[搜狐網(wǎng)友案例]大城市中等收入家庭如何理出教育金
本期客戶資料：
* 姓名 于先生 * 性別 男
* 年齡 29 * 職業(yè) 軟件測試
* 學(xué)歷 高中 * 所在省市 深圳市
住房情況及來源 自購80平米住房一套
家庭理財目標(biāo)：
隨著兒子一天天的長大，想對兒子上大學(xué)的教育費，我和愛人的養(yǎng)老計劃以及壽險方面做一個規(guī)劃。
理財分析：
一、家庭財務(wù)狀況分析：
從財務(wù)數(shù)據(jù)上來看，于先生的家庭收入基本來自于工作收入，現(xiàn)金流收入較為穩(wěn)定，但理財收入比例較低，財務(wù)自由度不高。于先生家庭目前無投資資產(chǎn)、無流動性資產(chǎn)加之負(fù)債所占比重較大，因此收入雖然穩(wěn)定，但是結(jié)余較低、償債能力較差、流動性比率低、孩子教育費用未準(zhǔn)備、家庭綜合償債水平較低、投資結(jié)構(gòu)不盡合理、家庭保障覆蓋低。以上凸顯的問題都是于先生家在理財中需要注意的方面。從于先生目前的工作來看未來將會有著不錯的前景，收入將繼續(xù)看漲。所以建議于先生應(yīng)該保持目前狀態(tài)，提高每月凈結(jié)余金額。從目前來看，于先生家庭資產(chǎn)配置中安全保障方面略有不足，同時家庭負(fù)債比率偏高，家庭財富積累的平臺還在搭建中，于先生家庭離財務(wù)自由的理財目標(biāo)雖然有較遠(yuǎn)的距離，但并不是難以實現(xiàn)。
本期理財顧問
東方華爾財師團(tuán)隊
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pierreking#sohu-inc.com（將#改成@）
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家庭資產(chǎn)負(fù)債表] [
個人風(fēng)險承受能力表]，填完兩張表格后，將表格發(fā)到
pierreking#sohu-inc.com （將#改成@）
家庭規(guī)劃數(shù)據(jù)：
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)
負(fù)債
現(xiàn)金及活期存款 0 信用卡貸款余額 0
預(yù)付保險費 0 消費貸款余額 0
定期存款 0 汽車貸款余額 0
國債 0 房屋貸款余額 50萬元
企業(yè)債、基金及股票 0
房地產(chǎn) 0 其它 0
汽車及家電 0
其他 0
資產(chǎn)總計 50萬元 負(fù)債總計 50萬元
家庭月度稅后收支表
收入
支出
本人收人 5000元 房屋支出 2500元
其他家人收入 2000元 公用費 400
其他 0 衣食費 1500元
交通費 350元
醫(yī)療費 1200元
其它 500元
合計 7000元 合計 6450元
家庭年度稅后收支表
收入
支出
年終獎 1萬元 保險費 0
債券利息和股票分紅 0 教育費 0
證券買賣差價 0 其他 0
其它 0
合計 1萬元 合計 0
家庭保險狀況表
本人投保情況 社會保險
家人投保情況 社會保險
家庭理財規(guī)劃建議：
理財方案
第一點，于先生家庭資產(chǎn)安全保障方面有所欠缺。家庭資產(chǎn)配置中，安全性、流動性、收益性缺一不可。安全性是家庭財富的基石，安全性資產(chǎn)的配置是我們預(yù)防意外事件對家庭資產(chǎn)安全沖擊的主要途徑。保障家庭資產(chǎn)安全的理財工具主要是保險、實物黃金等等，其中保險是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以于先生目前的家庭年收入94000元來估算，家庭合理的保費支出每年應(yīng)該為9400元，每月合理支出在783元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長，保險費用的支出也應(yīng)該相應(yīng)的增加。通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入。由于目前于先生家庭成員均有社保，于先生本人還參加了公司的年金保險。因此，建議于先生在保險品種選擇上應(yīng)該主要針對意外、健康、養(yǎng)老這幾方面選擇險種及產(chǎn)品；在購買保險的順序方面，應(yīng)遵循家庭主要經(jīng)濟(jì)收入者、配偶、子女的順序進(jìn)行保險配置；在保險額度安排上，于先生家庭要注意年交保費額度為家庭年收入的10％左右，保險保額為年收入的10倍為宜。
2、 第二點，預(yù)留家庭備用資金，在合理的、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎(chǔ)上，我們可以預(yù)留部分的家庭資金作為應(yīng)急備用資金，一般情況下，家庭備用金為3-6個月的家庭月收入即可，主要是滿足家庭的應(yīng)急資金需求。這方面的資金可以用流動性極強的貨幣型基金來儲備。由于于先生所提供的資料較簡單，每月收入較為穩(wěn)定，但是每月支出較多，對于這樣的家庭，盡可能開源才是于先生家庭進(jìn)行理財?shù)闹饕呗?。于先生家庭目前收入?000元/月，消費比率在92％，月均支出占家庭正常收入的比重較大。于先生家庭實際可支配資金經(jīng)過推算，僅為在550元左右。雖然目前于先生家庭成員均有社保，于先生本人還參加了公司的年金保險。但是這些保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋于先生家庭所發(fā)生的風(fēng)險損失。因此建議于先生先為家庭購買商業(yè)意外險和定期健康險，把潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)移。然后每月通過基金定投，慢慢積累一些資金，用于孩子的教育、購房支出和夫妻二人的養(yǎng)老準(zhǔn)備金的積累。定投支出比例以目前收入的40％左右為宜，選擇股票型基金作為標(biāo)的。期限在5年左右為好。并且建議于先生家庭至少保留相當(dāng)于家庭月支出三倍的家庭日常生活儲備金，即19350元，作為家庭日常生活支出備用。另外，家庭應(yīng)急儲備金保留1萬元，這些備用金，可以以現(xiàn)金及活期存款或貨幣市場基金等方式持有。還可以辦張信用卡，以其透支額度用于家庭的應(yīng)急。
第三點，提升家庭財富收益，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值也是我們比較重點的財務(wù)規(guī)劃。從孫先生的理財目標(biāo)和財務(wù)結(jié)構(gòu)來看，子女教育是一個中長期的目標(biāo)，夫妻養(yǎng)老是一個長期的目標(biāo)，現(xiàn)在還要償還房貸，這些都是我們必須達(dá)成的理財目標(biāo)，有一定的強迫性。所以資產(chǎn)配置組合的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類理財產(chǎn)品為主，風(fēng)險型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹(jǐn)慎對待。根據(jù)風(fēng)險偏好測試，于先生屬于穩(wěn)健型投資者，考慮到于先生家庭目前沒有金融資產(chǎn)的投資，建議將今后資產(chǎn)的40％投資于中長期債券類產(chǎn)品，中短期銀行理財產(chǎn)品，也可以考慮債券基金作為增值的渠道，此類投資相對安全，收益也高于存款。40％投資于平衡型基金，20％投資于股票和混合型基金，使得資產(chǎn)可以保值增值。另外，于先生也可以利用財務(wù)杠桿，提高家庭的資產(chǎn)利用率，使家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)更趨于合理。
第四點，子女未來需要的高等教育金對于家庭來講是比較大額的支出，加之目前于先生子女今年4歲，距離18歲上大學(xué)還有14年的時間，因此必須提前進(jìn)行規(guī)劃。但是考慮到于先生家庭無存款準(zhǔn)備。因此首先建議于先生家庭加大結(jié)余比例，努力增加資產(chǎn)規(guī)模。于先生在存款得到有效積累之后，可以利用5萬元作為孩子教育賬戶的啟動資金，每月再追加2347元定投于年預(yù)期回報率為6％的平衡型基金，14年后即可累積資金50萬元，這50萬可用于孩子的教育費支出。
第五點，假定于先生夫婦55歲時退休，二人的預(yù)期壽命至少為85歲，以目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，通貨膨脹率設(shè)定為每年3％，目前于先生夫婦的年齡為29歲。經(jīng)過推算，26年后于先生的養(yǎng)老準(zhǔn)備金大致需求至少約為100萬元左右。建議于先生建立養(yǎng)老金專項儲備賬戶，定期定投預(yù)期年收益率8％的以平衡型基金和股票型基金、指數(shù)基金組成的投資組合，每月959元，屆時可累積100萬。退休后再轉(zhuǎn)為保本穩(wěn)健的投資，以保證退休后的生活品質(zhì)。
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