國(guó)內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)平臺(tái)閃白條發(fā)布信用消費(fèi)用戶報(bào)告，閃白條就已授信的近百萬(wàn)用戶(包含標(biāo)準(zhǔn)授信模式和深度授信模式的用戶數(shù))，覆蓋去哪兒、美麗說(shuō)、天天網(wǎng)、健一網(wǎng)、淘世界、銀泰網(wǎng)、萬(wàn)集客、星美匯等數(shù)十家電商平臺(tái)，綜合分析各消費(fèi)特征和消費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，85后是互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)的中堅(jiān)力量，其中男性是消費(fèi)主力軍，主要分布在廣東、四川、山東等地，和我國(guó)P2P用戶分布地域吻合。
一、85后是互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)的主力信用消費(fèi)產(chǎn)品基本覆蓋各年齡群體
對(duì)比2013年中國(guó)信用卡用戶年齡分布，我國(guó)信用卡用戶偏向中青年，以25-30歲為主，18-24歲是信用卡無(wú)卡用戶重災(zāi)區(qū)，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)掘金的機(jī)會(huì)所在，無(wú)論主打校園分期的趣分期、分期樂(lè)，還是定位于全網(wǎng)場(chǎng)景消費(fèi)、覆蓋85后群體的閃白條，都是將機(jī)會(huì)瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)信用卡不愿意去涉及的高風(fēng)險(xiǎn)群體。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：整體而言，信用消費(fèi)用戶呈現(xiàn)兩極分化態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)信用卡用戶年齡偏大，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶則呈現(xiàn)年齡偏小，從剛成年到30歲，不過(guò)傳統(tǒng)信用卡用戶群和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶年齡群體卻實(shí)現(xiàn)了有效銜接，信用消費(fèi)產(chǎn)品綜合線上線下，基本覆蓋各個(gè)年齡群體。
二、互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)，男女比例嚴(yán)重失調(diào)男性是主要服務(wù)對(duì)象
根據(jù)閃白條的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)用戶群體男女比例呈現(xiàn)7:3，對(duì)比2013年中國(guó)信用卡用戶的6.6:3.4，無(wú)論是線上金融服務(wù)，還是線下金融服務(wù)，男性用戶都是主要服務(wù)對(duì)象，另一方面，男性在對(duì)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的線上信用消費(fèi)這類新生金融服務(wù)的理解能力和使用情況要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于女性群體。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：無(wú)論是線上還是線下，男性群體都是信用消費(fèi)的主要服務(wù)對(duì)象，也意味著針對(duì)女性群體的、體驗(yàn)更為暢快、優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)女性信用消費(fèi)領(lǐng)域還有很多機(jī)會(huì)。
三、廣東、北京、浙江、四川四地為信用消費(fèi)重災(zāi)區(qū)，與P2P平臺(tái)地域分布類似
盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，在三駕馬車“消費(fèi)、出口、投資“中，“投資和出口”呈現(xiàn)疲軟，”消費(fèi)“卻平穩(wěn)發(fā)力，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要引擎，同時(shí)政府給予了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)許多的積極信號(hào)和政策紅利，在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)跨期消費(fèi)得到了大大的發(fā)展，拿到入場(chǎng)券的金融平臺(tái)紛紛針對(duì)不同群體，提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：早于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)P2P由于入局早，在廣東、北京、浙江、四川等四地已經(jīng)有一輪關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)教育，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在這四地也有著較為良好的基礎(chǔ)，其次，這四地金融服務(wù)需求較為旺盛，而傳統(tǒng)金融在這四地呈現(xiàn)服務(wù)單一和需求不能滿足現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，當(dāng)然，還有一種可能是這四地用戶群體對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知較為先進(jìn)和深刻，更容易接受新興的金融服務(wù)。
同樣，這也意味著其他地域，信用支付仍有很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
四、未婚未育無(wú)房無(wú)車用戶是互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)的主力生活講究不將就
在整體數(shù)據(jù)中，相比已婚已育有房有車群體，未婚未育無(wú)房無(wú)車群體盡管經(jīng)濟(jì)能力有限，但跨期消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，對(duì)比前面的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)群體為85后群體，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)民的代際特征，綜合來(lái)看，85后群體并不愿意將就生活品質(zhì)，往往愿意為了喜歡而買單。
閃白條分析師認(rèn)為：85后群體是中國(guó)計(jì)劃生育措施執(zhí)行實(shí)施5年后的一代，這一代在相對(duì)富足的環(huán)境下成長(zhǎng)，對(duì)品質(zhì)生活有著較高的追求，盡管收入并不高，但并不愿意將就生活品質(zhì)，同時(shí)更愿意接受和嘗試新鮮事物，在旅游、海淘上有著相對(duì)較高的支出。
五、互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)集中在服裝護(hù)理箱包上，和網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)品類分布類似
互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)商品品類上和網(wǎng)購(gòu)用戶調(diào)查數(shù)據(jù)在分布上大致吻合，證明用戶的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)和其他用戶群體擁有著類似的消費(fèi)傾向，在服裝、箱包、護(hù)理化妝品上的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求旺盛，值得注意的是低頻需求，如旅行和3C消費(fèi)占比較高，且二者比例相當(dāng)，由于該類消費(fèi)不僅是低頻需求，涉及金額也較大，是信用分期的主力商品，也是目前信用消費(fèi)企業(yè)發(fā)力的主要方向，如定位3C的趣分期以及例如定位旅游分期的呼哧旅行。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：信用消費(fèi)之于c端用戶，主要意義是解決無(wú)信用卡用戶的互聯(lián)網(wǎng)跨期消費(fèi)問(wèn)題，這種跨期消費(fèi)的特點(diǎn)是金額小，頻次高;而信用消費(fèi)之于實(shí)現(xiàn)賒購(gòu)的B端電商而言，需要足夠量的用戶規(guī)模，且消費(fèi)金額較高，方能夠讓用戶實(shí)現(xiàn)分期，而分期服務(wù)是電商盈利一種新模式，因此，綜合二者，在垂直方向，如旅行、3C、裝修等方向盡管低頻，但因涉及金額較大，用戶選擇分期還款的需求較旺盛，分期可為C端用戶帶來(lái)便捷，給B端電商平臺(tái)帶來(lái)交易額的提升，實(shí)則為雙贏。
六、信用消費(fèi)的平均消費(fèi)額略高于網(wǎng)購(gòu)用戶平均消費(fèi)額
互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)的月消費(fèi)金額略大于平均網(wǎng)購(gòu)情況，平均高出1-2個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)模式刺激了用戶的跨期消費(fèi)需求，由于消費(fèi)能力有限以及無(wú)信用卡的用戶群體被壓抑的消費(fèi)需求得到釋放。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：隨著電子商務(wù)和物流業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)越來(lái)越侵蝕線下消費(fèi)市場(chǎng)，崛起的85后消費(fèi)群體也更宅，更愿意通過(guò)電子商務(wù)、各種上門到家服務(wù)形式接受商品和各種服務(wù)，這也意味著消費(fèi)金融之于電子商務(wù)，具有較為明顯的吸金作用。
七、約7成用戶仍然選擇免息期內(nèi)還款，分期還款市場(chǎng)教育任重道遠(yuǎn)
約7成用戶仍然選擇在免息內(nèi)按時(shí)還款，對(duì)比消費(fèi)金額，一方面月平均消費(fèi)金額并不高是原因，另一方面，大部分用戶選擇信用消費(fèi)，是為了解決即時(shí)資金問(wèn)題，和真正的跨期消費(fèi)還有著較大的距離。
閃白條數(shù)據(jù)分析師認(rèn)為：和汽車貸款、住房貸款等這類大筆消費(fèi)，消費(fèi)貸款平均消費(fèi)金額較低，用戶并不需要選擇分期還款，其次，傳統(tǒng)的“量入為出”觀念仍影響著85后用戶群體，除此外，高客單低頻消費(fèi)需求在支付時(shí)，是消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)控重點(diǎn)監(jiān)控的類別，自然這類交易整體而言數(shù)量就較少。
總體而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)還處于初步階段，很多領(lǐng)域還有掘金機(jī)會(huì)，無(wú)論是定位于二三線城市，還是更多垂直細(xì)分領(lǐng)域，包括女性信用消費(fèi)領(lǐng)域，都大有可為。
（來(lái)源：中華網(wǎng)財(cái)經(jīng)）
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