文章截圖選自公眾號《人物》
人們不禁產(chǎn)生疑問，外賣公司或者外包平臺主要給騎手上什么保險？在騎手發(fā)生交通事故后，保險公司為何拒賠？
據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已經(jīng)有10多例因外賣騎手在送單過程中發(fā)生事故遭保險公司拒賠的案由，其中終審判決7例。梳理這7起終審判決案由，可以管窺騎手們的保險境遇。
——騎手送單時撞人，因沒有及時點擊“上線”，勞務(wù)公司、保險公司認為騎手交通事故不在工作時間，拒絕負責(zé)。
騎手小薛在送單期間與王某的摩托相撞，王某不幸去世，交警判定小薛擔(dān)任事故次要責(zé)任，應(yīng)該承擔(dān)部分賠償責(zé)任。小薛的勞務(wù)公司給他上了雇主責(zé)任險，本應(yīng)該由保險公司以及勞務(wù)公司代為承擔(dān)責(zé)任。但勞務(wù)公司和險企認為，小薛在送單期間沒有及時在外賣平臺上點擊上線，不應(yīng)該算在上班，因此拒賠。一審、二審法院都認為，小薛當(dāng)時身著工裝駕駛摩托車，外賣平臺APP處于打開狀態(tài)，尚未上線，表明小薛當(dāng)時已經(jīng)為接單送外賣開始一系列預(yù)備性工作，該工作系接單送外賣的必要前提，應(yīng)當(dāng)認定為從事雇傭活動。因此，法院終審支持勞務(wù)公司、保險公司履行對傷者的賠償、保險賠付。
——騎手送單發(fā)生意外身故，保險公司卻認為其并非意外致死。
騎手老朱駕駛電動車在配送訂單服務(wù)過程中摔倒在地，經(jīng)搶救后不幸離世。此前，老朱所在的勞務(wù)公司給其上了意外險。老朱去世后，保險公司在作出是否賠付決定前，委托老朱所在的勞務(wù)公司和其家屬提出尸檢，法醫(yī)學(xué)鑒定后認為老朱因生前自身既往心肌梗死致死。保險公司因此作出拒賠決定。而一審、二審法院認為，保險公司在沒有提供其他證據(jù)的情況下僅憑借司法鑒定書作為拒賠決定，理由并不充足，因此作出保險公司向死者家屬支付身故保險金的決定。
——騎手無證駕駛發(fā)生交通事故，負事故責(zé)任，保險公司拒賠獲得法院支持。
騎手老于因在配送過程中與小轎車相撞受傷。交警判定其負主要責(zé)任，并且老于還被交警查出存在無證駕駛且駕駛未依法登記注冊的二輪摩托車行為。老于的外包公司此前為其購買了意外險。但保險條款中明確指出，“被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間”屬于除外責(zé)任，因此作出拒賠決定。老于不服，將勞務(wù)公司及保險公司告上法庭。但一審、二審法院認為，老于在保險約定的保險期限內(nèi)發(fā)生交通事故，雖然屬于保險承保范圍，但老于系未依法取得駕駛證且駕駛未依法登記注冊的二輪摩托車，根據(jù)保險條款約定，保險公司不應(yīng)該承擔(dān)保險賠償責(zé)任，故老于的訴請缺乏事實和法律依據(jù)，法院不予支持。
一位業(yè)內(nèi)人士在接受中國財富客戶端采訪時指出，騎手所在的勞務(wù)公司多給“外賣小哥”投保的是團體意外險和雇主責(zé)任險。“外賣小哥這個行業(yè)出險率很高，導(dǎo)致保險公司的賠付率非常高，據(jù)說有的公司賠付率高達200%?！痹摌I(yè)內(nèi)人士指出，“既然賠付率高，理賠時審核就會非常嚴格?！?/p>
此外，該業(yè)內(nèi)人士也特別指出，從費率角度上來看，雇主責(zé)任險相比團體意外險的費率高，所以很多企業(yè)本應(yīng)投保雇主責(zé)任險卻給騎手們選擇了意外險，因而產(chǎn)生爭議。
“例如意外險常有的爭議案件猝死——猝死本身就屬于保險業(yè)和非保險業(yè)的爭議點?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出，“一般來說，保險業(yè)認為不屬于意外，在保險條款中會體現(xiàn)在把猝死作為除外責(zé)任中，但法院一般會判保險公司賠償?！?/p>
多位保險業(yè)人士也希望通過中國財富客戶端向外賣平臺和勞務(wù)公司建議，希望這些公司能給騎手們以雇主責(zé)任險+意外險的方式投保，可以更加全面地給騎手增加保障。
筆者在此也鄭重呼吁，讓風(fēng)風(fēng)火火的外賣小哥遵守交通秩序，注意自身和他人安全。這是我們這個社會走向進步文明的需要，不是上了保險就可以橫沖直撞。
作者：何苗
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