用戶和體驗是做好移動端服務(wù)的兩大法門，目前移動互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大。
2013年伊始，互聯(lián)網(wǎng)消費金融開始井噴式發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過200%，2015年交易規(guī)?；蛲黄?000億元。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也競相進入市場。
消費金融市場發(fā)展迅速，受到了國家高度重視。央行及銀監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，要求培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。
不過，互聯(lián)網(wǎng)消費金融受到熱捧的同時，消費的主力人群也在發(fā)生變化。顯著異于其他年齡層的成長環(huán)境，以及與互聯(lián)網(wǎng)用戶群的高重合度，使90后形成了一個極為特殊的消費群體。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，“中國年輕人的消費是有傾向的，尤其是90后、00后是未來的趨勢。未來的消費金融創(chuàng)新不再像以往簡單的創(chuàng)新，而應(yīng)該圍繞這些群體展開，他們才是最具有潛力的?！?/p>
偏愛超前消費
超前消費是90后的一大標簽。隨著2.11億90后人口步入青年時代，他們逐漸獨立的財務(wù)狀況，更高的消費能力產(chǎn)生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。主打消費金融的網(wǎng)貸平臺拍拍貸數(shù)據(jù)顯示，其2016年一季度新增的384萬用戶中，有48.8%是90后，90后已成為其平臺上資金凈流入最多的人群。
“90后自出生就不受限于物質(zhì)匱乏與生存的壓力，是中國最先體會到消費文化魅力的一代人，他們愿意用超前消費來滿足個性化的需求，是區(qū)別于70、80后人群的主要特征?！迸呐馁JCEO張俊介紹，90后普遍有著天然的超前消費觀念、更偏重于個性化消費是普遍的共識，誰能服務(wù)好這一人群誰就能搶得先機。
此前，京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，“白條”正是順應(yīng)這些年輕人的新消費觀，通過提供更多消費場景的解決方案，給更多的年輕人帶去更多消費金融權(quán)益。
聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》稱，90后在2015年末占15-60歲勞動人口的比重將高達22.7%，且未來呈現(xiàn)上升趨勢直至30%以上。年齡越大的人消費傾向越低，而勞動人口才是消費的中堅力量。90后占中國勞動力人口比重不斷提升，意味著90后在逐步成為消費的主力軍。
重度“移動控”
值得一提的是，與其他消費群體相比，90后消費者更偏愛移動端設(shè)備。
來自CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)向低齡群體滲透，網(wǎng)民越來越年輕化。10-39歲年齡段群體是網(wǎng)民主力，比例達到78.4%，20-29歲年齡段網(wǎng)民的比例為31.4%，在整體網(wǎng)民中的占比最大。
90后依賴移動端的趨勢早在電商領(lǐng)域已經(jīng)有所體現(xiàn)，如今正逐步蔓延至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。艾瑞咨詢報告分析指出，智能手機基本滿足了80、90后娛樂、溝通的需求，每天花在瀏覽APP的時長占上網(wǎng)時間的70%。網(wǎng)絡(luò)理財是使用頻率最多的七大類服務(wù)APP之一，整體人群基數(shù)較小，但增幅較大。
“用戶和體驗是做好移動端服務(wù)的兩大法門，目前移動互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大?！睆埧≌J為，離開用戶談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是無本之木，靠近、理解90后，對平臺的風控管理和產(chǎn)品創(chuàng)新都有著重要的意義。
聚集一線城市
此外，90后的年輕消費者也體現(xiàn)了一定的地域特征。日前，“白條”用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“白條”用戶主要集中在北上廣等一線城市，這部分占“白條”用戶總量40%以上。這表明，“白條”用戶主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這些地區(qū)也恰好也是年輕人奮斗最集中的地方。
而去年“十一”期間，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)趁機推出相應(yīng)的消費金融產(chǎn)品。螞蟻金服的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)上消費“賒賬”方面，一線城市是消費主力軍，其中上海消費者最能買。
京東“白條”用戶調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，85后是使用“白條”的主流人群，占比60%。在吸引用戶激活“白條”的動機中，“白條”產(chǎn)品功能的吸引力位居首位達43%；其次，“白條”提供的各種消費分期活動和權(quán)益對用戶吸引力達41%。
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