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◎本文作者 | 陸拾肆
版權(quán)聲明本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買(mǎi)保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian）
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你好，我是T博士公眾號(hào)的主筆，陸拾肆。

上個(gè)周末，有篇文章叫《外賣(mài)騎手，困在系統(tǒng)里》刷爆了朋友圈。

很多人為外賣(mài)公司不合理的系統(tǒng)設(shè)置感到憤怒，實(shí)際上，還有比這更過(guò)分的事情。

當(dāng)時(shí)我看完這篇文章后，出于職業(yè)的敏感，就下載了騎手兼職的app，想了解下外賣(mài)小哥的保障情況，沒(méi)想到扒出了一件讓人細(xì)思極恐的事情。

這些公司不但把外賣(mài)小哥的時(shí)間擠壓到了極致，還把他們繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用偷偷地“克扣”，每年多達(dá)十幾億，實(shí)在是觸目驚心！

我以應(yīng)聘騎手的名義下載美團(tuán)眾包APP和蜂鳥(niǎo)眾包APP，這2款A(yù)PP分別是美團(tuán)公司和餓了么開(kāi)發(fā)的。注冊(cè)時(shí)，分別繳納了100元，是這兩家公司收取的保證金。

剛注冊(cè)完我就發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題，我簽訂的是一份【合作協(xié)議】。

美團(tuán)眾包上的合作企業(yè)是【福建人力寶科技有限公司】，而不是【美團(tuán)】。

蜂鳥(niǎo)眾包上的合作企業(yè)是【上海佩仁企業(yè)服務(wù)外包有限公司安徽宿州分公司】，而不是【餓了么】。

也就是說(shuō)我和這幾家企業(yè)并不是勞動(dòng)雇傭關(guān)系，而是合作關(guān)系，所以可以看到，很多外賣(mài)小哥根本就沒(méi)有五險(xiǎn)一金。

雖然外賣(mài)小哥們沒(méi)有社保，不過(guò)平臺(tái)有強(qiáng)制讓他們自己掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但不看不知道，一看嚇一跳。

平臺(tái)推薦給小哥們的保險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比非常低。

美團(tuán)眾包上的保險(xiǎn)是平安財(cái)險(xiǎn)承保的，一年高達(dá)1095元，保障卻只有：

意外身故/傷殘賠60萬(wàn)；意外醫(yī)療最多報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)，而且必須是社保內(nèi)的花費(fèi)；個(gè)人第三者責(zé)任25萬(wàn)；猝死賠60萬(wàn)。

這種騎手意外險(xiǎn)本質(zhì)是份團(tuán)險(xiǎn)，投保人是企業(yè)，如果保障的人數(shù)夠多，企業(yè)是可以和保險(xiǎn)公司壓價(jià)的。

這就好比服裝店老板去批發(fā)市場(chǎng)采購(gòu)衣服，采購(gòu)的量越大，衣服的成本均價(jià)就越便宜。

根據(jù)公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)的外賣(mài)小哥人數(shù)是400萬(wàn)，幾乎都是兼職的，體量非常龐大。所以企業(yè)的議價(jià)能力應(yīng)該非常高，完全可以為小哥們爭(zhēng)取到很便宜的價(jià)格。

但是與其合作的勞務(wù)派遣公司并沒(méi)有這樣做，推薦給小哥的保險(xiǎn)一年就要一千多元，和保障極為不匹配。

而市場(chǎng)上的個(gè)險(xiǎn)，也就是只能個(gè)人單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)，完全沒(méi)有議價(jià)空間，性?xún)r(jià)比都比小哥的騎手險(xiǎn)要高一些，就以意外險(xiǎn)史帶星享百萬(wàn)人生意外險(xiǎn)2020為例：

普通身故/傷殘賠50萬(wàn)，乘坐交通工具發(fā)生意外身故賠100萬(wàn)，包括輪船、網(wǎng)約車(chē)等等。

如果是航空意外身故賠150萬(wàn)。

意外醫(yī)療最多可以報(bào)銷(xiāo)3萬(wàn)元，可以報(bào)銷(xiāo)社保外的用藥，0免賠，100%賠付。

不僅如此，如果住院了，普通病房補(bǔ)貼500元，最多補(bǔ)貼5萬(wàn)元，重癥監(jiān)護(hù)病房每天是1000元，最多補(bǔ)貼3萬(wàn)元。

除此之外，它還有8萬(wàn)元的猝死保障，5萬(wàn)元的第三者責(zé)任。

這么豐富的保障，只要多少錢(qián)呢？一年750元。比美團(tuán)推薦的保險(xiǎn)整整便宜了345元。

史帶這款意外險(xiǎn)，外賣(mài)小哥也能買(mǎi)，只要不是騎摩托車(chē)上路，而是電瓶車(chē)、汽車(chē)或者自行車(chē)，發(fā)生意外也能賠。

需要注意的是，無(wú)論是平安的還是史帶的意外險(xiǎn)，第三者責(zé)任保障都是不賠闖紅燈、逆行等違法行為的。

但更讓我意外的是餓了么的保險(xiǎn)。

價(jià)格也是一樣的坑爹：

意外身故/傷殘賠65萬(wàn)，意外醫(yī)療最多報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)，個(gè)人第三者責(zé)任30萬(wàn)，猝死賠3萬(wàn)，每年需要1095元。

重點(diǎn)來(lái)了！??！

當(dāng)我打開(kāi)了app中的【智能助手】輸入【保險(xiǎn)】后，我發(fā)現(xiàn)界面顯示3塊錢(qián)不是保險(xiǎn)費(fèi)，而是平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。

也就是說(shuō)這3塊錢(qián)極有可能不全部都是用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的！

為了弄清楚保險(xiǎn)的保費(fèi)到底是多少，我就專(zhuān)門(mén)打了個(gè)電話(huà)給客服，讓她把保單發(fā)送到我郵箱。

果然，原來(lái)這份意外險(xiǎn)的保費(fèi)只要區(qū)區(qū)的1.06元，壓根就不是3塊錢(qián)！

也就是說(shuō)，餓了么的小哥們買(mǎi)保險(xiǎn)一年的實(shí)際花費(fèi)壓根就不是1000元，只需要300多元！很顯然這個(gè)價(jià)格才比較匹配它本身的保障。

但，問(wèn)題又來(lái)了，剩下的700多元去哪里了？

為了弄清楚真相，本著求真的態(tài)度，我咨詢(xún)了他們的人工客服。

順便說(shuō)一句，餓了么的電話(huà)客服實(shí)在是太垃圾了，完全沒(méi)有人工客服的選項(xiàng)，全是智能語(yǔ)音，非常說(shuō)明書(shū)的回答，我聽(tīng)完就想摔電話(huà)。

正確的操作是：找到“在線客服”——輸入“人工客服”（記得多輸入幾次，它才會(huì)跳出來(lái)）。

但我沒(méi)想到的是，客服小姐姐給我的解釋是，這2塊錢(qián)是平臺(tái)為我買(mǎi)保險(xiǎn)的服務(wù)費(fèi)，直接震驚到了我……

大家可能不知道，我們買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)論是跟保險(xiǎn)代理人買(mǎi)也好，還是跟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人買(mǎi)也罷，他們是不會(huì)和消費(fèi)者收取服務(wù)費(fèi)的。

這里我稍微解釋一下啊，保險(xiǎn)代理人只賣(mài)一家公司的產(chǎn)品，經(jīng)紀(jì)人是站在消費(fèi)者的角度，為消費(fèi)者搭配最合適的產(chǎn)品，不限一家公司。

有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)收取一些咨詢(xún)費(fèi)，但他們的服務(wù)費(fèi)也不是白給的，而是實(shí)實(shí)在在地提供咨詢(xún)服務(wù)，比如幫消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)人信息的分析，科普保險(xiǎn)的功能，進(jìn)行保單的診斷，協(xié)助核保等等。

但你這個(gè)平臺(tái)提供啥服務(wù)了？

據(jù)公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，餓了么外賣(mài)小哥是300萬(wàn)，假如兼職的有150萬(wàn)，假如他們?nèi)慷假I(mǎi)了意外險(xiǎn)，一年下來(lái)，平臺(tái)光是從兼職小哥身上就能薅走16多億元，那這錢(qián)未免也太好賺了？

哪怕你真服務(wù)了，需要收費(fèi)，這費(fèi)用設(shè)計(jì)也太不合理了吧？

保險(xiǎn)的保費(fèi)一年也就365元，你的保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)竟然比保險(xiǎn)本身的費(fèi)用足足貴2倍？730元？簡(jiǎn)直坑爹??！

前面我說(shuō)了，我雖然是在給【餓了么】打工，實(shí)際上簽訂合作協(xié)議的公司是【上海佩仁企業(yè)服務(wù)外包有限公司安徽宿州】。

為了弄清楚這700元到底進(jìn)了哪家黑心企業(yè)的口袋，我打算繼續(xù)追查到底。

后來(lái)我仔細(xì)翻看了下【服務(wù)合作協(xié)議】。協(xié)議上面顯示，在“蜂鳥(niǎo)眾包app”上接單，提成費(fèi)不是餓了么給我，而是這個(gè)外包公司支付的。

所以我推測(cè)，這700多元很有可能是這家叫佩仁的公司拿走的，于是上網(wǎng)搜了下他們的資料。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們的資料非常少，連官網(wǎng)都沒(méi)有，查起來(lái)很困難，撥打了客服電話(huà)也沒(méi)人接聽(tīng)，有的還空號(hào)。

不過(guò)根據(jù)企查查的顯示，他們有2個(gè)股東，張東進(jìn)和吳玉敏，我都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，資料還顯示他們關(guān)聯(lián)的企業(yè)非常多，三四十家。

其后，我搜索了主要股東張東進(jìn)，找到了相關(guān)的采訪文章，原來(lái)他是佩信集團(tuán)的創(chuàng)始人。

看文章介紹，佩信集團(tuán)一家專(zhuān)門(mén)做人力資源外包服務(wù)的企業(yè)，而且實(shí)力還挺雄厚，為2000多家大中型企業(yè)提供人力資源服務(wù)。

如果我沒(méi)猜錯(cuò)的話(huà)，這家佩仁公司應(yīng)該是佩信集團(tuán)的子公司。

我繼續(xù)順藤摸瓜，扒了下這家企業(yè)的官網(wǎng)，終于被我找到了疑似證據(jù)。

根據(jù)他們公開(kāi)的資料顯示，這家企業(yè)從事的業(yè)務(wù)非常寬泛，不僅涵蓋了人才招聘、人事代理、崗位外包等等，還包括——商業(yè)保險(xiǎn)。

這也就是說(shuō)，佩仁企業(yè)不僅向餓了么提供兼職小哥，還承包了商業(yè)保險(xiǎn)的采購(gòu)。

但因?yàn)樽C據(jù)實(shí)在有限，騎手小哥每年平白無(wú)故多交的730元服務(wù)費(fèi)，到底是被這家叫佩信的企業(yè)薅走了，還是歸于餓了么，仍然有待查證。

扒到這里，有點(diǎn)心疼外賣(mài)小哥。

在中國(guó)，點(diǎn)外賣(mài)已經(jīng)成了很多人的習(xí)慣。外賣(mài)既可以節(jié)省我們做飯的時(shí)間，還可以避免和別人人擠人下館子。

可以說(shuō)，外賣(mài)騎手早就成了這個(gè)社會(huì)不可或缺的一份子，如果沒(méi)有他們，我們的生活將會(huì)很不方便。

但從事這個(gè)行業(yè)本身并不容易，為了能及時(shí)把外賣(mài)送到消費(fèi)者手上，他們很多人不得不和時(shí)間賽跑，和紅燈做朋友，和交警較勁。

有份數(shù)據(jù)就顯示，2017年上半年里，上海平均每2.5天就有1名外賣(mài)小哥傷亡，送外賣(mài)已經(jīng)成了一種高危職業(yè)。

然而，就是這么一個(gè)被值得尊敬的角色，不僅沒(méi)有獲得相應(yīng)的回報(bào)，連繳納的保險(xiǎn)費(fèi)都被“刮走”了一大部分。

企業(yè)的良心何在？

一直以來(lái)，勞動(dòng)者在這個(gè)社會(huì)就屬于弱勢(shì)群體，尤其是在中國(guó)，很少有為他們發(fā)聲的代表。作為一名保險(xiǎn)從業(yè)人員，我面對(duì)這種事情其實(shí)也很無(wú)力，只能說(shuō)在能力范圍內(nèi)，給大家提供一些保障建議。

像外賣(mài)小哥這樣的群體非常常見(jiàn)，很多保險(xiǎn)代理人啊、主播簽的也是合作協(xié)議，而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的崛起，更是興起了不少的網(wǎng)約工。

根據(jù)公開(kāi)的信息統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)網(wǎng)約工的人數(shù)有7000萬(wàn)人。外賣(mài)小哥就是其中一種，除此之外還有網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、網(wǎng)約廚師等等，這種職業(yè)的特點(diǎn)就是工作時(shí)間自由，任務(wù)碎片化，可以身兼多職。

也正是在這種模式的沖擊下，很多企業(yè)就采用了合作協(xié)議，而不是勞動(dòng)合同。

所以網(wǎng)約工既沒(méi)有保障，也沒(méi)有加班工資、最低薪資等最基本的權(quán)益。比如外賣(mài)小哥撞了人，平臺(tái)是不負(fù)責(zé)的，只能小哥自己負(fù)責(zé)，或者是走保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)非常大。

但這也是沒(méi)辦法的事情，所以我建議，如果你也是網(wǎng)約工或者自由職業(yè)者的一員，請(qǐng)一定要好好疼愛(ài)自己。

先把最基本的居民醫(yī)療保險(xiǎn)給買(mǎi)了，也是所謂的醫(yī)保，沒(méi)有工作的居民和自由職業(yè)者是有途徑購(gòu)買(mǎi)到醫(yī)保的，這樣生病住院了，起碼還有國(guó)家?guī)湍銏?bào)銷(xiāo)部分的費(fèi)用。

但醫(yī)保覆蓋的保障非常少，哪怕你們已經(jīng)有意外險(xiǎn)了，保障也有限，預(yù)算多的朋友可以再搭配些其他商業(yè)險(xiǎn)，為自己構(gòu)筑強(qiáng)有力的保障：

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以用于醫(yī)保外的開(kāi)支；

重疾險(xiǎn)，補(bǔ)償?shù)弥丶埠蟮氖杖耄?/span>

壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移英年早逝的風(fēng)險(xiǎn)。

千萬(wàn)不要天真地寄希望于用人單位。

最后希望各位外賣(mài)小哥在送餐的時(shí)候能順順利利，平平安安，不用著急，我們都愿意再多等你們5分鐘，甚至10分鐘。

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T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專(zhuān)注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專(zhuān)業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶(hù)利益和職業(yè)操守。

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