楊先生與太太同歲，今年均24歲，楊先生在IT公司工作，每月收入5000元，太太，是一名幼教老師，月收入4000元。小夫妻倆每天在父母家吃飯，每月給父母600元搭伙費。楊先生和太太平日的基本花銷大約3000多元，每月存5000元左右。因為新添了寶寶，楊先生估計，家庭今后每月的開銷會增長一些，大約在500～1000元。年輕的他們該如何梳理好家庭財務(wù)，為子女營造更好的成長環(huán)境呢？
理財周刊案例：“八零后”中的一些人已經(jīng)組建了家庭，有的還當(dāng)上了爸爸媽媽，年輕的他們該如何梳理好家庭財務(wù)，為子女營造更好的成長環(huán)境呢？
1986年2月出生的楊先生和同年12月出生的太太雖然看上去仍有些稚氣未脫，卻已為人父母?，F(xiàn)在，這對“80后”小夫妻想為今后的家庭生活好好籌劃下。
“我和太太是去年7月結(jié)婚的，現(xiàn)在寶寶剛剛滿月。”楊先生介紹，他和太太是在大學(xué)讀書時認(rèn)識的，一個是2004級、一個是2005級。太太畢業(yè)后沒多久，兩人就結(jié)婚了。現(xiàn)在，他們可是各自班級里最早當(dāng)上爸爸、媽媽的。
對于當(dāng)父母的感受，楊先生感覺辛苦并快樂著，“這是一種從來沒有過的體驗，要陪寶寶游泳，給她穿衣服、換尿片，哄她睡覺，還要看很多育兒書。”雖然生活因此變得繁忙甚至辛苦，但卻甜滋滋的。楊先生覺得，他和太太一夜間“長大”了，責(zé)任心完全激發(fā)了出來。為了讓寶寶今后能有更好的生活環(huán)境，他們希望在財務(wù)方面做個梳理，也有個長遠的規(guī)劃。
收入進入“上升通道”
楊先生在IT公司工作，每月收入5000元，太太是一名幼教老師，月收入4000元。“我2008年剛剛開始工作時，收入只有3000元，一年試用期滿后收入才上漲，我太太的月收入也是同樣，開始比較低，現(xiàn)在已經(jīng)漲過一次了。”楊先生介紹道。
在花銷方面，小倆口倒也不是月光族，“我們家和我爸爸媽媽家同在一個小區(qū)，平時我們都上爸媽家吃晚飯。”小夫妻倆每月給父母600元搭伙費。
楊先生和太太平日的基本花銷大約3000多元，“包括各項公共事業(yè)費、交通費、還要添置衣物等等。”楊先生粗略統(tǒng)計了下，每月他和太太可以存下的錢在5000元左右。“寶寶出生前一陣花銷倒是挺大的，添置嬰兒用品什么的花了至少5000元。”楊先生估計，家庭今后每月的開銷會增長一些，大約在500～1000元。
“去年年底我拿過一次年終獎，有1
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼萬元，我太太還沒有拿過。”兩人的第一筆年終獎在旅行時花掉了。
父母資助解決住房問題
在資產(chǎn)方面，雖然楊先生和太太剛踏上社會不久，但靠著雙方父母的資助，住房問題算是解決了。“現(xiàn)在住的2房2廳是我們雙方父母合資購買的，而且沒有貸款。”房屋寫在兩人名下，市值約160萬元。有了這筆強有力的資助，兩人生活中最大的花銷省下了，不需要為月供還款煩惱的他們，生活壓力小了很多。
理財一片空白
因為沒有理財?shù)慕?jīng)驗，兩人的收入結(jié)余都只是存在銀行卡中，沒有參與任何投資，總額大約在7萬元。
“我們學(xué)的專業(yè)都與經(jīng)濟、金融無關(guān)，身邊認(rèn)識的朋友也很少投資股票、基金，所以就沒有參與。”不過，為人父母的他們發(fā)現(xiàn)，單靠收入的結(jié)余，很難滿足日后上漲的生活花費。
“現(xiàn)在小孩剛剛滿月，花費還不算高，但俗話說‘女孩要富養(yǎng)’，我們今后的壓力可是不小啊。”楊先生希望有新的收入來源讓家庭財務(wù)更加穩(wěn)健。
“我們有點想投資股票，可是又不是很懂技術(shù)研究。是不是買些基金產(chǎn)品就不需要自己每天打理了呢？”楊先生希望理財師給出一個合適的投資計劃，預(yù)期的平均年回報率希望能達到10%。
在保險方面，兩人目前僅有基本的社保保障，從未投保過商業(yè)保險。“我們一直沒有想過買保險，感覺都還年輕不需要，理財師是不是可以推薦一些適合寶寶的產(chǎn)品呢？”楊先生和太太似乎沒有把為自己投保放在心上，反而先想到了寶貝女兒，真是“可憐天下父母心”。
專家建議一:資產(chǎn)配置分析與具體理財建議
一、家庭資產(chǎn)狀況分析
楊先生家庭處在家庭的形成期，可愛女兒的出生，讓楊先生的三口之家開始全新的生活，寶貝女兒變成了生活的重心，這時楊先生需要為家庭建立理財規(guī)劃，讓生活更穩(wěn)健無憂，讓生活目標(biāo)得以實現(xiàn)。目前，楊先生家庭基本開支會因女兒的出生而增加，需要通過一定的投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮子女養(yǎng)育費用安排、家庭保障安排等。首先我們看下楊先生家庭財務(wù)量化指標(biāo)：
對楊先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況通過分析主要有以下特點：
家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：楊先生家庭有7萬元的活期及現(xiàn)金，家庭緊急備用金倍數(shù)為19.44，流動資金明顯過高，建議合理利用部分流動資金，以提高資產(chǎn)投資報酬率。楊先生家庭的固定資產(chǎn)比率較高，因為家庭的資產(chǎn)集中在房產(chǎn)上，固定資產(chǎn)占比95.8%，金融資產(chǎn)相對較少，而金融資產(chǎn)又僅僅是活期和現(xiàn)金形式的銀行存款，種類較為單一，收益明顯偏低，需要調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
家庭風(fēng)險保障不足：楊先生夫婦目前僅有基本的社保保障，從未投保過商業(yè)保險，保費支出比例是0，還好楊先生已經(jīng)有了想給女兒投保的這方面的意思。建議全面建立家庭保障計劃，解除后顧之憂，而且在給寶寶投保之前其實楊先生夫婦更需要及時完成保障計劃，目前家庭的風(fēng)險暴露還是比較大的，楊先生夫婦任何一方收入的缺失都會使這個家庭的生活出現(xiàn)問題。所以說建立家庭的保險保障計劃刻不容緩。
二、理財目標(biāo)分析
楊先生提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)：
1、家庭新成員到來后理財計劃的安排：楊先生夫婦目前兩人收入的結(jié)余都只簡單
地存在銀行卡中，沒有參與任何投資，隨著女兒的成長，今后的壓力不小。所以
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼楊先生希望增加投資計劃，實現(xiàn)財產(chǎn)性收入讓家庭財務(wù)更加穩(wěn)健。楊先生對自己投資計劃的預(yù)期平均年回報率能達到10%。
2、建立家庭保險保障計劃：楊先生家庭目前僅有基本的社保保障，從未投保過商業(yè)保險，楊先生夫婦覺得自己年輕還不需要，希望給自己的寶貝女兒投保，對于這個問題我們將在下面的資產(chǎn)配置具體建議中做出調(diào)整。
3、女兒的養(yǎng)育和教育金規(guī)劃：楊先生夫婦雖然是“80后”，但是還是比較有責(zé)任感，對自己的女兒也比較寶貝，希望讓寶寶今后能有更好的生活環(huán)境，做好長遠規(guī)劃，希望“女孩要富養(yǎng)”。
三、資產(chǎn)配置相關(guān)建議
根據(jù)楊先生目前的財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，我們提出如下建議：
1、合理的保險是一家人抵御風(fēng)險的保障 楊先生想給女兒投保這本身沒有錯，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，兒童發(fā)生意外的幾率要遠高于成人，如果孩子不幸患病，又是家中一筆額外的開支，所以寶寶的保障也是需要的。但是其實寶寶最大的保障就是父母，父母是家庭的經(jīng)濟支柱和精神支柱，所以楊先生夫婦需要首先為自己打好保障基礎(chǔ)，才能確保未來寶寶能無憂地成長。每年收入的結(jié)余或者年終獎?wù)每梢杂脕碣徺I保險。
2、增加金融投資解決女兒養(yǎng)育和教育金 可以通過金融資產(chǎn)投資來解決，尤其像楊先生夫婦年齡較輕，具有較強的風(fēng)險承受能力，完全應(yīng)該增加對資本市場的投資，其中投資基金或通過基金定投的形式也是一種不錯的養(yǎng)育金積累方式，平攤投資成本，積少成多，省心省力。可以將現(xiàn)有的多余的活期資金和每月結(jié)余作為初始投資和每月固定投資。
4、低碳節(jié)流，網(wǎng)購攤低成活開銷成本 在目前的收入情況下，“節(jié)流”也是必須的。家庭新成員的到來，需要考慮每月開支會新增500～1000元，所以需要審視一下每月的開支情況，減少不必要的開支，目前楊先生夫婦這方面做得還可以。當(dāng)然現(xiàn)在可以通過網(wǎng)購等多種方式降低日常生活開銷成本，這也符合現(xiàn)在“低碳”、“環(huán)保”的理念，每月的結(jié)余或年終獎得以充分利用，加快家庭的資產(chǎn)積累。
四、具體投資理財建議
1、自我提升，“開源”是根本 楊先生夫婦進入事業(yè)起步期，雖然現(xiàn)在有了家庭的負(fù)擔(dān)但是事業(yè)上的進步，取得工資性收入的增長才是根本，我們也欣喜地看到楊先生夫婦現(xiàn)在收入都開始進入了上升通道。希望楊先生夫婦做好本職工作，通過培訓(xùn)等提升自我，在事業(yè)上取得成績，也可以應(yīng)付將來日益增長的家庭開支。
2、合理配置，準(zhǔn)備家庭應(yīng)急金 現(xiàn)金儲備對家庭應(yīng)對意外突發(fā)事件十分必要，建立一個現(xiàn)金保障體系很關(guān)鍵。一般而言，現(xiàn)金覆蓋率為3-6個月比較理想，而楊先生的流動性比例達到了近20，說明現(xiàn)金資產(chǎn)未能充分發(fā)揮資產(chǎn)的潛在作用，總體資產(chǎn)配置有進一步改善空間。楊先生目前的金融資產(chǎn)7萬元全部是活期存款或現(xiàn)金，備用金過多，建議留出2萬元活期或貨幣市場基金作為緊急備用金即可，其余5萬元用于收益率更高的金融投資。同時也建議楊先生夫婦可以辦理信用卡，也可以幫助應(yīng)付意外情況。
3、保險保障，構(gòu)造家庭避風(fēng)港 楊先生的女兒剛出生不久，最需要的是醫(yī)療險和意外險，所以可以為寶寶選擇醫(yī)療保險、人身意外保險。醫(yī)療保險的保費在0-3歲這個階段較高，這也說明了寶寶在這個階段的醫(yī)療風(fēng)險較高，楊先生家庭可根據(jù)自身經(jīng)濟情況投保。另外在上海新生兒滿月就可辦理“少兒基金”，可以在18周歲之前作為未成年人的基本醫(yī)療保障和醫(yī)療保障的重要組成部分。在家庭保障計劃中
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼最重要的是楊先生夫婦自身的保險保障，這樣才能使一旦有風(fēng)險發(fā)生，也不會給家庭帶來太大的變故或負(fù)擔(dān)。楊先生夫婦需要考慮增加定期壽險，醫(yī)療保險、重疾險和意外保險，全年家庭的保險費用控制在1.2萬元左右，也就是相當(dāng)于家庭年總收入的10%。
4、加大投資，達到預(yù)期回報率 考慮到楊先生夫婦都比較年輕，時間彈性較足，具有一定的風(fēng)險承受能力，而且這些投資的金融資產(chǎn)對流動性要求不高，所以可以選擇以權(quán)益類投資為主，幫助實現(xiàn)楊先生每年10%的投資回報率，通過新的財產(chǎn)性收入來源讓家庭財務(wù)更加穩(wěn)健。
楊先生家庭現(xiàn)有多余的流動性資產(chǎn)中拿出5萬元作為初始投資，按照比例投資股票型、混合型、債券型不同種類基金，構(gòu)建投資組合，目前家庭情況下，股票型和混合型的比例可以適當(dāng)高一些，以后根據(jù)市場情況和家庭不同階段在調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。在家庭成熟期及以后可以再增加銀行理財產(chǎn)品等，尤其在楊先生女兒今后接受高等教育及將來家庭進入養(yǎng)老規(guī)劃時，逐步增加穩(wěn)健型投資的比例。通過這種組合投資和生命周期理論，既可以幫助楊先生家庭分散風(fēng)險，又可以在初始階段增加投資收益率。而楊先生家庭每月的結(jié)余5400元可以做基金定投，基金定投適合5年以上的長期投資，有效幫助達到子女養(yǎng)育金、教育金積累的目標(biāo)，在女兒完成學(xué)業(yè)后也可以作為將來養(yǎng)老金的補充。
浦發(fā)銀行AFP金融理財師 顏杰
專家建議二：保險建議
楊先生夫婦剛剛迎來小寶寶，希望為寶寶投保的心情可以理解，不過理性分析下，這個三口之家中最應(yīng)該受到保障的是楊先生夫婦倆。
“年輕可以不投保”的想法存在于很多年輕人心中，可是楊先生和太太的角色已經(jīng)從簡單的“個體”變?yōu)橐粋€家庭中的支柱，而且由于兩人收入情況基本相當(dāng)，保險的保障也要做到平衡。考慮到目前兩人只有基本的社保保障，建議增加一些商業(yè)保險，比較適合的險種有意外險和定期壽險，待兩人而立之年還可以考慮重大疾病保險。
現(xiàn)階段，楊先生夫婦二人可以分別投保50萬元的意外險，再配上20萬元的定期壽險。如果兩人有出門旅行的愛好，建議旅行前投保短期的旅行產(chǎn)品，因為旅行時乘坐交通工具的時間較長，且在陌生的環(huán)境下意外發(fā)生的概率較高。以上以生命為標(biāo)的的保障，可以將配偶及寶寶作為受益人。
楊先生夫婦若希望投保健康類險種，我們建議楊先生投保重大疾病保險，而楊太太選擇女性重疾險，兩類險種所針對的疾病有所不同，分開投保更有針對性。我們認(rèn)為楊先生夫婦無需選擇“返還型壽險+重疾險”的組合，而只需要考慮消費型的險種，這樣做保費較為便宜，在家庭花費步步上升階段，保費的壓力不宜過大。
其實還有一類健康險比較適合楊先生夫婦投保，那就是住院補貼型保險，楊先生夫婦可以配合重大疾病險一同投保。這樣一來，如果入院治療，可以有一定的每日費用補貼，與重疾險并不沖突。
至于寶寶的保險，提醒楊先生夫婦先為其領(lǐng)取《少兒住院基金醫(yī)療證》。據(jù)規(guī)定，新生兒在報入本市戶籍后，可以到戶籍所在街道(鎮(zhèn))社區(qū)事務(wù)受理中心醫(yī)保服務(wù)點辦理參保登記繳費手續(xù)，領(lǐng)取《社會保障卡》或者《醫(yī)療保險卡》和《就醫(yī)記錄冊
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼》作為門急診醫(yī)療的就醫(yī)憑證；再憑繳費憑證到戶籍所在街道(鎮(zhèn))的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心領(lǐng)取《少兒住院基金醫(yī)療證》作為住院醫(yī)療的就醫(yī)憑證。
新生兒參保后的醫(yī)保待遇從出生之日起享受，已經(jīng)由個人現(xiàn)金支付的醫(yī)療費用，可以到就近的街道(鎮(zhèn))社區(qū)事務(wù)受理中心醫(yī)保服務(wù)點審核報銷。
值得提醒的是，雖然楊先生在描述時沒有提及雙方父母的家庭情況、保險情況，但如果雙方父母為資助子女買房動用了原本的養(yǎng)老儲備，楊先生夫婦應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備一筆“孝養(yǎng)金”。一旦父母中有人生病，可以予以及時才支持。
(戴捷 編輯)
