家庭生命周期與理財系列之三
石榴云/新疆日報記者 冉虎
進入家庭成長期，孩子的降生為父母帶來莫大幸福，自此家庭的脈搏伴隨著孩子的茁壯成長而跳動，理財規(guī)劃也因此改變。這個時期的家庭理財變得尤為重要，一方面要養(yǎng)育兒女，準備教育基金；另一方面要還房貸車貸，考慮保險保障、養(yǎng)老金積累等。
“家庭成長期是指家庭從孩子出生到完成學業(yè)、獨立生活的這段時間。這一階段子女教育開支很大，同時要為退休養(yǎng)老未雨綢繆?！敝袊ㄔO銀行新疆分行私人銀行部財富顧問丁玉婷分析說，“家庭成長期要實現(xiàn)子女教育金充足、家庭成員保險保障完備、家庭資產(chǎn)增值等財富目標，因此要增加教育年金保險、終身壽險、重疾險、醫(yī)療險等保險支出。”
為方便解析家庭成長期的理財策略，丁玉婷以鐘先生家庭為例仔細講解了這一時期家庭理財?shù)睦砟詈头椒ǎ?/p>
鐘先生夫妻都有工作，孩子上小學，家庭年收入約20萬元，家庭年支出約13.2萬元，其中，重要支出包括房貸約3000元/月，日常開支約5000元/月，子女教育支出約3000元/月。每年結余在6.8萬元左右，經(jīng)過多年積累，目前鐘先生家庭金融資產(chǎn)有50萬元，有房有車。
丁玉婷指出，鐘先生家屬于典型的家庭成長期理財需求，目前階段最大的開支是生活費用和教育費用。這個階段因為增加了小孩，風險承受能力較家庭形成期要低，因此在家庭應急資金和保險保障方面的需求更多。
這一時期是鐘先生夫婦事業(yè)快速發(fā)展期，一定要做好資金保障。一般家庭要準備3-6個月的生活費作為應急資金，約占家庭金融資產(chǎn)的10%左右。但鑒于家庭成長期的家庭開支大于其他時期，因此丁玉婷建議鐘先生家留出金融資產(chǎn)的12%（6萬元）作為應急資金，這部分資金可配置如建行龍寶、安鑫等流動性較強的按日理財產(chǎn)品，既方便隨時使用，又有2.5%-2.7%的年化收益。
“隨著前期信用卡的良好使用記錄和收入的上漲，加之有房有車等優(yōu)勢，信用卡額度會逐漸提升，家庭成長期要利用好信用卡，更好地應對家庭的緊急之需?！倍∮矜锰嵝颜f。
“家庭成長期一定要制定保障計劃，夫妻雙方在已有社保的基礎上，應適當配置醫(yī)療險、重疾險、意外險等商業(yè)保險。”丁玉婷強調(diào)說，“這樣不僅自己有保障，發(fā)生意外時，還可避免給家庭成員帶來過大的經(jīng)濟負擔，影響基本生活。”丁玉婷建議，鐘先生家年保費支出占家庭年收入10%較為合適，但逐年累計保費總額應不超過家庭總資產(chǎn)的20%。
由于退休后生存時間和所需生活費等存在不確定性，考慮生活質量的提升和通貨膨脹等因素變化，所以養(yǎng)老金規(guī)劃也要納入家庭成長期財富規(guī)劃。隨著投資經(jīng)驗和投資能力的提升，鐘先生家可以拿出家庭金融資產(chǎn)30%左右的資金（約15萬元），配置基金、貴金屬、股票等，進行進取型投資，爭取更高的收益。
丁玉婷建議：“除上述投資外，剩余資金可做長期穩(wěn)健型投資，用以均衡家庭資產(chǎn)配置的風險和利潤，實現(xiàn)財富保值增值。具體可以配置銀行封閉式理財、債券、分紅型保險等固定收益類產(chǎn)品。”
“孩子后續(xù)教育支出會逐漸增加，需要一大筆費用，要從現(xiàn)在開始準備?！睂τ诔砷L期家庭最為關心的教育金準備問題，丁玉婷給鐘先生家的建議是：“直接配置教育年金保險或通過基金定投的方式來實現(xiàn)。夫婦倆可以從每月結余中抽取一部分錢來進行基金定投，不會增加財務負擔，長期堅持還能實現(xiàn)較高收益?！?/p>
對于家庭成長期理財，丁玉婷總結說，首先要做好自身及孩子的全面保障，投資理財應以穩(wěn)健為主，切莫一味冒進追求高額收益。
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