先來(lái)看一則小案例
9張保單，656萬(wàn)保險(xiǎn)理賠，258.43萬(wàn)保費(fèi)豁免！
來(lái)自北京市的張女士是一位保險(xiǎn)忠實(shí)戶(hù)，在2007年到2014年七年間，她共為自己和其丈夫陸續(xù)投保了12份保單，種類(lèi)兼顧健康、意外和投資。
2017年7月左右，張女士因?yàn)樵谕萄蕰r(shí)察覺(jué)有異物感并伴有疼痛，前往協(xié)和醫(yī)院進(jìn)行診斷，確診甲狀腺出現(xiàn)問(wèn)題。之后接受了手術(shù)治療，術(shù)后病理檢查提示她患有甲狀腺惡性腫瘤并伴淋巴結(jié)部分轉(zhuǎn)移。
保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核實(shí)，確認(rèn)張女士購(gòu)買(mǎi)的保單中有9份保單涉及重大疾病給付或豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。根據(jù)合同約定，為張女士賠付重大疾病保險(xiǎn)金以及癌癥特別關(guān)愛(ài)金656萬(wàn)元，豁免未繳納保費(fèi)258.43萬(wàn)元，共計(jì)提供了高達(dá)914.43萬(wàn)元的保障。
通過(guò)上面這個(gè)案例，我們可以很明顯地看到保險(xiǎn)對(duì)于保障我們健康的重要性，更看到了多份保險(xiǎn)賠付會(huì)更多這一事實(shí)。
事實(shí)上，不僅是張女士，很多朋友在投保時(shí)都會(huì)購(gòu)買(mǎi)多份保單以做好萬(wàn)全的保障，但這個(gè)時(shí)候就會(huì)涉及到重復(fù)理賠的問(wèn)題。
自己購(gòu)買(mǎi)的所有保險(xiǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)是否都能獲得理賠？
竹子發(fā)現(xiàn)對(duì)于這一問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，很多人其實(shí)心里沒(méi)什么底。
那么，都有哪些保險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的呢？我們今天就來(lái)講講這個(gè)話(huà)題。
意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)保費(fèi)低保額高，是很多消費(fèi)者首先會(huì)投保的基礎(chǔ)保障產(chǎn)品。當(dāng)然，意外險(xiǎn)有綜合保障型的，也有針對(duì)性保障的，比如交通工具意外險(xiǎn)，所以個(gè)別朋友會(huì)同時(shí)在幾家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)。
那么，這種情況下，一旦碰上意外事故，是不是可以同時(shí)理賠呢？答案是肯定的。
簡(jiǎn)單地說(shuō)就是，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致殘疾或身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都可疊加。
但成人在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，有2點(diǎn)需要特別注意：
1）意外總保額：有的意外險(xiǎn)會(huì)在投保前詢(xún)問(wèn)投保人累計(jì)意外保額，如果超過(guò)一定額度是不能購(gòu)買(mǎi)的。
2）年收入限制：很多高保額的意外險(xiǎn)（常見(jiàn)于200萬(wàn)以上），會(huì)對(duì)投保人年收入有一定的要求，比如年收入40萬(wàn)以上才能購(gòu)買(mǎi)，投保時(shí)也需要注意一下。
另外，兒童意外險(xiǎn)在具體的賠付過(guò)程中也存在一定的限制：一，如果被保險(xiǎn)人未滿(mǎn)10周歲，身故賠付不得超過(guò)20萬(wàn)元；二，被保險(xiǎn)人滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，身故賠付不得超過(guò)50萬(wàn)。
這是在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候需要注意的地方。
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)的賠償，其實(shí)在一開(kāi)始張女士的案例中已經(jīng)體現(xiàn)得非常清楚了，即重疾險(xiǎn)能疊加給付。
重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，不屬于補(bǔ)償型保險(xiǎn)，因此在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是按保額進(jìn)行給付的，無(wú)論是在一家公司辦有多少份保險(xiǎn)，或是在多家公司辦了多份保險(xiǎn)，只要符合保險(xiǎn)理賠的條件，保險(xiǎn)公司均要給予給付。
但重疾賠付一般都有等待期，不同時(shí)期購(gòu)買(mǎi)的要看是否都過(guò)了等待期。
另外，需要注意的一點(diǎn)是，一旦保險(xiǎn)公司給付重疾保險(xiǎn)金后，相應(yīng)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。
醫(yī)療險(xiǎn)
和重疾險(xiǎn)不同，醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注的重點(diǎn)不在何種疾病，而在于花費(fèi)了多少錢(qián)。
但是，醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)償型保險(xiǎn)，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，而且賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)。
這也就意味著，醫(yī)療險(xiǎn)如果多投保，最后也只能各家保險(xiǎn)公司按照比例來(lái)賠付。
因此，投保醫(yī)療險(xiǎn)并不是越多越好，而是要學(xué)會(huì)合理地使用。
比如購(gòu)買(mǎi)一份有1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與一份普通的沒(méi)有1萬(wàn)免賠額的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，這樣一搭配，就能將自己的利益最大化了。
再比如合理利用報(bào)銷(xiāo)范圍，也就是說(shuō)一款產(chǎn)品不包括的報(bào)銷(xiāo)范圍，在另一款產(chǎn)品中可能就涵蓋，那么，這兩款產(chǎn)品就可以搭配購(gòu)買(mǎi)，總的下來(lái)花費(fèi)不高，保障卻可以比單獨(dú)投保要全面得多。
定期壽險(xiǎn)
這類(lèi)險(xiǎn)種也符合疊加理賠的標(biāo)準(zhǔn)，但需要注意的是它的賠付標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)，就是被保險(xiǎn)人身故。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果投保人分別購(gòu)買(mǎi)了一份保額50萬(wàn)和一份保額40萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人身故，投保受益人就可以獲得總計(jì)90萬(wàn)的身故保險(xiǎn)金。
此外，定期壽險(xiǎn)也遵循常規(guī)的人身險(xiǎn)給付原則，不會(huì)按比例分?jǐn)?。這也就意味著，投保額度越高、份數(shù)越多，能獲得的賠付自然越多，重復(fù)投保也并無(wú)大礙。
以上就是竹子總結(jié)的關(guān)于不同險(xiǎn)種重復(fù)投保后，可能面臨的理賠結(jié)果的總結(jié)，相信知道了這些以后，大家在投保時(shí)也會(huì)更放心。
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