本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號：理財幫

1個案資料

開先生，今年30歲，已婚，在一家科研單位工作，稅后月工資13000元。妻子耳女士，30歲，外企工作，稅后收入15000元。孩子2歲。

目前家庭存款10萬元，兩人每年大病意外險存2萬元。有車一輛。有住房75平方米、53平米兩套，市值大概是250萬和150萬元。月供分別是每月4000元和6000元，分別還有20年和10年。每月開銷4000元。

2

財務(wù)狀況分析

開先生一家均在企業(yè)任職，收入事業(yè)方面都比較穩(wěn)定。二人合計月收入2.8萬元，前期每月開銷1.4萬元，每年需要交保費2萬元，每月結(jié)余約1.4萬元，年結(jié)余約14.8萬。家庭資產(chǎn)包括兩套有貸房和存款10萬元。未來的主要支出在于孩子的教育成長和房貸。

理財目標： 打算兩年后再要一個寶寶，準備生寶寶的費用。

定投兩年攢二寶出生基金

開先生一家打算兩年之后再要一個寶寶，需要準備生寶寶的費用。由于現(xiàn)在生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷提高，生孩子相對來說已經(jīng)沒有太大風(fēng)險，但是相關(guān)需要準備的醫(yī)療費用，產(chǎn)后孩子所需的各項檢查費用和營養(yǎng)費用也是一個不小的數(shù)字。

為了能更好地迎接二寶，開先生應(yīng)該從現(xiàn)在開始準備所需費用，做到?？顚Ｓ?。建議開先生每月拿出4000元進行基金定投，定投的項目主要是風(fēng)險較低的貨幣基金和債券基金，按照一般貨幣基金的年化收益4.5%復(fù)利計算，兩年后可以為孩子準備出大約10萬的出生基金，為迎接家庭的新成員做好了充分準備。

理財目標：

考慮有二寶老人會來一起住，想換套三居室。

是賣兩套房不貸款買，還是賣一套貸款買？或者有什么更好的實現(xiàn)方法？請指導(dǎo)。

換套三居室 可先改買為租

由于家庭增加了一位新成員，之后的每月開銷也會增加，孩子需要老人來照顧，所以開先生一家打算換一套3居室居住。為了不影響一家人的正常生活，應(yīng)該保留一套房子作為過渡使用，現(xiàn)在第二套購房首付比例不低于60%，按照3萬/平米計算，120平方米的三居室大約需要360萬元，首付需要216萬元左右。

因為未來還要考慮兩個孩子的生活支出和教育支出，不應(yīng)該給未來增加太多負擔(dān)。如果賣掉75平方米的住房來支付購房首付款，扣除未交的20年月供和各項費用共計約100萬元，實際賣房所得150萬元左右，與所需首付有一定差距，會給家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔(dān)。

所以建議，開先生一家在孩子出生后租一套三居室居住，月租金大概8000-10000元，可以把現(xiàn)有兩套住房出租，租金收入用于支付三居室的租金。既解決了老人搬過來一起住的問題，也沒有增加額外的經(jīng)濟支出。等資產(chǎn)繼續(xù)增長，差額縮小后，可再考慮置換一套三居室不遲。

理財目標： 請幫忙規(guī)劃下家庭整體理財。

每年兩萬大病險需要增加

應(yīng)急：

開先生目前手上的10萬元存款，應(yīng)作為家中的應(yīng)急資產(chǎn)，以備不時之需。

保障：

每年14.8萬元的結(jié)余中，8萬元用于家庭保障計劃。家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風(fēng)險事件，而張先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，肩負撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。之前每年兩萬的大病險還是需要增加。

建議夫妻二人各投保30萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，年交保費合計約3萬元左右，通過每年結(jié)余資金也可完全覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險，最高可獲得30萬的保險理賠，有效地配置了結(jié)余資金，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險，這筆資金還會返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計約80萬左右，隨著二人的工作時間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。

教育：

此外，由于要為兩個孩子準備教育金，所以建議每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備，為孩子未來的高中大學(xué)的教育經(jīng)費提前做好準備。

定投：

另外，基金定投更看重長期投資，所以建議開先生能夠一直堅持投資下去。在考慮到控制風(fēng)險和通貨膨脹的環(huán)境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)基金。

作者： 招商銀行北京萬泉河支行貴賓理財經(jīng)理 韓冰