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國(guó)債的熱銷(xiāo)事實(shí)上也反映了老百姓投資的一種無(wú)奈

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2015年10月降息之后，五大國(guó)有商業(yè)銀行一年期存款利率為1.75%。10家上市的股份制銀行，除招商銀行同五大國(guó)有銀行一年期存款利率保持一致外，其他9家一年期存款利率為2.00%。而據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年1月CPI達(dá)到1.8%。2月達(dá)到2.3%。3月和4月的CPI同2月持平。假設(shè)2016年全年的CPI保持在2.3%。2016年全年的通脹率基本也就是2.3%。以存款1萬(wàn)元計(jì)算，在商業(yè)銀行存款一年后，本息一共10200元。以2.3%的通脹率對(duì)其折現(xiàn)，其價(jià)值等于現(xiàn)在的9970.67 元，也就是一年之后我們的錢(qián)，非但沒(méi)增加，反而少了，凈虧29.32元。如果你將錢(qián)存在五大國(guó)有銀行，一年之后將凈虧53.76元。這些數(shù)據(jù)都表明了，負(fù)利率時(shí)代，已然來(lái)臨。

銀行理財(cái)收益率破4

降息、降準(zhǔn)、逆回購(gòu)……今年以來(lái)，隨著資金面的持續(xù)寬松，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率跌跌不休，其中，大部分保本產(chǎn)品已然承壓于4%之下，讓投資人備感心灰意冷?，F(xiàn)在一年期存款的基準(zhǔn)利率是2.75%，一些股份制銀行的年利率會(huì)在3%左右，銀行理財(cái)?shù)氖找嬉财毡榈屏?%，尤其是保本型理財(cái)往往是3.3%、3.4%。

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，理財(cái)收益“3時(shí)代”宣告到來(lái)，尋求較高收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越難。這位分析師表示：銀行理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)居民投資理財(cái)市場(chǎng)的份額和地位可以說(shuō)是舉足輕重，其收益走低在一定程度上可以看作是市場(chǎng)投資回報(bào)率逐漸走低的一個(gè)縮影?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者去銀行了解到，目前，收益率超6%的產(chǎn)品基本絕跡，收益率超5%的產(chǎn)品上線即被搶光。如今不少理財(cái)產(chǎn)品收益率都徘徊在3%-4%，只有部分產(chǎn)品收益率在4%上方。

“所以我們建議客戶現(xiàn)在買(mǎi)長(zhǎng)期限的?！崩碡?cái)經(jīng)理告訴記者，“比如91天的年化收益是4.4%，364天的年化收益也是4.4%，客戶就問(wèn)我們了，‘怎么91天是這么多，364天也是這么多，那還不如買(mǎi)91天的了’。我們告訴客戶這個(gè)想法是錯(cuò)誤的，因?yàn)楫?dāng)前處在利率下行通道，等你91天的理財(cái)?shù)狡诹税彦X(qián)拿出來(lái)，再想買(mǎi)4.4%的理財(cái)產(chǎn)品可就買(mǎi)不到了，到時(shí)收益更低。所以現(xiàn)在思路是要買(mǎi)長(zhǎng)不買(mǎi)短，看到好的理財(cái)，就盡量買(mǎi)長(zhǎng)一點(diǎn)?！?/span>

“寶寶”類(lèi):收益連創(chuàng)新低

在看看曾經(jīng)火熱一時(shí)的余額寶等貨幣基金，也已經(jīng)從高峰期的年化收益超過(guò)6%到現(xiàn)在跌破3%，有點(diǎn)不忍直視。進(jìn)入2016年后，新推出的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越少，市場(chǎng)進(jìn)入飽和期，規(guī)模增長(zhǎng)也開(kāi)始放緩。隨著收益的逐漸下降，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資者的吸引力也逐漸降低。

數(shù)據(jù)顯示，5月份，83只互聯(lián)網(wǎng)寶寶(對(duì)接68只貨幣基金)的平均7日年化收益率為2.67%，已經(jīng)全線跌入2時(shí)代。

不管如何看，寶寶的收益率都在不斷下降，理財(cái)分析師表示，余額寶剛出現(xiàn)的時(shí)候，市場(chǎng)正值“錢(qián)荒”，余額寶收益率居高不下，歷史最高紀(jì)錄為6.76%。隨著市場(chǎng)資金環(huán)境逐步寬松，加上同類(lèi)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)寶寶理財(cái)產(chǎn)品收益率開(kāi)始走低，目前平均收益率已逼近2.6%，年內(nèi)可能跌破2.5%。

融360的理財(cái)分析師陸兵杰分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接的是貨幣基金，資金投向以銀行存款及結(jié)算備付金為主，這部分通常能占到60%以上；除此之外，少部分資金投向債券及其他資產(chǎn)，基本上都是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的資產(chǎn)標(biāo)的，且各貨幣基金資金投向趨同。這也就決定了，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品之間的收益差距不會(huì)太大。

銀率網(wǎng)分析師表示：互聯(lián)網(wǎng)寶寶高收益的風(fēng)光時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，未來(lái)“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品比拼的是功能性和便利性，以及完善現(xiàn)金管理工具的屬性，而不再是僅僅拼收益率了。投資者需要把互聯(lián)網(wǎng)寶寶當(dāng)做流動(dòng)性良好的資金管理工具，特別是一些第三方支付系寶寶，收益率穩(wěn)定，且賬戶資金可使用場(chǎng)景豐富。

國(guó)債：開(kāi)啟“秒殺”模式

全球負(fù)利率全面襲來(lái)，包括中國(guó)等正利率國(guó)家也處于超低利率水平。巴菲特在談到負(fù)利率時(shí)表示，在投資上只賺0.25%的利息幾乎就和虧損0.25%一樣讓人痛苦。在巴菲特都感到“痛苦”的負(fù)利率和“很有錢(qián)”情況下，如何理財(cái)投資保值增值呢？這是所有投資者都應(yīng)該思考的問(wèn)題。

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保值的一個(gè)大工具是——國(guó)家的國(guó)債。4月10日是今年首期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債銷(xiāo)售的第一天，由于網(wǎng)銀和柜臺(tái)同時(shí)開(kāi)售，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至來(lái)不及賣(mài)出一筆，就發(fā)現(xiàn)額度已被全部搶光。不少在電腦前盯著“秒殺”的人，以及一些連夜到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的老年客戶只得失望而歸。不少投資者感嘆：“現(xiàn)在買(mǎi)國(guó)債怎么跟搶火車(chē)票一樣了，都是秒搶?zhuān)　?/span>

在降息通道下，選擇投資期限長(zhǎng)的產(chǎn)品顯然能鎖定較高收益，目前國(guó)債分為三年期和五年期兩種，其中三年期票面年利率為3.9%，五年期票面年利率為4.432%。

國(guó)債的熱銷(xiāo)事實(shí)上也反映了老百姓投資的一種無(wú)奈。4%的收益是什么概念？?jī)H僅比CPI的增速高一點(diǎn)，完全滿足不了投資人對(duì)于資金增值的訴求，但股市風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，P2P高息平臺(tái)老板在跑路，互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率都在下滑。在這種投資理財(cái)環(huán)境下，國(guó)債收益率略高，又有國(guó)家信用背書(shū)，受到青睞應(yīng)該是意料之中的。

在新中國(guó)經(jīng)濟(jì)史上曾出現(xiàn)過(guò)4次負(fù)利率。就理論層面而言，負(fù)利率對(duì)經(jīng)濟(jì)起到一定積極作用：首先，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需起到一定作用。因?yàn)樨?fù)利率，銀行理財(cái)產(chǎn)品及其他投資收益都會(huì)隨之下降，會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄減少，人們將資金投入消費(fèi)，有利于帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為穩(wěn)增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。其次，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)回暖起到催化作用。居民存款意愿降低，投資意愿上升，為了避免財(cái)富縮水，會(huì)將多余資金購(gòu)置房產(chǎn)、商鋪甚至進(jìn)入股市，房地產(chǎn)市場(chǎng)將率先受益。

但是負(fù)利率猶如一把“雙刃劍”，如果持續(xù)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)會(huì)帶來(lái)更多傷害，對(duì)缺乏投資理財(cái)常識(shí)和渠道的廣大普通民眾來(lái)說(shuō)，負(fù)利率無(wú)異于一種財(cái)富剝奪，人們將更加謹(jǐn)慎消費(fèi)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利影響。

最后補(bǔ)充一句：如果沒(méi)搶到前兩期國(guó)債，也不要著急，今年還有6次搶購(gòu)的機(jī)會(huì)。根據(jù)財(cái)政部公布的2016年國(guó)債發(fā)行計(jì)劃表，接下來(lái)從今年6月到11月，每個(gè)月10號(hào)國(guó)家都會(huì)發(fā)行一期國(guó)債，其中6、7、8、和10月發(fā)行的是電子式的，9、11月發(fā)行的是憑證式的。