這是財小妹的第85篇原創(chuàng)文章
前兩天，郭樹清在2018陸家嘴論壇說了一句話，“理財收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，超過達到10%以上就要準備損失全部本金！”
這句話在網絡中炸開了鍋，但這只是對非法集資的說法，大家也不用太在意。
那就有人發(fā)出疑問，那投資年化率達到多少才算合理呢？
我一直都說我們配置資產的時候，要設置4個賬戶：零錢賬戶、增值賬戶、投機賬戶、保障賬戶。
下面我會對這4個賬戶里面的理財產品做一個簡單介紹。
1、零錢賬戶里面的資產
零錢賬戶主要包含流動性資產，這類資產流動性強，是可以隨存隨取、以備不時之需的。
一般來說，這類產品安全性比較高，收益率自然比較低。包含：銀行活期存款、貨幣基金、國債逆回購。
銀行活期存款：利率為0.35%。對我們來說，最大的優(yōu)勢就是可以隨存隨取，供微信支付和支付寶支付從中扣款。
貨幣基金：包含余額寶、理財通、各種寶寶類產品和普通的貨幣基金，利率一般在3-5%之間。普通貨幣基金贖回時間會之后一天，各種寶寶類產品一般在當天就可以贖回，不過每天僅限1萬元。
國債逆回購：收益率一般在3%-5%之間。但在每周四或者節(jié)假日前，收益率會上升，偶爾會上升到10%-20%之間。
2、增值賬戶里面的資產
增值賬戶主要包含固收類資產，這類資產主要是確保升值，主要包含指數(shù)基金組合、P2P、銀行理財、國債等投資產品。
銀行理財：銀行理財相對比較安全，不過現(xiàn)在也打破剛兌，不再保本保息，所以也是可能面臨虧損的。利息相對較低，年化率在4%-6%之間。
國債：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流動性差。目前大家提起國債，都會說一句 “你好愛國哦”，所以這屬于一種愛國的理財產品。
P2P：屬于固定收益類產品，年化率在7-15%。選擇平臺主要考慮的就是平臺的安全性。對于收益率太高的平臺，各位可要謹慎投資。這也是我比較推崇的一種理財方式，我大部分資金就放在P2P平臺上。
信托：收益率在7%左右，中低風險，但門檻很高，100萬起投，而且投資期限比較長，一般要1-3年，流動性低。總之，這不是一般人能玩的一種理財產品。
3、投機賬戶里面的資產
這個賬戶的資產會根據(jù)市場的波動而波動。所以各位在配置資產的時候，這對這類資產的心態(tài)就是要賺得起也要虧得起，包含基金、股票、虛擬貨幣等等。
這類投機資產的收益率視具體品種、市場而言。我比較推崇基金定投的方式，這是適合大部分人的一種理財方式。
另外，我對虛擬貨幣的真正價值就不太看好的，投機性太強，太容易受莊家操縱了。
也有人玩資金盤之類的，明知是騙局還往里沖，我在這里提醒你，贏的概率太小了，小心駛得萬年船。
4、保障賬戶里面的資產
保障賬戶主要就是保險啦，包含社保和商業(yè)保險兩類。
商業(yè)保險包含返還型保險和消費型保險。
返還型保險是帶有理財性質的，比如一些保險公司推出的萬能險、分紅險和投連險等等，這些保險承諾年收益在2%-4%之間。在我看來，不如買個余額寶。
消費性保險包括一些重疾險、意外險等等，主要目的是為了能夠以小搏大，抵抗家庭風險。
總而言之，如果你看中保險的投資效益，我建議你不要購買保險，因為真的不如買理財產品。
如果你希望為未來可能發(fā)生的風險買一份保障，建議你選擇消費型保險，因為返還型保險的性價比實在太低了。
另外，對于市面上打著無風險、高收益的理財產品，大家都需要仔細分析，說不定就是騙局哦。
我們在制定資產配置的時候，千萬不要過分執(zhí)著高收益，細水長流才是理財?shù)慕K極所在。
