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                           T博士團隊 | Phoebe

這幾天全球市場頻頻釋放信號，普通人不得不重視：

3月9日，黑色星期一正式上演，國際原油大跌，紐約、倫敦原油市場跌到崩盤！

原油一跌導致全球的資金拋售大宗商品和股票，大家紛紛到債市避險，搶國債，這一下把美國十年期國債收益率買到跌破0.5%，直抵0.48%。

美聯(lián)儲預測，未來美債極有可能出現(xiàn)負值……

黑天鵝來臨，大家一股腦扔股票、買債券，可以看出在收益、流動和安全三者中，收益與流動總是最先被拋棄的。你看看，沒有提前做好財富規(guī)劃，收益一降，每一天都在扔錢。

美債收益率下跌，給我們敲響了警鐘：利率是所有資產(chǎn)的錨，利率下行，意味著確定性無風險的收益也會跟著下降。

近幾年來收益率下降，除了黑天鵝事件外，更多受降息影響，而降息直接影響我們的未來收益。

就在上禮拜，2020年新一輪降息大競賽開賽了。

3月3日，澳洲和馬來西亞央行降息25個基點；

3月4日，美聯(lián)儲緊急降息50個基點，阿聯(lián)酋央行、香港和澳門金管局緊跟其后。

過去一年，美國一共降息三次，首次降息在7月份，如今開年便刺激寬松，疫情疊加降息成為當下對財富的兩大沖擊。

此次美聯(lián)儲降幅高達平時兩倍。這種非常規(guī)的刺激手段，在過去二十多年中只出現(xiàn)過三次，分別是亞洲金融風暴、美國互聯(lián)網(wǎng)泡沫破碎和世界金融危機。

受降息影響，上周美債收益率跌至150年來歷史新低，跌破1%。要知道，這是拉動全球GDP增長的超級大國國債收益率啊。

回顧2019年，降息潮早就開始了：

過去一年，超過50個國家加入降息隊伍中，希望以此刺激經(jīng)濟，讓企業(yè)敢于貸款，擴大生產(chǎn)。

很可惜，降息效果不大，甚至連微弱的通脹都沒有明顯跡象。（國內(nèi)二師兄價格飆漲屬于結(jié)構性通脹，受其他因素影響，這一情況除外）

頻繁降息，通脹起不來，利率又實打?qū)嵪陆?，很多原本購買時收益率能達到10%的理財產(chǎn)品，現(xiàn)在收益率降到7%、6%，甚至更低。

利率下行，直接影響我們的未來收益，糟糕的是，把時間拉長到一百多年，你會發(fā)現(xiàn)利率下行是主趨勢。

這是美國1980年代以來，10年期國債和優(yōu)質(zhì)公司債券的收益率曲線，能看出收益率大趨勢是下降的。

結(jié)合國內(nèi)情況來看，從80年代到現(xiàn)在，銀行基準利率也是浮動下降的。

若是環(huán)顧當下的世界，我們會發(fā)現(xiàn)日本、歐美都是低利率/負利率地區(qū)。

發(fā)展中國家的利率比較高，委內(nèi)瑞拉2017年的利率是13.07%，2018年是20.84%，到了2019年，經(jīng)濟就崩盤了。

一年期存款中，全球主要經(jīng)濟體利率高的可達13.5%，它是尼日利亞，而最低的是瑞士-0.75%，一個全球人民最為富裕的國家。

大家覺得中國將來是一步步向歐美靠齊，還是向亞非拉邁步？

世上的財富是增量的，但除了如股神巴菲特這個的人，多數(shù)人一輩子獲取的財富是一個固定值，并不能呈指數(shù)型增長。

一方面，利率下行提前透支我們未來的財富，我們急需找工具對沖；

另一方面人生會遇到無數(shù)個這樣的時刻：一筆確定的錢在確定的時間必須給到確定的人。

比如，孩子步入適學年齡，教育金會隨著孩子的成長產(chǎn)生；

比如，孩子到了適婚年齡，兒女的婚嫁金、聘禮也是一筆不小的費用；

比如，我們老了之后關系生活質(zhì)量的養(yǎng)老金會在退休后成為生活另一大主題。

提前準備并安置這筆錢，可以抵御未來這些確定性時刻來臨時，孩子、父母還有自己的生活不會因我們收入變化或者投資失誤而大打折扣。

年金險正好可以滿足以上兩大條件。

年金險相當于一份人壽保單，以被保險人的生存為給付條件。被保險人活一天，就能拿一天錢。

其次，終身型的年金險，可以鎖定一輩子利率，每年領多少、領到老是寫在合同中的，這是資管新規(guī)下，屈指可數(shù)的剛兌產(chǎn)品。

一位朋友曾在投保5*10萬的年金時遭到先生反對。原因是她的先生算了一筆賬，10年內(nèi)，這筆錢存入銀行理財產(chǎn)品中，利率比年金險高。

一年過后，重新做家庭財務復盤時她說，原本計劃每年投一筆錢到銀行理財產(chǎn)品中，沒想到第一年把錢取出來后就沒有持續(xù)投資了。加上利率下行，一年前的銀行理財產(chǎn)品收益率又跌了。因此今年一開年她說服了丈夫。

理財要趁早。

復利是時間帶來的奇跡，越早買，復利越能滾，機會越容易把握，如今這一類能鎖定終身收益率的產(chǎn)品變化迅速，并且正火速離我們而去：

90年代那會兒，我小姨在親戚的推薦下買了一份儲蓄險，復利8.8%。在銀行工作的大姨后來知道了這件事，很生氣，因為當時銀行一年期存款達10.8%，單從買一年的產(chǎn)品來看，銀行存款完勝啊，這件事氣得大姨直罵小姨傻。

可是沒過幾年，1998年，銀行一年期存款跌至4.77%，而小姨手上的保單依舊按照8.8%的復利滾存。

到了現(xiàn)在，銀行一年期存款就剩1.5%，小姨手上的保單依舊是8.8%復利（換算成單利35.9%）。

每次過節(jié)大姨和小姨聚會聊起這件事，大姨直感嘆，當初沒跟著“傻”一回，不然她也是能比別人平白無故多出好多個點收益率的人了。

如今，年金險收益率雖不能達到90年代的收益率那么高，但在利率下行的當下，它可以通過合同的形式，確保生命存續(xù)期間，收益率是確定不變的，不管是未來60年、70年還是80年，即使你是“禍害”千年在。

目前利率下行大背景下，銀保監(jiān)為了防范兌付風險，終身年金險這種產(chǎn)品極可能會被叫停。所以你會發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多公司的年金險產(chǎn)品只能讓你存?zhèn)€5年、10年，用處不大。

年前預定利率為4.025%的年金險產(chǎn)品被叫停已為我們敲響警鐘，目前市面上除一兩款預定利率還在4.025%的年金險外，其余的預定利率都只有3.5%了。

這幾個月，聰明錢搶著最后時機瓜分年金險蛋糕，昨天看到一張圖片：

上海有人一次性購買了502萬年金險，可見聰明錢都在求安穩(wěn)，都在著急啊。

當然，根據(jù)家庭標準普爾象限圖，40%是保本升值的錢，30%是生錢的錢，20%是保命的錢，10%是要花的錢。

40%保本升值的錢關乎親人幸福，我們輸不起，可以利用年金去守護，30%衍生財富的錢可以面對高風險，我們可以用股票、基金去追求高收益。

不同象限里的錢如同冰箱和洗衣機，功能不同，都是我們需要的，相互并不矛盾，讓40%的錢躺著生息，讓30%的錢為我們沖鋒陷陣，這才是最省心的理財方法啊。

全球經(jīng)濟增速一降再降，利率持續(xù)下行，中國也擺脫不了低利率時代的到來，我們該如何鎖定收益、換取一個有保障的未來呢？

3月12日（周四）晚20點，T博士教你用年金險，挖一口屬于自己的井，即使以后在危機四伏之時，也有源源不斷的水喝。

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T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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