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來(lái)源|好規(guī)劃網(wǎng)

陳先生，單身，工作地點(diǎn)在工地。剛工作半年，每月到手工資3000元。去年參加工作后，年底在天津買了套房，價(jià)值60萬(wàn)，用于落戶保值。房貸共計(jì)30萬(wàn)，分30年還清，每月還貸1550元。由于公司包吃住，陳先生每月其他各項(xiàng)支出總計(jì)1000元。另外，陳先生也在投資各類基金。

粗略一算，陳先生每月基本月光，希望得到一些實(shí)用的理財(cái)規(guī)劃建議。

陳先生自己的目標(biāo)：

希望改善生活，置換一些生活大件物品：手機(jī)（預(yù)算2500元），眼鏡（預(yù)算1600元），電腦（預(yù)算5000元），滑板車（預(yù)算3000元），共計(jì)需要12100元。

建議的目標(biāo)：

合理規(guī)劃收支，先實(shí)現(xiàn)初步的財(cái)富積累。

根據(jù)陳先生提供的資產(chǎn)狀況，做了三張表↓↓

表一：個(gè)人收支表

表二：個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表

表三：基金配置表

陳先生的資產(chǎn)狀況算是簡(jiǎn)單明了，下面就來(lái)逐個(gè)分析。

規(guī)劃君點(diǎn)評(píng)：

公司包吃住，就更沒(méi)理由亂花錢了

陳先生每月結(jié)余大約為450元，月結(jié)余率為15%。一般來(lái)說(shuō)，建議月結(jié)余率在30%以上，顯然，陳先生的月結(jié)余率過(guò)低了。刨除每月1550元的貸款，陳先生還剩1450元。如果要達(dá)到30%的月結(jié)余率，陳先生每月的日常開(kāi)銷應(yīng)該控制在550元以內(nèi)。鑒于陳先生的公司包吃包住，所以只要好好規(guī)劃支出，是可以把月結(jié)余率提高到30%的。

投資的產(chǎn)品不少，但并沒(méi)有分散風(fēng)險(xiǎn)

陳先生的主要資產(chǎn)為房產(chǎn)，主要負(fù)債也就是房貸，總體來(lái)看賬目比較簡(jiǎn)單。儲(chǔ)蓄和投資方面，陳先生的7500元儲(chǔ)蓄大部分放在余額寶里；投資的品類全部集中為基金。不難看出，這樣的配比是不科學(xué)的：

• 貨幣基金（即余額寶）占整個(gè)流動(dòng)資產(chǎn)的比例太大，而當(dāng)前貨基收益處于下行空間，故不劃算；

  
  

• 投資品全部集中為基金這一個(gè)品種，也不科學(xué)，沒(méi)有遵循分散投資的道理；
  

  
  

• 基金的總投資本金并不算大，卻過(guò)度分散投資到6只基金中，其中包含了與余額寶性質(zhì)相同的招錢寶貨幣基金，也是不合理的。
  

1、花錢得花在刀刃上

陳先生每月的基本生活保障（吃住）是不需要自己掏錢的，所以想攢錢，就應(yīng)當(dāng)控制那些額外支出。保證每月30%以上的月結(jié)余率。好規(guī)劃理財(cái)師建議，應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，明確自己的每筆開(kāi)支，削減不必要的開(kāi)支，從而達(dá)到積累資產(chǎn)的目的。這就得說(shuō)說(shuō)陳先生自己的理財(cái)目標(biāo)了，像是手機(jī)、電腦、眼鏡、滑板車這些東西，真的都是非常必要的開(kāi)支嗎？就算是，預(yù)算的價(jià)格合理嗎？還是陳先生自己為滿足虛榮心，才想購(gòu)置的呢？規(guī)劃君還是那句話，必須花的錢不用省，但不該花的錢，堅(jiān)決別花！

2、理財(cái)?shù)弥v究“葷素搭配”

所謂合理分散投資，指的是根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，合理配比各類投資品種。理財(cái)師建議，陳先生可以把儲(chǔ)蓄的7500元拿出60%（即4500元）用作其他投資，留下3000元放在余額寶里，隨時(shí)可以取用，以備不時(shí)之需。

在投資配比中，陳先生不能只盯住基金一個(gè)投資品種，應(yīng)當(dāng)把剩余資產(chǎn)分配到固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（如正規(guī)平臺(tái)的P2P產(chǎn)品）和中高風(fēng)險(xiǎn)投資（如基金）中去。對(duì)于剛?cè)肼毜男“讈?lái)說(shuō)，規(guī)劃君更建議加大固定收益的P2P產(chǎn)品的配置比例，畢竟手頭錢不多，就不要嘗試過(guò)多的高風(fēng)險(xiǎn)投資品了，理財(cái)應(yīng)以積累和穩(wěn)健增值為主。

對(duì)于基金的配置，理財(cái)師建議，陳先生應(yīng)該控制在3只以內(nèi)。鑒于財(cái)通多策略升級(jí)基金為封閉式運(yùn)作模式，預(yù)計(jì)明年下半年才能開(kāi)放交易，故剩下的兩只，可以選擇一只債券型基金，一只混合型基金。債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較低，建議采用單筆一次性申購(gòu)的投資方式；混合型基金風(fēng)險(xiǎn)較高，建議每月定投即可。

3、別忘了給自己一份“安全感”

雖說(shuō)積蓄不多，但個(gè)人保障方面可不容忽視。由于陳先生的工作地點(diǎn)在工地，平日里發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該略高于其他性質(zhì)的工作。好規(guī)劃理財(cái)師建議，給自己配置意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。意外險(xiǎn)可以選擇保額在10萬(wàn)元左右，一年的保費(fèi)不到200元；而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般保額也是10萬(wàn)元左右，一年的保費(fèi)大概1000塊錢以內(nèi)，這樣一個(gè)基礎(chǔ)保障，既不會(huì)給經(jīng)濟(jì)造成太大壓力，又能在意外發(fā)生時(shí)雪中送炭，是非常有必要的。

最后，小編希望陳先生的小日子過(guò)得越來(lái)越好，財(cái)富的雪球越滾越大~

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