作者：王謙 賴宇賢 來源：中國金融網(wǎng)
最新的十二五規(guī)劃提出要扭轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)收入差距擴大趨勢，因此統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，建設(shè)新型農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)，而這些問題的解決都和農(nóng)村金融改革發(fā)展密切相關(guān)。雖然近年來遂川金融支農(nóng)政策不斷深入，支農(nóng)力度逐年加大，然而當(dāng)前遂川縣域金融機構(gòu)在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中還存在一些不容忽視和亟待解決的問題。本文結(jié)合遂川縣的金融實際，分析遂川縣金融支持三農(nóng)中出現(xiàn)的一些問題，提出一些做好金融支農(nóng)工作的建設(shè)性建議。
一、目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及劣勢所在
?。ㄒ唬┓?wù)三農(nóng)的銀行類金融機構(gòu)少，農(nóng)村合作銀行“一農(nóng)支三農(nóng)”。
1、遂川縣金融機構(gòu)設(shè)置現(xiàn)狀。遂川縣除人民銀行外共有7家銀行類金融機構(gòu)（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行）。其中遂川農(nóng)村合作銀行（以下簡稱遂川農(nóng)合行）作為支農(nóng)的主力軍除了在縣城有6家網(wǎng)點外，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營業(yè)網(wǎng)點27家，遂川農(nóng)合行下轄33個營業(yè)網(wǎng)點面向城鄉(xiāng)經(jīng)營存貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。其次就是郵政儲蓄銀行，在一些人口多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有一部分營業(yè)網(wǎng)點，而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)置了于田鎮(zhèn)一個基層營業(yè)網(wǎng)點，除此之外，其它銀行都只是在縣城設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點，為此農(nóng)民不能及時的充分的享受到金融服務(wù)。
2、遂川縣金融機構(gòu)支農(nóng)現(xiàn)狀。當(dāng)前信貸支農(nóng)主要靠農(nóng)村合作銀行，而農(nóng)合行信貸支農(nóng)的主要品種仍以農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，新增的農(nóng)業(yè)貸款幾乎全部投放于種植戶、養(yǎng)殖戶或新農(nóng)村建設(shè)。近年來農(nóng)合行積極開創(chuàng)了一系列諸如文明信用戶貸款、個體工商戶貸款、林權(quán)抵押貸款等新的信貸品種，取得了良好的成效，遂川農(nóng)合行發(fā)放的涉農(nóng)貸款占全縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的90%以上。郵政儲蓄銀行雖然會發(fā)放貸款，但其貸款利率高、擔(dān)保條件苛刻，使許多農(nóng)戶望而卻步。農(nóng)業(yè)銀行已停止發(fā)放農(nóng)戶貸款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，不直接對農(nóng)戶和小企業(yè)提供信貸服務(wù)。各大國有商業(yè)銀行很少涉及于農(nóng)業(yè)貸款這一項業(yè)務(wù)，“一農(nóng)支三農(nóng)”現(xiàn)象凸顯。
遂川農(nóng)合行不僅在信貸產(chǎn)品和手段上創(chuàng)新，加大支農(nóng)力度。多年來，農(nóng)合行仍在撤并鄉(xiāng)揚芬、滁洲、淋洋等地設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點，始終以“服務(wù)三農(nóng)”為已任，承擔(dān)著信貸支農(nóng)的社會責(zé)任。
?。ǘ┺r(nóng)村金融防控信貸風(fēng)險壓力大
1、自然環(huán)境原因產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，大部分的貸款都是涉農(nóng)貸款，而這些貸款主要受到自然環(huán)境的制約，許多農(nóng)作物的收成大部分取決于自然條件，小額農(nóng)貸尤其明顯。今年6月中旬遂川縣發(fā)生的洪澇災(zāi)害就對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶影響很大，如雙橋鄉(xiāng)因受洪澇災(zāi)害影響，致使雙橋的瓜農(nóng)損失慘重，導(dǎo)致部分貸款不能如期歸還，經(jīng)統(tǒng)計至少造成25萬元貸款形成不良。
2、市場原因產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)貸款在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入方面起到了很大的作用，但眾多農(nóng)戶集中從事某一種植或養(yǎng)殖，在市場供需發(fā)生變化或產(chǎn)生壟斷市場時，將形成市場風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)戶血本無歸，金融機構(gòu)所發(fā)放的貸款也將收不回來，這將極大的挫傷金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)放貸款的積極性。據(jù)悉，2008年，遂川縣的金桔大豐收，采摘開始時市場收購價格近1.5元每斤，廣大桔農(nóng)喜上眉梢，按每斤凈利潤0.7元計算,桔農(nóng)戶均產(chǎn)桔3000斤就戶均獲利潤2100元,可好景不長,因客觀存在全國金桔市場供過于求,金桔收購價驟降至0.5元每斤,致使廣大農(nóng)戶和收購商大受“內(nèi)傷”。同樣是金桔，2009年因全縣收購商壟斷市場，統(tǒng)一壓低收購價至0.5元每斤，這下直接導(dǎo)致價賤傷農(nóng)，有勞動力的農(nóng)戶倒貼勞動力采摘金桔，沒有勞動力的農(nóng)戶只能眼睜睜看著金桔爛在樹上。
3、個人信用原因產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。在國家支農(nóng)惠農(nóng)的大背景下，某些文化素質(zhì)低、信用意識差的農(nóng)戶一味依賴國家的補貼政策，把農(nóng)合行的農(nóng)戶小額信用貸款當(dāng)作國家補貼來用，一旦取得農(nóng)戶小額信用貸款，便揮霍一空并外出打工，農(nóng)合行便難以清收此類到期貸款。
4、信息不對稱原因產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。2009年，農(nóng)業(yè)銀行借“三戶聯(lián)?！钡男刨J品種重返農(nóng)村信貸市場，在縣城及周邊試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放了大量農(nóng)戶貸款，郵政儲蓄銀行也在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放了農(nóng)戶擔(dān)保貸款，在農(nóng)戶貸款發(fā)放的過程中，因人民銀行征信系統(tǒng)不健全和銀行間客戶信息資源保密等原因，導(dǎo)致眾多農(nóng)戶在貸款過程中存在“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致信貸風(fēng)險，產(chǎn)生不良貸款。
（三）目前農(nóng)村金融機構(gòu)難以滿足大客戶信貸需求
遂川農(nóng)合行發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款，極大地支持了大部分農(nóng)戶的發(fā)展，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平的提高，農(nóng)村種養(yǎng)大戶增多，種養(yǎng)規(guī)模越來越大，農(nóng)村個體工商戶及種養(yǎng)大戶的信貸需求也越來越大，在“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面中，遂川農(nóng)合行僅依靠小額貸款又難以滿足農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目的貸款需求。
目前遂川農(nóng)合行的小額農(nóng)貸因金額小難以滿足個體工商戶和種養(yǎng)大戶的信貸需求，而農(nóng)合行有心支持其發(fā)展，但無奈缺乏足額的抵押擔(dān)保，農(nóng)合行出于控制風(fēng)險的考慮，在發(fā)放大額貸款支持種養(yǎng)大戶發(fā)展時相當(dāng)謹(jǐn)慎，這樣易使客戶感到農(nóng)合行貸款的準(zhǔn)入門檻高、貸款審批環(huán)節(jié)多、審批時間長等特點。許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款往往具有時令性強等特點，而許多個體種養(yǎng)大戶對貸款要求“急、頻、少、活”，因此農(nóng)合行對大額貸款的嚴(yán)格要求難免會將其擋在門外。這樣不利于以農(nóng)業(yè)為主體的遂川縣農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
二、推動金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的對策思考
?。ㄒ唬┙档托刨J門檻，強化金融機構(gòu)為地方經(jīng)濟服務(wù)意識。
遂川縣金融機構(gòu)在信貸支農(nóng)過程中，要降低門檻，一要肯接納散戶；二要肯吸收大戶，要充分認識農(nóng)村經(jīng)濟中中小型個體種養(yǎng)大戶的經(jīng)營特點，根據(jù)其“急、頻、少、活”的貸款要求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)和多樣化服務(wù)；三要優(yōu)惠利率，為保持相對公平的競爭水平，各個銀行在信貸支農(nóng)過程中應(yīng)統(tǒng)一利率水平，實行優(yōu)惠利率；四要簡化手續(xù)，簡化抵質(zhì)押登記手續(xù)、評級授信手續(xù)和貸款發(fā)放手續(xù)。在信貸支農(nóng)過程中應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，以優(yōu)質(zhì)客戶為對象，以信貸資產(chǎn)質(zhì)量與效益為中心，大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。應(yīng)深入調(diào)研，結(jié)合遂川縣實際，做好信貸支持“遂川三寶”（金桔、板鴨、狗牯腦茶）這篇文章，在支持特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展的同時做大做好做強這張牌，以取得銀行經(jīng)營增效、農(nóng)民增收、社會和諧和縣域經(jīng)濟發(fā)展的共贏。
?。ǘ├^續(xù)發(fā)揮農(nóng)合行的農(nóng)村金融主力軍作用。
1、改變支農(nóng)戰(zhàn)略。在農(nóng)戶免稅并享受種糧補貼的情況下，農(nóng)戶一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本不需要貸款，具有一定規(guī)模以上的種養(yǎng)大戶才有較大的信貸需求，因此農(nóng)合行支農(nóng)戰(zhàn)略應(yīng)由側(cè)重支持解決農(nóng)民脫困溫飽問題向重點支持增收致富轉(zhuǎn)變。即農(nóng)合行信貸支農(nóng)的重點應(yīng)轉(zhuǎn)向種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)大戶，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，規(guī)?；?，集約化發(fā)展。
2、創(chuàng)新信貸品種。目前遂川農(nóng)合行發(fā)行的百?；菝窨ㄊ寝r(nóng)戶小額信用貸款的延續(xù)，但其手續(xù)更加簡便，極大地方便了廣大農(nóng)戶和農(nóng)村個體工商戶。逐步推廣互助基金擔(dān)保貸款，借鑒目前在堆子前、草林、珠田、大汾四個試點互助會開展的互助基金擔(dān)保貸款的成功經(jīng)驗，有選擇性地逐步在全縣范圍推廣。同時要創(chuàng)新能適應(yīng)種養(yǎng)大戶的有金額大、抵質(zhì)押簡便、授信手續(xù)簡便等特點的信貸品種。
3、爭取政策支持?？h政府要責(zé)令相關(guān)執(zhí)法機關(guān)加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，積極支持農(nóng)合行依法收貸，協(xié)助農(nóng)合行降低資產(chǎn)不良率，減輕農(nóng)合行包袱，并支持和引導(dǎo)單位將結(jié)算帳戶開設(shè)在農(nóng)合行，提高農(nóng)合行的資金充足率，進一步增強為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。相關(guān)部門要降低或免除基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶抵押登記手續(xù)費，簡化抵押登記手續(xù)，開辟抵押登記“綠色通道”。政府有關(guān)部門應(yīng)制定有關(guān)政策法規(guī)，嚴(yán)禁地方政府或部門在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下干涉農(nóng)合行具體信貸業(yè)務(wù)，確保農(nóng)合行的穩(wěn)健運行。
（三）建立健全風(fēng)險保障機制。
1、建立自然災(zāi)害風(fēng)險補償機制。政府部門應(yīng)對農(nóng)業(yè)特別是特色農(nóng)業(yè)建立自然災(zāi)害風(fēng)險補償機制，設(shè)立風(fēng)險補償基金，鼓勵農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，引導(dǎo)農(nóng)戶購買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，最大限度地減小自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。
2、加強農(nóng)產(chǎn)品市場引導(dǎo)和監(jiān)管機制。目前，廣大農(nóng)戶在種養(yǎng)業(yè)發(fā)展過程中有一定的盲目性，“跟風(fēng)”現(xiàn)象嚴(yán)重，因此，政府相關(guān)部門要加強市場引導(dǎo)，如當(dāng)某種農(nóng)產(chǎn)品市場過剩時，要引導(dǎo)農(nóng)戶適時改種或引導(dǎo)農(nóng)戶進行農(nóng)產(chǎn)品深加工，以防止農(nóng)產(chǎn)品過?；蛱岣咿r(nóng)產(chǎn)品利用價值。在農(nóng)產(chǎn)品銷售市場，要防止商販統(tǒng)一壓低市場價格收購農(nóng)產(chǎn)品的“強買強賣”行為，切實加強壟斷市場的監(jiān)管。
3、加快信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，降低因借款人信用問題產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。
要著力構(gòu)建農(nóng)村誠信教育體系，建立健全農(nóng)戶信用檔案；完善農(nóng)村信用評價體系，積極有序地開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動，8月份，遂川縣信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村創(chuàng)建試點工作動員大會在碧洲鎮(zhèn)召開，碧洲鎮(zhèn)、村干部和廣大農(nóng)戶對此表示了極大的熱情，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村創(chuàng)建是惠民利民的好事，農(nóng)戶可享受利率優(yōu)惠和信用等級提升。
加大誠信宣傳力度，提高依法執(zhí)行力度。要在信用工程建設(shè)過程中加大守信宣傳，形成“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。為避免出現(xiàn)金融機構(gòu)“贏了官司收不回錢”的現(xiàn)象，司法機關(guān)要提高執(zhí)法力度，法院要堅決依法執(zhí)行，以達到法律的威懾作用。
?。ㄋ模┏闪⑥r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，大部分農(nóng)戶貸款已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)化為個體、私營企業(yè)貸款，而在他們擴大生產(chǎn)時，卻發(fā)現(xiàn)自己無法進一步獲得更多的金融支持，因為他們客觀上找不到抵押物和擔(dān)保人，他們自身擁有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、種養(yǎng)物等都不能作為有效抵押物。因此可以由政府組織興辦涉農(nóng)貸款擔(dān)保機構(gòu)，由政府財政、農(nóng)村企業(yè)、私營業(yè)主等各方共同出資，建立農(nóng)村互助擔(dān)?；?，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保服務(wù)，緩解農(nóng)民擔(dān)保難的矛盾，幫助農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)村中小企業(yè)解決貸款難的實際問題。
（五）完善征信體系建設(shè)，加強金融機構(gòu)間的交流與合作。完善農(nóng)村信用信息征集體系，加快推進涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶信用檔案電子化和農(nóng)戶信用信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；充分發(fā)揮金融機構(gòu)行長聯(lián)席會議作用，探索建立信息資源共享機制，人行、銀監(jiān)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、財政、國土、建設(shè)、社保以及各金融機構(gòu)要建立聯(lián)動工作機制，實現(xiàn)信用信息系統(tǒng)的整合，發(fā)揮社會信用體系的強大作用。
?。┘訌娙嗣胥y行的窗口指導(dǎo)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管作用。
縣人民銀行要充分考慮我縣農(nóng)村經(jīng)濟狀況和運行規(guī)律的區(qū)域差異性在體制改革上、服務(wù)策略上的適應(yīng)性問題，實行差別管理、分類指導(dǎo)，要加強貨幣政策的“窗口”指導(dǎo)作用。對農(nóng)村金融機構(gòu)在客戶賬戶開立、資金結(jié)算、利率優(yōu)惠、資金扶持，金融環(huán)境治理等方面創(chuàng)造良好的條件，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)充分運用信貸資金，促進金融機構(gòu)不斷加大支農(nóng)力度；縣級銀監(jiān)部門應(yīng)加強金融監(jiān)管，維護金融市場秩序，圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進程，考慮農(nóng)村合作銀行發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特殊性，制訂不同類型、不同地域的判別化監(jiān)管警戒指標(biāo)體系。使農(nóng)村合作銀行在更大的政策空間，在防范風(fēng)險的同時，最大化地做好信貸服務(wù)工作。
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