工作不穩(wěn)定獨(dú)撐一家人 頂梁柱如何理財(cái)更有保障

　　王先生今年35歲，家住湖北省，是一名建筑師，工作很不穩(wěn)定，王太太獨(dú)自在家?guī)尚『ⅲㄒ荒幸慌﹥鹤右焉闲W(xué)，女兒上小班。家人沒有投保任何保險(xiǎn)。

　　王先生作為家庭頂梁柱，其工資收入是家庭收入唯一來源，每月收入約5000元，每年教育費(fèi)支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有現(xiàn)金及活期存款合計(jì)10.5萬元，住房一套，無負(fù)債。

　　1、穩(wěn)健投資，增加家庭凈資產(chǎn)的積累

　　2、完善家庭成員的保險(xiǎn)保障

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　1、家庭流動(dòng)性分析：根據(jù)王先生提供的數(shù)據(jù)可以看出，王先生家庭目前沒有負(fù)債，家庭資產(chǎn)主要以現(xiàn)金及存款為主，由此可以看出王先生家庭資金流動(dòng)性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財(cái)富增長速度。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)，王先生家庭無負(fù)債，財(cái)務(wù)杠桿實(shí)際上沒有發(fā)揮效力，體現(xiàn)出在投資方面比較保守性，這將直接影響現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以增加家庭資產(chǎn)。

　　王先生家庭正處于成長期，財(cái)務(wù)狀況較好，沒有負(fù)債。但隨著年齡的增長，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用將增大，尤其隨著兩個(gè)子女的成長，各項(xiàng)費(fèi)用的支出也會(huì)增加家庭負(fù)擔(dān)會(huì)加重。目前家庭的金融資產(chǎn)僅有現(xiàn)金存款及存款，無任何形式的投資，過于保守。為實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，需將資產(chǎn)進(jìn)行合理組合，分散投資，以實(shí)現(xiàn)完善家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障、小孩教育金的儲(chǔ)備、資產(chǎn)的保值增值的目標(biāo)。

　　理財(cái)方案：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃：通常家庭儲(chǔ)備金屬于家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3—6倍，依照您目前的家庭狀況，我們建議從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中提取6倍的月均支出作為家庭儲(chǔ)備金，按照1:1的比率以現(xiàn)金和貨幣基金的形式保留。

　　2、保障規(guī)劃：隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。作為家庭唯一收入來源的王先生需要補(bǔ)充一定的消費(fèi)型壽險(xiǎn)。隨著夫婦年齡的增長，面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加，王先生夫婦及其子女應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)囊馔怆U(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。保費(fèi)每年控制在年收入的10%以內(nèi)。

　　3、教育規(guī)劃：孩子的教育金費(fèi)用沒有時(shí)間彈性和價(jià)格彈性，需要提前準(zhǔn)備，更何況王先生家庭有2個(gè)子女需要撫養(yǎng)，財(cái)務(wù)壓力會(huì)隨著子女的成長變大。建議采用保守型投資方式積累教育金，可以采用基金定投的方式，每月從結(jié)余中提取2000元投資于平衡性基金，長期持有，預(yù)期收益率7%，待子女上大學(xué)時(shí)提取，這筆教育金可用于支付子女的高等教育費(fèi)用。

　　4、養(yǎng)老規(guī)劃：考慮到物價(jià)上漲的因素，建議王先生一家在保證生活品質(zhì)的情況下壓縮不必要的開支，可巧用信用卡來預(yù)支資金，并盡可能做到收入多元化，這樣就可以提前去做夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃，建議將每月省下的結(jié)余用于投資混合型基金及債券基金，為將來養(yǎng)老及其它大額開支做準(zhǔn)備。

　　作者：漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心 理財(cái)師團(tuán)隊(duì)