一直有個習慣，看到一些有價值得信息總是要保留下來，想起什么得時候就去自己得收藏夾里找找，總能有驚喜。11月初開門紅產(chǎn)品在朋友圈滿天飛的時候就想寫一篇此類文章，陸續(xù)的也在整理資料。然而這篇文章卻拖延了18天！ 理由嘛......說多了都是借口~
開門紅產(chǎn)品算是各大保險公司的重頭戲！保費規(guī)模能夠占全年都的50%以上。所以各家公司在此類產(chǎn)品宣傳時真時不遺余力。往往都能營造出讓大家爭相搶購的分為。（搜集資料的時候遇到了烏龍事件）
宣傳總歸是宣傳，偶爾也有撞車的時候。比如圖上的兩家公司?。ㄆ鋵嵾€有張，后續(xù)高管的更正說明，就不上傳了）
透過宣傳看本質(zhì)
保險的過度宣傳造成了很多假象！還有很多投訴糾紛也因此而起。我也經(jīng)常跟客戶說，買保險一定要透過宣傳看本質(zhì)。我們今天就來看看各大公司開門紅產(chǎn)品的本質(zhì)。
下圖是整理了5家公司的年金險產(chǎn)品，和一款理財產(chǎn)品的收益對比。
哪個年金險產(chǎn)品好，我就不細說了。因為都不受我待見~
如果我們只看收益，都會有錯覺，交了100萬，多年后就能變成2000多萬感覺撿了大便宜。但是如果用EXCEL里的IRR公式。僅計算領取的費用，各家公司的年華收益率也僅有2.1%左右。如果將萬能賬戶一并計入，萬能賬戶收益按照中檔利率(4.5%)來計算。年華收益都達不到3.8%。也就是說收益還不如余額寶
理財險VS理財產(chǎn)品
上圖用了一款年化保底收益4%的理財產(chǎn)品做了收益演算示例。每年的存取方式跟平安的璽越人生相同。最終的收益率要比任何開門紅產(chǎn)品中檔的收益率還高。（高檔利率目前我沒見過） 其中需要注意的是，各個公司的萬能賬戶利率是浮動的。類似平安萬能賬戶保底利率只有1.75% 。
可從當下的金融發(fā)展情況來看，市場上有太多的產(chǎn)品可以做到保底利率4%以上 。如果你真的有意理財，建議多關注一些金融公司推出的理財產(chǎn)品。目前市場上很多的產(chǎn)品保底年化收益都可以達到6%以上。
沒有對比就沒有優(yōu)劣。所以開門紅險的理財收益率并不高。本著存在皆有理的情況，說一下什么情況可以考慮年金險。應該如何配置年金險。
家庭資產(chǎn)配置
家庭資產(chǎn)配置應該是大家既熟悉又陌生的一個詞匯。相信絕大部分人都明白其中的含義。但是嚴格執(zhí)行家庭財產(chǎn)進行配置的家庭少之又少。
個人認為合理的資產(chǎn)配置（可調(diào)整）
以上是個人認為比較理性的資產(chǎn)配置情況。
年金險在家庭的資產(chǎn)品之中，對應的是穩(wěn)健投資。
上述的資產(chǎn)配置基于理性。理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。（抱歉，我沒有做到，我的家庭收支都是一筆亂帳）
目前我國大部分家庭的資產(chǎn)配置比較單一。主要是由房產(chǎn)和存款組成。很多家庭資產(chǎn)都偏重房產(chǎn)，再結(jié)合我國目前的樓市價格，尤其是一線城市，導致多數(shù)家庭的債務支出占據(jù)普通支出50%以上。
總結(jié)：
開門紅產(chǎn)品不能作為主要的理財手段，年金險在眾多的投資方式中是相對穩(wěn)健的。但并不是唯一的。
我們可以把視作養(yǎng)老險的補充，但僅依靠此類產(chǎn)品依舊無法解決養(yǎng)老問題的。（目前我國的通貨膨脹率是8%。上述的各家產(chǎn)品中60歲后每年領取的費用也就2-3萬多元。這2-3萬元在今天的消費力都不足以養(yǎng)老，何況若干年后。）
身為業(yè)內(nèi)人士我就沒買。
保險僅是資產(chǎn)配置中的補充工具。從保障、理財和養(yǎng)老、的角度來說他可以是必備的。但切勿占比過重！家庭的主要收入來源一定是固定收入！
前天的消息我需要更正一下。遺產(chǎn)稅的問題。
目前我國并未實施遺產(chǎn)稅。所以購買此類產(chǎn)品避稅的說法并不成立。
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