借款人才產(chǎn)生中斷效力。如按單方發(fā)出主義觀點(diǎn)，農(nóng)村信用社向借款人催收時，因借款人不在，此時村干部簽字實際是證明農(nóng)村信用社發(fā)出了權(quán)利主張，雖該主張未到達(dá)借款人，但仍視為訴訟時效中斷。在前些年，法院基本上支付該觀點(diǎn)。2008年8月11日，最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》（法釋〔2008〕11號）出臺后，對訴訟時效中斷，轉(zhuǎn)而采用到達(dá)或應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)主義。按到達(dá)主義觀點(diǎn)，農(nóng)村信用社雖進(jìn)行了催收，但催收通知并未到達(dá)借款人，雖由村干部簽字，但并不能發(fā)生訴訟時效中斷的效力。

　　（二）扣收本息。

　　按法釋〔2008〕11號第10條的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定或合同約定從對方當(dāng)事人賬戶中扣收欠款本息的，可產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。目前農(nóng)村信用社所使用的合同為省聯(lián)社擬定的格式合同，該合同中已約定可直接從借款人賬戶扣收本息，故采用此方式中斷訴訟時效最為簡便。