國慶長假開始了，高高興興去度假，卻發(fā)生了交通事故。這時(shí)候，如果我們能快速、高效的處理掉事故，就還能繼續(xù)浪。當(dāng)然，撞車這種事兒，一生中可遇不到幾次。要做到遇亂不亂，事前得做好知識(shí)儲(chǔ)備。
關(guān)于車險(xiǎn)，小編以后會(huì)聊許多。今天，就先來講講：車撞了，私了還是報(bào)保險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算。
討論這個(gè)問題前，我們先要了解，車險(xiǎn)理賠要走怎樣的流程。這需要花點(diǎn)時(shí)間，我畫了一個(gè)流程圖，幫助大家理解。它看起來很繁瑣，但這是撞車后必須要去面對的。一次看不完沒關(guān)系，講到后面的內(nèi)容時(shí)，你可以翻回來再研究。
流程看完，進(jìn)入正題。
私了的優(yōu)勢很明顯，解決速度快，一口價(jià)包干，不耽誤事。保險(xiǎn)理賠則主要有兩個(gè)成本：1.時(shí)間成本，理賠過程很花時(shí)間，很花精力，這是很多車主容易忽略的。2.下一年保費(fèi)上漲的成本。尤其費(fèi)改后，漲幅還翻倍了。
接下來，我會(huì)詳聊理賠的兩個(gè)成本，然后給你一個(gè)公式，教你計(jì)算出自己車子的出險(xiǎn)預(yù)期。
1. 時(shí)間成本
這里，你可以再返回去看流程圖，那些藍(lán)底白字之和就是理賠的時(shí)間成本。圖中可是保守估計(jì)哦，一般情況下，最常見的兩車事故——追尾，至少需要半天的時(shí)間來處理，多的話，會(huì)拖拉3天左右。
2.保費(fèi)上漲的成本
我經(jīng)常見到，有的車主為了200塊錢的損失去報(bào)保險(xiǎn)。其實(shí)，這不僅坑了自己，還浪費(fèi)社會(huì)資源（真正需要走保險(xiǎn)的車主需要等更長的時(shí)間，查勘員才能來）。每一次出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)都會(huì)上漲。尤其在費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司獲得了商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的自由定價(jià)權(quán)（交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)規(guī)則不變），理賠次數(shù)和保費(fèi)的極差被拉大，保費(fèi)上浮更明顯。
我的車下一年保費(fèi)是多少？每家公司都有不同的計(jì)算模型。不過，理賠次數(shù)都是最主要的決定系數(shù)。上圖是平安車險(xiǎn)費(fèi)改前后的保費(fèi)計(jì)算規(guī)則。說明了車子的出險(xiǎn)次數(shù)和下一年保費(fèi)的關(guān)系。之前，每次出險(xiǎn)保費(fèi)只有10%左右的浮動(dòng)。費(fèi)改后，第1次出險(xiǎn)少15%優(yōu)惠；2~N次出險(xiǎn)保費(fèi)都會(huì)上漲25%之多。
下面，我給大家做個(gè)粗略的估算。兩車追尾，后車全責(zé)的情況下，保費(fèi)會(huì)漲多少呢？由于上漲規(guī)則不同，商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)我會(huì)分開算。
第一次出險(xiǎn)：商業(yè)險(xiǎn)下一年15%的優(yōu)惠沒有了，交強(qiáng)險(xiǎn)漲10%：上一年商業(yè)車險(xiǎn)8000，交強(qiáng)險(xiǎn)950。成本就是：8000*15%+950* 10%=1295元；第二次出險(xiǎn)：下一年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)漲25%，交強(qiáng)險(xiǎn)漲10%：商業(yè)險(xiǎn)8000*25%+交強(qiáng)險(xiǎn)950*10%=2095元。
怎么樣？漲幅很嚇人的吧。
量化出險(xiǎn)預(yù)期，是項(xiàng)技術(shù)活。
拿追尾來說，普通追尾損失都不大，只會(huì)碰傷保險(xiǎn)杠的油漆。噴漆修復(fù)是按整面算的，可以年底攢在一塊兒噴，可以協(xié)商補(bǔ)償。嚴(yán)重一點(diǎn)，會(huì)斷掉保險(xiǎn)杠卡子，每個(gè)在100塊左右。這種情況下，建議雙方友好協(xié)商，10分鐘即處理完畢。相比走保險(xiǎn)，不僅省時(shí)間精力、還省金錢。
當(dāng)然，保險(xiǎn)杠撕裂或者大燈碎裂，走保險(xiǎn)還是不走？這是就需要一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)了，我叫它出險(xiǎn)預(yù)期。有了標(biāo)準(zhǔn)，我們就可以在私了和走保險(xiǎn)上，從容的二選一了。
事故損失＞保險(xiǎn)理賠的總成本=時(shí)間成本+保費(fèi)上漲成本=報(bào)
事故損失＜保險(xiǎn)理賠的總成本=時(shí)間成本+保費(fèi)上漲成本=時(shí)候未到
事故損失＝保險(xiǎn)理賠的總成本=時(shí)間成本+保費(fèi)上漲成本=建議不報(bào)
公式有了，就能填料啦。
1保費(fèi)上漲成本：找出自己的車險(xiǎn)單，詢問車險(xiǎn)銷售保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)，計(jì)算出險(xiǎn)保費(fèi)漲跌值。
2.時(shí)間成本：小事故建議用1天日薪換算成金錢，如果有急事，金額往上加。
3.事故損失：為什么說是項(xiàng)技術(shù)活，答案就在這兒。撞車后，我們要大致的估算損失，這就需要有一定的汽車維修常識(shí)啦。你可以找一家自己經(jīng)常光顧的修理廠，問到噴漆的價(jià)格，當(dāng)然，如果能了解到自己車子大燈或者全新保險(xiǎn)杠的價(jià)格更好，留作壓價(jià)底牌。
注意，這個(gè)公式里三個(gè)變量，保費(fèi)上漲成本是固定的，時(shí)間成本由你自己來定。事故損失是可以壓價(jià)的，還是那句話，磕傷漆面，可噴可不噴的情況，賠償金額怎么談，機(jī)會(huì)在自己手里哦。
祝諾粉們永遠(yuǎn)也不會(huì)用到這個(gè)公式。如有不足歡迎留言補(bǔ)充；有其它關(guān)于車險(xiǎn)的問題，歡迎留言提問，我會(huì)整理回答。
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