在我們的傳統(tǒng)觀念中，很多一直認(rèn)為90后和00后的消費觀是超前消費、過度透支信用、不會理財。因此現(xiàn)在的90后和00后年輕人說，以前被黑的是80后，現(xiàn)在被黑的是90后，以后被黑的就是00后。年輕人的消費觀到底是怎樣的？
最近，某財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院面向一線城市網(wǎng)民的調(diào)研顯示，使用花唄的網(wǎng)民中有7成以上從未支付過手續(xù)費，付息用戶中過半使用3期以內(nèi)的分期，實際支出的手續(xù)費為2.5%。從這一報告的數(shù)據(jù)我們可以看出，年輕人消費觀念中有三大現(xiàn)象：
第一說明，年輕人在支付和消費過程中充分利用信用額度已經(jīng)成為一種消費習(xí)慣
當(dāng)老年人習(xí)慣于使用現(xiàn)金支付和消費時，年輕人可能會更多地習(xí)慣于使用信用額度消費。
從目前的消費市場群體看，二十、三十多歲的年輕消費者群體已經(jīng)成為我國消費增長的主要動力，更是信用消費的主要力量。有報告數(shù)據(jù)顯示，我國年輕消費者（1990年或以后出生的人群）擁有中國1/3的消費貸款，在“花唄”消費金融平臺用戶群中幾乎占據(jù)半壁江山。
實際上，不僅僅是使用“花唄”，在信用消費方式中，信用卡消費是曾經(jīng)最流傳廣泛的支付和消費方式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過金融科技方式布局對沖銀行信用卡業(yè)務(wù)，螞蟻集團的“花唄”、京東的“白條”、美團正式上線點評信用支付產(chǎn)品美團“月付”、微信上線的“分付”都已經(jīng)成為年輕消費群體中個人分期消費支付產(chǎn)品。
某金融研究院研究員曾經(jīng)表示，花唄的用戶和信用卡持卡人的重合率達(dá)到30%、40%左右，花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融在一定程度上覆蓋了很大一部分信用卡下沉市場用戶，不用信用卡用‘花唄’成為一些年輕人的習(xí)慣消費方式。
使用消費信用的方式進(jìn)行消費已經(jīng)成為年輕消費群體重要的消費方式和支付方式，這一現(xiàn)象對消費金融的未來至關(guān)重要，應(yīng)該引起消費金融市場的充分重視。如果開發(fā)適合年輕消費群體的信用支付方式和打造消費金融場景，對未來消費金融市場的發(fā)展至關(guān)重要。
第二說明，年輕人過度消費的固有現(xiàn)象卻實實在在是一種誤解，年輕人的消費仍然是比較理性的
充分地利用和使用信用消費方式，并不天然代表年輕人就是過度消費。曾經(jīng)我們認(rèn)為年輕人是過度消費、借貸消費的群體，并提供了更多的數(shù)據(jù)依據(jù)。
有數(shù)據(jù)表明，我國的人均負(fù)債額達(dá)到了13萬元！信用卡逾期也已經(jīng)成為90后的重要消費方式的一部分。但以此卻往往錯誤地認(rèn)為是年輕群體導(dǎo)致了負(fù)債的增加和過度。
同樣，有的人以中國央行發(fā)布的支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2019年三季度末全國銀行卡授信總額為16.99萬億元人民幣，環(huán)比增長4.11%；信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%。在十年的時間里，逾期金額暴漲了22倍之多。另有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90后有70%的人沒有任何存款。從而得出年輕人在消費方式上大量存在消費攀比、盲目消費、夸張式消費，從而導(dǎo)致借貸消費、提前消費的流行的結(jié)論。
但也許個別借貸消費現(xiàn)象、過度消費現(xiàn)象確實存在，但以此得出年輕人就是如此的結(jié)論未免是草率的和不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>
這次某財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院得出的使用花唄的網(wǎng)民中有7成以上從未支付過手續(xù)費，付息用戶中過半使用3期以內(nèi)的分期，實際支出的手續(xù)費為2.5%。這一數(shù)據(jù)卻在告訴我們，雖然大量的年輕人習(xí)慣于使用信用方式進(jìn)行支付和消費，但7成以上的消費者卻沒有為此支付利息成本，可見大量的年輕人的信用消費支出仍然在自己的承受能力以內(nèi)；即使那些付息用戶，也有一半的用戶僅僅使用3期以內(nèi)的分期，實際上支付的手續(xù)費用成本只有2.5%，基本上仍然屬于是相對理性的。
另有報告數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)95后每月的信用卡消費支出占自身月收入的20%-60%之間，而消費大于收入七成以上的情況占了21.7%。這再一次說明95后的信用消費是非常理性的，原因在于95后作為剛剛參加工作的群體，沒有積蓄是正常的，而收入往往處于工資鏈最底端，所以使用消費信用支付是非常正常的。
第三說明，我國未來年輕人仍然是互聯(lián)網(wǎng)信貸的重要客戶群體，并為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了各種可能，而出現(xiàn)一定的借貸消費也是一種必然現(xiàn)象
年輕人信用消費的新觀念本來是信用卡消費的重要支點，由于90后、95后甚至00后作為目前就業(yè)群體中相對收入低的群體，同時又處于談戀愛、結(jié)婚、購房、生孩子等花費較大的階段，使用信用消費就是一種必然的選擇。這種消費結(jié)構(gòu)和消費能力導(dǎo)致信用消費已成為年輕人們的重要選擇。
而2019年11月某發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起，螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛，是許多95后首次嘗試信用消費的產(chǎn)品。
在使用消費信用的過程中，通過借貸消費也是一種必然的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于90后、00后的過度消費信息特別多，流傳最廣的是90后人均負(fù)債12.79萬元。但如果我們再考慮到年輕人大多承擔(dān)房貸的因素，事實上負(fù)債13萬元并沒有不是什么大事。
根據(jù)央行的調(diào)查報告顯示，在有負(fù)債的家庭中，負(fù)債來源以銀行貸款為主，其中房貸占到家庭負(fù)債總額的75.9%?？梢?，房貸不僅是我國家庭的主要負(fù)債，更在負(fù)債中占有較大的比例。
在未來的信用消費方式和場景中，仍然會是信用卡、消費金融、消費信貸和各種互聯(lián)網(wǎng)信貸想到競爭的大格局，目前已有數(shù)家銀行信用卡機構(gòu)在便利及場景中發(fā)力，并已取得一些成效；各銀行今年已經(jīng)在消費信貸方面進(jìn)行了各種花式促銷并在消費信貸利率上進(jìn)行大幅度的優(yōu)惠。但是花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品仍然在便利性和應(yīng)用上具有一定的優(yōu)勢，90后年輕消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品使用頻率更高，從而對未來的信用消費格局產(chǎn)生非常大的影響。
但同時也要警惕和明確的是，未來年輕消費群體會呈現(xiàn)兩極分化的趨勢和現(xiàn)象：
一是一小部分群體會出現(xiàn)過度消費和借貸消費的狀況，年輕群體有明顯的超前消費意識，信用消費習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，是線上消費分期付款的核心人群。這對于消費信貸和信用消費金融的風(fēng)險控制和風(fēng)險管理提出了更高的需求，如果控制年輕人的過度消費風(fēng)險仍是未來各消費信貸機構(gòu)必須面臨的難點和困難。
二是必須認(rèn)識到，絕大多數(shù)年輕人仍然是理性消費群體。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)大數(shù)據(jù)報告》顯示的結(jié)果，90后消費觀是信用消費有節(jié)制，理性消費、注重品質(zhì)。去哪里買、買什么、為何而買以及購買后的思考，都成為90后消費時的優(yōu)先考量因素。90后的信用消費有一定的節(jié)制，更重視品質(zhì)、不盲從價格、也不盲目追求國外品牌。只買對的、不買貴的成為現(xiàn)在年輕人的消費理念。這為未來消費信用領(lǐng)域的競爭提供了非常堅實的基礎(chǔ)和廣泛的客戶群體和業(yè)務(wù)來源。
年輕人敢消費，但更會消費；年輕人敢借貸但也有理性和節(jié)制；部分年輕人過度消費、借貸消費并不代表群體，實際上年輕人的消費更有個性和理性。你認(rèn)為呢？（麒鑒）
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