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據(jù)傳，標(biāo)普賬戶是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司在實(shí)際調(diào)查了全球10萬(wàn)個(gè)家庭資產(chǎn)配置情況后，綜合分析得出的家庭資產(chǎn)科學(xué)配置方案。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，在金融體系內(nèi)具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性。但也有不同的聲音認(rèn)為，這張圖并不是出自標(biāo)普公司，而是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)杜撰的。

琨哥不想在這個(gè)問(wèn)題過(guò)多上糾結(jié)。以我本人過(guò)去從事投行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)歷來(lái)看，不管這張圖是不是出自標(biāo)普公司，都反映了一種比較科學(xué)的資產(chǎn)配置理念——用中國(guó)人的一句老話就是，雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里。但這句老話還只說(shuō)對(duì)了一半，全面、正確的說(shuō)法應(yīng)該是“雞蛋應(yīng)該放在能夠產(chǎn)生不同收益的籃子里”。

很多保險(xiǎn)公司都會(huì)培訓(xùn)標(biāo)普賬戶，很多代理人伙伴也都能大概講一講標(biāo)普賬戶。但是，有一個(gè)廣泛存在的誤解必須澄清，那就是標(biāo)普賬戶里提到的資產(chǎn)分配比例，不是以收入為基數(shù)，而是以家庭可支配的財(cái)富為基數(shù)。也就是說(shuō)，要在收入解決了基本的支出后，剩余的部分再按照備用金10%、投資賬戶30%、理財(cái)賬戶40%、保險(xiǎn)賬戶20%這一比例進(jìn)行配置。否則，假設(shè)一個(gè)家庭月收入1萬(wàn)元，你只讓他留出1000元備用怎么能夠呢？

我們建議客戶按照標(biāo)普賬戶配置家庭可支配財(cái)富，就是為了通過(guò)不同資產(chǎn)的配置，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的長(zhǎng)治久安。可是，在我的財(cái)富沙龍中，經(jīng)常有客戶說(shuō)你這上面的資產(chǎn)我都有配置了。我就會(huì)問(wèn)他，“有沒(méi)有感覺(jué)到自己的財(cái)富管理是安全的、財(cái)富是增長(zhǎng)的呢？”客戶的回答往往是否定的。這是為什么呢？是這張表格出問(wèn)題了嗎？

下面我們來(lái)具體看一下四個(gè)賬戶。備用金賬戶，當(dāng)下我們有包括信用卡等工具在內(nèi)的很多應(yīng)急手段，這個(gè)賬戶就不多說(shuō)了；投資賬戶，首先要控制住風(fēng)險(xiǎn)，才能獲得財(cái)富的增長(zhǎng)；理財(cái)賬戶，風(fēng)險(xiǎn)很低，收益在安全的范圍內(nèi)；保險(xiǎn)賬戶，以重疾險(xiǎn)為例，是防備遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)財(cái)富的大量損失。

在投資賬戶中，可以使用的投資工具有股票、房產(chǎn)、黃金、股票型基金、信托等，甚至可以把專業(yè)外匯作為投資手段。上述金融工具，都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。比如股票，風(fēng)險(xiǎn)較高，但是做得好年化收益可達(dá)到5%-10%。房產(chǎn)雖然經(jīng)歷20年的瘋漲，但從全球視野看，房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)不具有長(zhǎng)期可持續(xù)性。如果客戶90%以上的資產(chǎn)都是房子，則可以把房產(chǎn)比例降到30%（北上廣可占40%），剩下部分做金融資產(chǎn)的配置。在使用上述工具時(shí)，投資人的專業(yè)背景特別重要——巴菲特的股票年化收益約為19%，一些小貸公司雖然也能做到高額收益，但是違背了客觀規(guī)律，多不靠譜。房地產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)）方面，從1998年至今，房子年化收益率在6.5-8.5%之間，一線城市的年化收益率為15%，在05年以前買(mǎi)房的人已經(jīng)賺取了很高的收益。信托方面，前幾年的年化收益率多為8%-12%。從2014年開(kāi)始，信托收益下降至7%左右。至于期貨，收益率很高，但是風(fēng)險(xiǎn)很大，既可以讓人上天堂，也可以帶人下地獄?？傊@些工具使用得當(dāng)，時(shí)間正確，得到的年化收益在8-12%之間，甚至?xí)?；但是使用不?dāng)，可能會(huì)損失本金。

理財(cái)賬戶，是把個(gè)人的錢(qián)的厚度轉(zhuǎn)化為時(shí)間可用的長(zhǎng)度，例如債券、中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司年金產(chǎn)品等，這個(gè)賬戶提供的年化收益率在3-5%之間。理財(cái)賬戶使用工具的最大特點(diǎn)就是安全，這個(gè)賬戶是對(duì)本金絕對(duì)安全的保護(hù)。

保險(xiǎn)賬戶是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖賬戶，比如重疾險(xiǎn)就是為了防范因?yàn)榈弥夭《鴮?dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。標(biāo)普賬戶的核心就是，在不同的賬戶里配置有效資產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的收益率，使財(cái)富增加。

保險(xiǎn)賬戶如何配置呢？首先，我們要清楚保險(xiǎn)并不是醫(yī)療補(bǔ)償?shù)墓ぞ?，保險(xiǎn)的核心作用是保全客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)不受損失，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)工具能夠提供客戶現(xiàn)有資產(chǎn)總額相對(duì)等的財(cái)產(chǎn)保障。保險(xiǎn)的配置不應(yīng)該僅僅是20%的占比，而是要把保額做到與投資賬戶、理財(cái)賬戶的總額相等。比如客戶在投資賬戶的資產(chǎn)300萬(wàn)，在理財(cái)賬戶的資產(chǎn)400萬(wàn)，那么保險(xiǎn)賬戶的保額應(yīng)該做到700萬(wàn)。保險(xiǎn)，是在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，不僅不使客戶的資產(chǎn)總額減少，反而使其財(cái)富總額增加。在此強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的資產(chǎn)，不能理解為拿來(lái)看病的。

綜合來(lái)看投資、理財(cái)、保險(xiǎn)三個(gè)賬戶——投資賬戶平均收益率10%，理財(cái)賬戶平均收益率5%，30-50歲投保的成本約為3%，那么三個(gè)賬戶加在一起，扣除本金后仍有4%左右的收益率，這也就實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)的收益。由此觀之，保險(xiǎn)也是財(cái)富管理中的很重要的一環(huán)。

當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)困境，多數(shù)是因?yàn)殇N(xiāo)售人員的專業(yè)度不夠。大部分代理人做的多是人情單，即保費(fèi)在3000-5000元的保單。一旦專業(yè)度達(dá)到理財(cái)專家的水平，得到客戶的認(rèn)可，就很容易跳出這一困境。

總結(jié)：以上介紹的都是財(cái)富管理的最基礎(chǔ)的原理。財(cái)富由資產(chǎn)和資本組成，通過(guò)不同的資產(chǎn)、資本配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效增長(zhǎng)。理財(cái)賬戶很重要，因?yàn)樗峁┝税踩默F(xiàn)金流；投資賬戶更重要，因?yàn)樗峁┝素?cái)富增長(zhǎng)的途徑；但重中之重是保險(xiǎn)賬戶，因?yàn)樗峁┑氖菍?duì)整個(gè)家庭資產(chǎn)的保全和兜底的作用。

資產(chǎn)要進(jìn)行有效配置，就需要攻守兼?zhèn)洹８鱾€(gè)賬戶具體配置多少，要結(jié)合年齡，結(jié)合財(cái)富創(chuàng)造的階段具體而定。在財(cái)富增長(zhǎng)期，即年輕人剛踏入社會(huì)的階段，應(yīng)該更關(guān)注收益率，在可控范圍內(nèi)盡量投資高收益的產(chǎn)品；在財(cái)富鎖定期，即45-55歲之間，應(yīng)該更關(guān)注財(cái)富的留存率；而在55歲以上，就需要更加關(guān)注財(cái)富的傳承了。