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保險(xiǎn)基礎(chǔ)普及—保險(xiǎn)的分類和功能

那么商業(yè)保險(xiǎn),能保障什么?

商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍,只會(huì)讓我們覺得自己孤陋寡聞。

舉個(gè)例子。

沒有保險(xiǎn)保不到,只有我們想不到。

我們一生當(dāng)中,需要防范的風(fēng)險(xiǎn)很多。有些可以避免,有些無法避免。保險(xiǎn),能做的,是減少風(fēng)險(xiǎn)來臨之后的損失。

大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)都存在一定的概率問題。正因?yàn)橛懈怕蚀嬖冢赡馨l(fā)生,也可能不發(fā)生。但是我們不知道它是否會(huì)發(fā)生。保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率基礎(chǔ)上,制定保費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)概率低,保費(fèi)看起來就相對(duì)便宜,比如高額的航空意外險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)概率高,保費(fèi)看起來就貴,比如年紀(jì)大的人買重疾險(xiǎn),很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛(比如:10萬的保額,需要繳納15萬的總保費(fèi))的情況。

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類,保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)的投保,要求投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。那么,投保人可以為哪些人群進(jìn)行投保呢?

保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定,投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:

(一)本人(這個(gè)很容易理解,自己給自己買保險(xiǎn));

(二)配偶、子女、父母(這個(gè)屬于直系親屬的范疇);

(三)前面兩項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬(所謂的養(yǎng)父母、養(yǎng)子女等關(guān)系);

(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者(雇主給員工購買團(tuán)體險(xiǎn))。

除以上四種規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有利益關(guān)系(雖然保險(xiǎn)公司可以操作,但這項(xiàng)在實(shí)際當(dāng)中比較少見)。

人身保險(xiǎn),按照保障范圍,可劃分為健康險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。

其中,基本、常見的健康險(xiǎn)有:醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn);

人身意外傷害險(xiǎn)就是我們常說的意外險(xiǎn),包括綜合意外險(xiǎn)和單項(xiàng)責(zé)任意外險(xiǎn)等;

人壽保險(xiǎn),就是我們常接觸的壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等。

解釋一下大多數(shù)人都有需求的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。

在“保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)普及—有了社保,還需要保險(xiǎn)嗎?”一文中提到,有了社保,但還有一部分錢是需要自己出的。那么合理配置了醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn),可以補(bǔ)償?shù)竭@部分的損失。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn),是報(bào)銷制,它可以補(bǔ)償門診或者住院中自負(fù)的部分,需要憑借門診清單等原件進(jìn)行報(bào)銷。目前市面上流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn),對(duì)于一般的生病住院,可以全部或者部分補(bǔ)償社保無法報(bào)銷的部分。

但是,不同的醫(yī)療險(xiǎn),保障內(nèi)容不同。保什么,都寫在了條款里。要認(rèn)真去看。

除了幾百塊每年的百萬醫(yī)療險(xiǎn),還有幾千塊每年的次高端醫(yī)療險(xiǎn),更有幾萬塊每年的高端醫(yī)療險(xiǎn)。價(jià)格不同,體驗(yàn)會(huì)非常不一樣。

 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn),就是保障意外風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

比如我們買飛機(jī)票,買火車票,網(wǎng)站或APP都會(huì)提示,要不要購買意外險(xiǎn)。這里的意外險(xiǎn),功能很單一,只保障此次航班或者列車。說起來費(fèi)用也不算低了,少則3塊,多則25塊甚至更高。

雖然幾塊錢沒啥,但是網(wǎng)站推薦的意外險(xiǎn),確實(shí)不算便宜。最主要的問題是,保障太少,理賠概率太低。

購買意外險(xiǎn),建議購買綜合意外險(xiǎn),保障的意外范圍更全面,包括意外導(dǎo)致的門診及住院。不過對(duì)于特定人群,比如空中飛人,可以針對(duì)性地買高額的航空意外險(xiǎn)。也有不少信用卡會(huì)有航空險(xiǎn)的贈(zèng)送,有信用卡的朋友可以花點(diǎn)時(shí)間了解一下自己的信用卡提供的權(quán)益。

我去年的文章——“端午節(jié),我出了個(gè)意外”一文中,當(dāng)時(shí)是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致了門診就醫(yī),并注射了一支298塊的免疫球蛋白,全部費(fèi)用都是自費(fèi)。如果當(dāng)時(shí)有購買可以報(bào)銷此類藥物的意外險(xiǎn),是可以得到賠付的(我個(gè)人比較喜歡史帶和安聯(lián)的兩款綜合意外險(xiǎn),以后會(huì)詳細(xì)講。但并不是所有的意外險(xiǎn)都可以賠付,再次強(qiáng)調(diào),還是要看條款)。

 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn),給付型保險(xiǎn)。只要確診患有保險(xiǎn)責(zé)任中列明的疾病,可以一下子得到保單載明的保額(少則1萬,多則百萬,當(dāng)然保額越高,價(jià)格越貴),保險(xiǎn)公司不會(huì)干涉你對(duì)這筆錢的支配。

比如前文提到的我媽媽的例子,假如她之前有購買過一款保額為50萬的重疾險(xiǎn),得了肺癌肯定是可以賠付的。她可以拿這筆錢進(jìn)行后續(xù)的藥物治療,也可以拿這筆錢補(bǔ)貼今后的生活。

因?yàn)槭墙o付型保險(xiǎn),所以重疾險(xiǎn)可以從多家保險(xiǎn)公司買多份。而組合購買,也是重疾險(xiǎn)購買中常見的操作。

 險(xiǎn)

壽險(xiǎn)分終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn),肯定要貴一些。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)終身型產(chǎn)品的時(shí)候,一般會(huì)假設(shè)一個(gè)人能活到105歲。

而定期壽險(xiǎn),可以選擇保到XX歲,或者保XX年。保障時(shí)間越長(zhǎng),價(jià)格越貴。

定期壽險(xiǎn),需求人群一般是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。

比如家里的男主人/女主人,身上背負(fù)了房貸、車貸,壓力很大。萬一哪天不幸離世,而家庭債務(wù)尚未還清。自己撒手一身輕,重?fù)?dān)卻落在了家庭其他成員身上,恐活人生活難以為繼。所以可以選擇買定期壽險(xiǎn),以防自己發(fā)生意外,還可以給家人留一筆錢應(yīng)付債務(wù)問題。

所以,定期壽險(xiǎn),保的不是自己,而是家人的生活品質(zhì)不至于因被保險(xiǎn)人的離世而下降。

壽險(xiǎn)保額一般百萬起,也可以根據(jù)家庭債務(wù)情況進(jìn)行保額的選擇。比如房貸還有200萬,那么就可以給自己配置200萬的定期壽險(xiǎn)。

在定期壽險(xiǎn)里,還有一種減額壽險(xiǎn),意思就是隨著年齡的增長(zhǎng),壽險(xiǎn)保額會(huì)降低,因?yàn)殡S著年紀(jì)的增長(zhǎng),債務(wù)也會(huì)減輕。當(dāng)然這類壽險(xiǎn),價(jià)格就要更便宜一些了。

終身壽險(xiǎn)(有定額終身壽險(xiǎn),增額終身壽險(xiǎn)等),更多考慮的是家庭資產(chǎn)的傳承,家庭和企業(yè)資產(chǎn)及債務(wù)分離等問題。更適合高凈值人群,企業(yè)主等。壽險(xiǎn)可以指定受益人,不至于像遺產(chǎn)一樣,容易造成遺產(chǎn)糾紛等問題。

 年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn),在2019年10月31號(hào)之前,因?yàn)?.025的信泰如意享要下架,引發(fā)了一波搶購熱潮;在12月31號(hào)前,又因?yàn)槠渌嗉?.025的年金險(xiǎn)下架,又引發(fā)了一波搶購熱潮。

年金險(xiǎn),更多的是具有金融屬性,而非功能屬性,但它并不是理財(cái)產(chǎn)品。而很多人對(duì)年金險(xiǎn)的誤解,就在于這點(diǎn)錯(cuò)誤的認(rèn)知,而沒有去嘗試?yán)斫?,它所具有的保險(xiǎn)的保障作用。

有人拿它和自己購買基金(非貨幣基金)、股票做比較,那只能說真的是太自信了。

基金投資也好,股票投資也好,甚而是期貨、期權(quán)投資,都具有很大的不確定性。盈虧同源,今天能大賺,明天就能大虧。

這里并不是說一定要拿全部的錢去購買年金險(xiǎn),甚而一定要去購買年金險(xiǎn),而是說,由于年金險(xiǎn)具有的穩(wěn)定的現(xiàn)金流保障作用,可以考慮將其作為資產(chǎn)配置的一部分。

當(dāng)然年金險(xiǎn)確實(shí)有很差的產(chǎn)品。

這里重點(diǎn)要注意一下,分紅年金險(xiǎn)和非分紅年金險(xiǎn)的區(qū)別。前者具有很大的不確定性,而保險(xiǎn)代理人,在銷售分紅型年金險(xiǎn)的時(shí)候,一般會(huì)特意強(qiáng)調(diào)高檔的分紅,而這樣的分紅,往往是達(dá)不到的。

至于不同保險(xiǎn)的具體形態(tài),以后的文章會(huì)分文詳細(xì)介紹。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),我們基本都會(huì)接觸到,如:車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)(幾周前重慶居民區(qū)失火,其實(shí)如果買對(duì)了保險(xiǎn),是可以賠付的)等。

稍微提一下車險(xiǎn)。車險(xiǎn)的價(jià)格目前來講,已經(jīng)相當(dāng)透明了,不同的保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)相同,所不同的是保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)及優(yōu)惠。所以,大家在購買車險(xiǎn)的時(shí)候,選擇自己喜歡的,覺得服務(wù)不錯(cuò)的保險(xiǎn)公司就好。沒有太大的比較價(jià)值。

接下來會(huì)推出更多保險(xiǎn)方面的基礎(chǔ)普及性的文章。敬請(qǐng)期待!

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