接著就有朋友提問了：這幾篇看上去都很有道理，全家人不管年紀大小，也似乎都應該配點保險，但錢只有這么多，應該優(yōu)先給誰買呢？
今天，菜導就來好好聊聊這個話題！
01
關于整個家庭里面，應該優(yōu)先給誰買保險？這個話題，很多人肯定會說：肯定給孩子先買，而且全方面保障都要配齊。
確實呀，在中國家庭里，永遠把孩子放在第一位。別說保險投入了，試問現(xiàn)在條件稍微好點的，哪個不是不惜重金投入在自家娃身上？
另一方面，很多人覺得反正父母都正值青壯年，暫時不買沒關系，老人又過了買保險的最佳年紀，很多產品想買都買不了。
對于孩子的教育不惜重金投入，買保險也不例外，這算是人之常情，但在保險配置的角度來看，實際上犯下了大錯！
為什么會這么說？在這里，菜導先給大家分享一個真實的故事。
菜導以前遇到過一位Y先生。Y先生夫妻雙方都出身草根，工作收入也不上不下，是個典型的普通家庭。
雖然家里并沒有“礦”，但Y先生在養(yǎng)育孩子的觀念上，卻處處向“礦主”們看齊。
從孩子出生開始，Y先生非常努力地賺錢，盡自己所能給最好的生活給孩子，孩子從生活物質到教育資源都是家庭所能提供最好的。
當然保險也不例外，孩子從意外險，重疾險，教育險等等都配齊了。
由于家庭收入比較一般，所以在小孩身上的投入已經占據了Y先生家庭收入的60%，剩下的40%在還完房貸后，也所剩無幾了。
日子雖然過得緊巴巴的，但Y先生想著自己和老婆年紀還不大，生活品質什么的可以等手頭寬松一點以后再說，也根本沒有考慮過給自己配最基礎的商業(yè)保險保障。
生活美好平靜地過了幾年以后，命運終于對這個幸福的家庭下手了。
某天，Y先生在上班的路上發(fā)生了交通事故，并不幸身故。作為家庭的支柱，Y先生留下的除了對家人的不舍，還有上百萬待還的房貸……
更悲催的是，小孩子保險的投保人是孩子媽媽，Y先生離世，也沒有辦法豁免保費。因此，此前為小孩買的保險，根本沒有辦法繼續(xù)繳納保費了。
最終，因為Y先生的離世，這個家庭喪失了最基礎的經濟來源，房子被銀行收走了，一家人租在城中村，生活一落千丈。
如果一開始，Y先生給自己買了意外險或定期壽險，那么情況會有什么不同呢？
首先，Y先生家人可以獲得一筆高額的保險金賠償，完全不用擔心房貸的壓力。
更重要的是，如果保障到位，這筆賠償金還足以承擔孩子教育費和5-10年左右的家庭開支。
02
這個故事看似有些極端，但實際上是絕大多數(shù)家庭在考慮給全家配置保險的時候遇到的一大糾結：怎樣做才算是給家人 “穩(wěn)穩(wěn)的幸福”？
而Y先生的故事告訴我們，如果永遠把孩子放在第一位，買保險也不例外，而忽略對大人的保障，其實也是一種對家庭的不負責。
保險保障的首要對象，應該是維持家庭生計的人，也就是家庭支柱。
當家庭主要經濟收入來源不幸身故或重疾時，依賴其生活、受教育的家屬會必然面臨經濟上的困難。
如果事先安排了保險，家屬生活的問題便能獲得解決，這就是保險保障的最主要功能。
家庭的主要創(chuàng)收者，給家庭帶來最多經濟價值的那個人，才是最應該買保險的人。
在完成了對家庭支柱的保險配置之后，才應該開始考慮配偶、小孩和老人。
03
在確立了給家庭成員買保險的順序后，每個家庭的前三張保單，應該選什么？
家庭第一張保單：為健康和意外投保！
其實，對于第一次選購保險的人來說，明確現(xiàn)階段的需求和最緊迫的保障缺口是很重要的，只有明確了這一點，再結合目前的財務能力，才能選出最適合自己的第一張保單。
所以，多數(shù)人的第一張保單應該為健康和意外投保，再具體一點就是應該優(yōu)先選擇醫(yī)療險、重疾險和意外險。
作為一種獨立的險種，醫(yī)療險和重疾險不必附加于其他某個險種之上，醫(yī)療險能為被保險人提供切實的治療費用，而重疾險能補充治病期間的生活費，營養(yǎng)費和保姆護工等等費用。
此外，疾病保險保障的重大疾病，均是可能給被保險人的生命或生活帶來重大影響的疾病項目，如急性心肌梗塞、惡性腫瘤。
至于意外險，如果說現(xiàn)階段財務能力有限，對于選購一份終身型的重疾險比較有壓力，那菜保建議大家至少應該先選購一份意外險保單。
意外險是伴隨終身的一張最基礎的保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預測的風險事件。
尤其是在經濟能力還相對有限的年輕時段，一份意外險將大大減少財務負擔。
家庭第二張保單：為愛和責任投保！
對于很多都市人群來說，即便目前有著還不錯的收入，但也不能忽視身上背負著的責任和壓力。
一旦家里有人發(fā)生像Y先生這樣的不幸，誰來保障家人的生活？為了把這一風險轉移出去，人生的第二張保單還應該增加一張壽險保單。
如果Y先生一開始買了定期壽險，在他去世之后，家人可以拿到一筆保險公司的賠償金。而有沒有這份賠償，對這個家庭來說，差別真就太大了！
目前市場上的壽險類型比較多，但對于大家來說，最常見的還是普通型人壽保險，也就是保障型人壽險，而保障型人壽險中最常見的又屬死亡保險中的定期壽險和終身壽險兩種。
具體來說，定期壽險更適合于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，可以讓大家在家庭責任最重大時期，以較低的保費獲得最大的保障。
終身壽險比較合適于有較強保費負擔能力、有遺產規(guī)劃需求的投保人。
一是它在被保險人死亡后才賠付。二是作為保險受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保護。
另外，終身壽險可以以儲蓄加保障的目的來購買，雖然終身壽險身故后才能拿到保險金，但它有儲蓄性，能夠產生現(xiàn)金價值。
解釋到這，有朋友肯定會說了，既然家庭的第一張和第二張保單如此重要，而我與Y先生的情景如此相像，我又該怎樣配置呢？
不要慌！菜導肯定給大家安排得明明白白的！具體配置方案來了：
家庭第三張保單：為未來買單！
如果說前兩張保單解決的是當下的問題，那么第三張保單我們就應該考慮一下長期、未來的保障了。
首先說養(yǎng)老保障，這是每個步入中年的人群不得不考慮的問題。在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。
在資金允許的情況下，菜導建議每一個人都應該準備一份商業(yè)養(yǎng)老保險。因為社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本生活需求。
如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，除非你還有更好的投資保障方式，不然商業(yè)養(yǎng)老保險是絕大多數(shù)普通人的最好選擇。
其次是子女教育保障。
隨著教育費用的日趨昂貴，給孩子準備一份完善的教育保障，也是越來越重要了。
在選購教育險時，要盡量選擇含“豁免保費”條款或附加保費豁免定期險，這是為了防止在保險期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費，保險公司也可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
最后，菜導要提醒的是，任何一款保險產品都不可能解決人生所有的風險；任何一次保險規(guī)劃也不是一次就可以達成的，需要我們根據不同的人生階段和面臨的風險去不斷調整。
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