我國(guó)的農(nóng)村信用社自成立至今已有60年，作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的產(chǎn)物，農(nóng)村信用社的宗旨一直是服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”，在金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中的地位不可替代，作用日益突出，成績(jī)有目共睹。在新時(shí)期，新農(nóng)村建設(shè)同樣離不開農(nóng)村信用社的金融支持。 一、農(nóng)村信用社支農(nóng)表現(xiàn) （一）支農(nóng)資金占比高 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民增加收入，需要在資金、技術(shù)、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個(gè)渠道：一是農(nóng)民自己對(duì)生產(chǎn)活動(dòng)本身的投資；二是增加財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入和其他有關(guān)補(bǔ)貼；三是金融部門的信貸資金。在這三個(gè)方面，金融部門的信貸資金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60％以上，而在金融部門的信貸資金中，農(nóng)村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達(dá)到90%。 國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)，支農(nóng)重任歷史的落到農(nóng)村信用社肩上。自1998年起，國(guó)有商業(yè)銀行為提高提高競(jìng)爭(zhēng)力，陸續(xù)采取撤并等措施使其在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的比例減少了近50%甚至更多，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系更加嚴(yán)重的市場(chǎng)缺位，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了重大影響，維持農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要靠農(nóng)村信用社。 （二）支持新農(nóng)村建設(shè)方式不斷改善 改進(jìn)了支農(nóng)貸款方式，實(shí)行多方并舉。努力解決農(nóng)民貸款難問題。首先，全面推行小額信用貸款，向講信用的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款證，對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)—步放寬政策，簡(jiǎn)化手續(xù)．農(nóng)戶只要持有貸款證和身份證就可以到農(nóng)戶信貸專柜辦理貸款手續(xù)，實(shí)行“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的信貸原則。其次，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保方式，解決了農(nóng)民擔(dān)保難問題，方便了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資金的需要。第三，積極開展信用村(戶)的評(píng)定工作，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況等級(jí)發(fā)放貸款，對(duì)信譽(yù)好的農(nóng)戶免于抵押擔(dān)保，放寬貸款額度，實(shí)行優(yōu)惠利率。這樣不但增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)，而且簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難問題。 二、農(nóng)村信用社支農(nóng)存在的問題 我國(guó)國(guó)情證明，辦好農(nóng)村信用社，是形成完善的新型農(nóng)村金融體系的重中之重。因?yàn)檗r(nóng)村金融問題，核心就是農(nóng)村信用社問題。解決農(nóng)村信用社問題追在眉睫。農(nóng)村信用社改革已經(jīng)全面推開，這無疑對(duì)完善農(nóng)村信用社機(jī)制是一種推動(dòng)，然而，轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村信用社確實(shí)存在眾多需要解決的問題。 （一）政府方面問題 1．政府干預(yù)農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題 農(nóng)村合作金融組織是弱小群體的自我保護(hù)組織，政府若不采取扶持政策難以生存和發(fā)展。盡管政府也介入了合作金融事業(yè)的發(fā)展，但是介入方式存在很大的問題:一方面，政府忽視了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立法人地位，使社員、股東對(duì)其民主管理的權(quán)力形同虛設(shè)。我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一開始就是依靠行政力量組建起來的，但是我國(guó)政府并沒有像國(guó)外政府那樣功成身退，一直掌握著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略、運(yùn)行機(jī)制等重大管理問題的決策權(quán)。另一方面，政府對(duì)農(nóng)村合作金融的間接支持不夠。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠健全，農(nóng)業(yè)信貸方面也沒有像國(guó)外那樣給予足夠利息補(bǔ)貼和信貸免除等優(yōu)惠政策。 2．農(nóng)村合作金融法制建設(shè)不夠完善 農(nóng)村合作金融立法現(xiàn)狀看，主要有以下問題:第一，立法分散，沒有一部專門統(tǒng)一的《合作金融法》。從世界合作金融的發(fā)展看，但凡合作金融搞得成功的國(guó)家，不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，其合作金融法制建設(shè)必定比較完善。這些國(guó)家通過專門的立法，使合作金融的合法地位得以確定，從而為其發(fā)展提供較為健全的法律保障。在中國(guó)，有關(guān)農(nóng)村合作金融的法律規(guī)范主要散見于行政法規(guī)和規(guī)章，沒有一部專門統(tǒng)一的合作金融法。合作金融在法律框架中找不到明確的定位，得不到法律的保護(hù)并處于無法可依的狀態(tài)，這極大地阻礙了中國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展。第二，立法層次低且滯后。法律對(duì)農(nóng)村合作金融組織沒有進(jìn)行規(guī)定，即使是行政法規(guī)層次也只有對(duì)農(nóng)村金融體制改革泛泛的規(guī)定。第三，立法理念不明晰、制度不完備，存在立法空白。 （二）農(nóng)村信用社自身問題 1．信貸支農(nóng)資金不足 資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎(chǔ)條件，也是其信譽(yù)和實(shí)力的重要標(biāo)志， 更是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失、維護(hù)存款者利益的最后保障。目前農(nóng)村信用社資本規(guī)模較小，股金籌集困難，又長(zhǎng)期不注重資本積累，資本金不足的矛盾非常突出。再加上長(zhǎng)期以來，由于受種種因素的影響，農(nóng)村信用社的不良貸款比例居高不下。截至2009年底，農(nóng)村信用社不良貸款率為10.84％，而同期國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率僅為1.58％。資產(chǎn)安全性差，資產(chǎn)形式單一沒有建立分層次的準(zhǔn)備資產(chǎn)，流動(dòng)性弱。農(nóng)村信用社資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，影響信用社的支付，甚至危及生存。 在組織存款工作不能大幅提高的情況下。農(nóng)信社的可用資金不足，從整體上看當(dāng)前農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的積極性很高。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐步向規(guī)?；I(yè)化方向發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求量逐年增大，目前農(nóng)村用于種植業(yè)，春耕生產(chǎn)等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態(tài)。而農(nóng)戶真正需要的創(chuàng)業(yè)、經(jīng)商、購(gòu)買大型農(nóng)用機(jī)具、養(yǎng)殖等大額貸款，卻很難得到滿足。 2．農(nóng)信社對(duì)支農(nóng)工作的認(rèn)識(shí)和采取的措施不足 “扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)，心系農(nóng)民”的辦社宗旨，決定了農(nóng)信社必須以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象。為此，農(nóng)信社必須及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)思想，更新服務(wù)觀念，努力為“三農(nóng)”服務(wù)。但是由于長(zhǎng)期以來農(nóng)信社的工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生活等方面資金需求的了解不深不透，對(duì)支農(nóng)工作存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為只要滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款就做好了支農(nóng)工作，忽視了對(duì)農(nóng)戶其他方面的資金需求支持。另外農(nóng)信社對(duì)信貸員的考核實(shí)行交納信貸風(fēng)險(xiǎn)保證金和貸款第—責(zé)任人制度。對(duì)貸款管理的考核基本上實(shí)行只罰不獎(jiǎng)或重罰輕獎(jiǎng)的管理辦法，信貸員的責(zé)任與利益不對(duì)稱，在信貸人員之問普遍存在畏貸、惜貸心理，在一定程度上影響了支農(nóng)工作的進(jìn)—步開展。 三、發(fā)揮農(nóng)村信用社作用的建議 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，始終是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局的重大問題。如何適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的新要求，更好地融資于新農(nóng)村建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用。是當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的重大課題。 （一）政府方面 1．建立完善的政策環(huán)境 任何一個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)都表明，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。因此，農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展離不開政府的大力支持和財(cái)政金融的引導(dǎo)。政府介入合作金融是其走向規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵步驟之一，但是，政府的介入應(yīng)當(dāng)在合理范圍之內(nèi)。中國(guó)政府應(yīng)當(dāng)制定扶持農(nóng)村合作金融發(fā)展的優(yōu)惠政策，利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過減免稅收或降低利率等方法為農(nóng)村合作金融組織提供有利的間接支持。當(dāng)然，政府對(duì)合作金融的支持和管理，最主要的是推動(dòng)立法建設(shè)、完善相關(guān)服務(wù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，為農(nóng)村合作金融的發(fā)展提供一個(gè)健康的外部環(huán)境。 一是資金傾斜，增強(qiáng)信用社支農(nóng)實(shí)力。地方政府和有關(guān)部門要堅(jiān)決取消一切限制自然人和法人到信用社開戶存款的歧視性政策，動(dòng)員和引導(dǎo)涉農(nóng)資金、財(cái)政資金、社保資金、住房公積金等存入信用社，千方百計(jì)擴(kuò)大信用社支農(nóng)資金來源，增強(qiáng)信用社支農(nóng)資金實(shí)力。二是財(cái)政扶持，提高信用社支農(nóng)效益。針對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的實(shí)際，對(duì)信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，地方財(cái)政可實(shí)行財(cái)政貼息政策，同時(shí)稅務(wù)部門要減免其營(yíng)業(yè)稅。三是減負(fù)讓利，為信用社提供休養(yǎng)生息的環(huán)境。地方政府應(yīng)當(dāng)比照農(nóng)民減負(fù)和農(nóng)村稅費(fèi)改革的做法，對(duì)信用社的收費(fèi)和有關(guān)經(jīng)濟(jì)處罰，應(yīng)嚴(yán)格控制，統(tǒng)一收費(fèi)，規(guī)范執(zhí)法，信息共享，實(shí)行執(zhí)法監(jiān)督機(jī)制。除行業(yè)管理、金融監(jiān)管和紀(jì)檢司法部門的檢查外，其他檢查由省政府統(tǒng)一組織實(shí)施，為信用社支農(nóng)創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。 2．制定符合中國(guó)國(guó)情的《合作金融法》 對(duì)于合作金融、商業(yè)金融和政策性金融的區(qū)別規(guī)定不明確，缺乏政府指導(dǎo)和扶持農(nóng)村信用社發(fā)展方面的規(guī)定。因此，應(yīng)當(dāng)盡快制定《合作金融法》及相應(yīng)的配套規(guī)章制度及其實(shí)施細(xì)則，用法律形式對(duì)農(nóng)村合作金融相關(guān)組織形式的法律地位、性質(zhì)、職能和業(yè)務(wù)范圍、社員的權(quán)利義務(wù)、管理體制和監(jiān)管制度等做出明確規(guī)定，維護(hù)社員的合法權(quán)益，保證合作金融服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。合作金融的專門立法可提高中國(guó)農(nóng)村合作金融的立法層次，它不僅可以使農(nóng)村合作金融的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到規(guī)范，而且也使政府對(duì)合作金融組織的管理和監(jiān)管有法可依、有章可循，從而避免盲目性和隨意性。 （二）農(nóng)村信用社方面 1．更新觀念，提高認(rèn)識(shí) 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)由農(nóng)業(yè)哺育工業(yè)階段進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段后，既是社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)型時(shí)期，也是一個(gè)容易忽視“三農(nóng)”問題、導(dǎo)致各種矛盾凸顯的時(shí)期。在這個(gè)特殊時(shí)期，如果不能處理好“三農(nóng)”問題，工農(nóng)差距、城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的趨勢(shì)得不到有效遏制，導(dǎo)致農(nóng)民在工業(yè)化進(jìn)程中被“邊緣化”，不僅會(huì)妨礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，甚至?xí)绊懙缴鐣?huì)的穩(wěn)定。采取切實(shí)有效措施。積極做好支農(nóng)工作。農(nóng)信社的服務(wù)宗旨，決定了以服務(wù)“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，必須想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，謀農(nóng)民之所需，千方百計(jì)為農(nóng)民解決生產(chǎn)生活中的困難和問題。為此，農(nóng)信社必須及時(shí)更新觀念，改變經(jīng)營(yíng)思想和工作作風(fēng)。積極深入農(nóng)民群眾，了解農(nóng)民的需求，做到支農(nóng)必先知農(nóng)，密切社農(nóng)關(guān)系。農(nóng)村建設(shè)要鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與。農(nóng)村建設(shè)是建設(shè)農(nóng)民的家園，沒有農(nóng)民的積極參與是難以成功的。韓國(guó)新村運(yùn)動(dòng)的成功經(jīng)驗(yàn)證明了這一點(diǎn)。另外，農(nóng)信社要制訂一套切實(shí)可行的對(duì)支農(nóng)貸款的考核辦法，克服工作人員的懼貸、惜貸心理。提高對(duì)支農(nóng)貸款工作的積極性。農(nóng)村信用社只有扎根農(nóng)村，向支農(nóng)要效益，才是唯一的出路。 2．增強(qiáng)農(nóng)信杜的信貸資金實(shí)力 一是要積極培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)貸款要繼續(xù)做實(shí)，真心為農(nóng)民服務(wù)。牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”思想，要大力加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，增大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)謀取自身發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力。二是開放和搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)，糾正資本市場(chǎng)扭曲所帶來的農(nóng)村資金凈外流。正確引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)缺陷。培育農(nóng)村民間擔(dān)保組織，改善農(nóng)村信用環(huán)境；鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，增強(qiáng)農(nóng)民市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。 農(nóng)信社要加強(qiáng)自身建設(shè)，提高金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力，大力組織存款，增加支農(nóng)可用資金。針對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)占比居高不下的問題。采取多種措施提高資產(chǎn)質(zhì)量。一是擴(kuò)大增量，通過增加優(yōu)質(zhì)貸款余額降低不良貸款比重；二是采取各種措施大力清收不良貸款，降低不良貸款占比；三是實(shí)行責(zé)任追究，杜絕人情貸款、關(guān)系貸款，盡量減少不良貸款新增額。 3．增強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力 由于支農(nóng)貸款的投放，管理涉及千家萬戶，零星分散，工作量大，且有季節(jié)性、時(shí)效性的特點(diǎn)，目前農(nóng)信社信貸管理人員力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，因此必須增加信貸人員的力量。同時(shí)要加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力，不但要加強(qiáng)對(duì)《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，而且還必須熟知農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，以適應(yīng)支農(nóng)工作的需要。 4．完善支農(nóng)工作的監(jiān)督考核機(jī)制 農(nóng)信社的各級(jí)管理部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)貸款投放的數(shù)量，投向比例，支農(nóng)貸款面等方面的考核，建立支農(nóng)工作報(bào)告制度，建立農(nóng)戶的詳細(xì)經(jīng)濟(jì)檔案，以獲得農(nóng)戶的第一手資料，同時(shí)規(guī)范信用社對(duì)支農(nóng)工作的管理，既要考核貸款的四收，也要考核貸款的發(fā)放，把支農(nóng)貸款的發(fā)放數(shù)量作為主要考核指標(biāo)。另外人民銀行要發(fā)揮監(jiān)督的職能作用，督促檢查農(nóng)信社各項(xiàng)支農(nóng)政策的落實(shí)情況，對(duì)信貸違規(guī)違紀(jì)行為要及時(shí)作出處理。 |
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