農(nóng)村資金互助社需要配套的政策要點
姜柏林
提示：2006年12月22日中國銀監(jiān)會向社會宣布調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)準入政策。經(jīng)過近一年的試點，新型農(nóng)村銀行機構(gòu)表現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，小銀行激活了農(nóng)村金融大市場，國家在認真總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將試點擴大到全國。到2007年12月22日為一周年。為了紀念這一最具有改革意義的金融政策出臺一周年，進一步完善相關(guān)配套政策，推動農(nóng)村資金互助社發(fā)展，筆者結(jié)合實踐考察與長期研究，提出了相關(guān)政策配套意見，供決策和研究機構(gòu)參考。
國家也正在研究配套財稅政策、貨幣政策和監(jiān)管政策支持新型農(nóng)村銀行機構(gòu)發(fā)展，我們期待政策早日出臺，為互助金融發(fā)展提供有力支持。
一、對農(nóng)村金融改革一般性結(jié)論
農(nóng)村金融改革的瓶頸是以農(nóng)民為主體互助金融組織與制度缺失。商業(yè)銀行面對分散的農(nóng)戶不會產(chǎn)生競爭性的貸款市場。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和其他商業(yè)銀行與農(nóng)民是兩個利益主體，無法解決金融市場主體地位對稱和大市場與小生產(chǎn)的矛盾。農(nóng)村金融改革關(guān)鍵問題是提高農(nóng)民主體金融組織化程度，由為農(nóng)民服務(wù)到允許農(nóng)民自我服務(wù)，由一家一戶與外部市場主體交易轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブ?/font> 組織內(nèi)部交易，通過互助組織與外部市場主體交易，才能由此改變農(nóng)戶交易的弱勢地位。發(fā)展農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)村金融改革的需要，更是提高農(nóng)業(yè)競爭能力的需要，是調(diào)整農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系的需要，是調(diào)動和發(fā)揮億萬農(nóng)民群眾主體積極性和創(chuàng)造性推動改革的需要。無論財政、貨幣政策實施或政策銀行和商業(yè)銀行進村入戶均受制于農(nóng)民組織缺失約束，難以既實現(xiàn)自身發(fā)展又實現(xiàn)支農(nóng)社會責任。長期以來，由于農(nóng)民互助金融組織缺失，只能導致農(nóng)村金融體制內(nèi)部自我改革，就金融論金融式的改革，無法與外部的經(jīng)濟組織與制度結(jié)合起來一道推進。各金融主體由于沒有農(nóng)民互助金融結(jié)合，無法實現(xiàn)分工合作，形成合力效應(yīng)。建立適合三農(nóng)特點的金融組織，首要的問題是建立適應(yīng)農(nóng)戶借貸要求的金融機構(gòu)—農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村信用社早已不是農(nóng)村合作金融機構(gòu)，我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須進行重構(gòu)，在財政與貨幣政策支持下，以農(nóng)民為主體的農(nóng)村互助金融組織才能發(fā)育和成長起來?；ブ鹑谑俏覈r(nóng)村金融改革和經(jīng)濟改革的基礎(chǔ)。如不重點抓住農(nóng)村互助金融改革，推動農(nóng)村資金互助社發(fā)展，農(nóng)村金融改革將再次走向誤區(qū)，10年輪回的救助式的改革就難以避免。沒有以農(nóng)民為主體的互助金融，國家宏觀調(diào)控和引導政策難以發(fā)揮作用，國家難以博弈部門與地方的利益，政策效果難以體現(xiàn)。沒有互助金融組織發(fā)展，國家難以在經(jīng)濟上幫助農(nóng)民，在政治上依靠農(nóng)民，在農(nóng)業(yè)上鞏固基礎(chǔ)地位。因此說，發(fā)展以農(nóng)民為主體的互助金融組織是打破農(nóng)村金融改革瓶頸、深化農(nóng)村各項改革、推動新農(nóng)村建設(shè)的第一抓手。
二、發(fā)展農(nóng)村資金互助社需要配套的政策要點
列寧講，合作社的建立，需要一定階級的財政制度支持才能建立起來。毛主席《湖南農(nóng)民運動考察報告》中指出：在政府幫助下，組織放款合作社。從歷史考察看，合作制無不是在政府的政策支持，特別是法律上承認主體地位，經(jīng)濟上提供幫助條件下建立起來。從發(fā)達國家合作社考查看，合作社經(jīng)濟是將小農(nóng)經(jīng)濟過渡到社會大生產(chǎn)和工業(yè)化的必然選擇。因此，為支持農(nóng)村資金互助社建立，解決農(nóng)村發(fā)展的體制矛盾，提出如下政策支持要點，供國家決策參考：
一是，免征農(nóng)村資金互助社稅金，免收金融監(jiān)管費用；
二是，允許特別的存貸款利率即存貸款利率定價權(quán)由農(nóng)村資金互助社自主掌握。這主要是由農(nóng)村資金互助社制度特征決定的：由于農(nóng)村資金互助社是成員內(nèi)部信用，存貸款利益并不構(gòu)成對外部市場的沖擊，社員相互利益之間的制約完全可以制定一個合理的利率水平。
三是，央行發(fā)放支農(nóng)再貸款。中央銀行要發(fā)揮貨幣政策引導與支持作用，向互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款，用于周轉(zhuǎn)使用，原則上應(yīng)按照農(nóng)村資金互助社資本凈額6倍進行授信。
四是，擴大政策銀行功能，支農(nóng)資金應(yīng)委托農(nóng)村資金互助社發(fā)放或成為農(nóng)村資金互助社主要資金來源批發(fā)銀行。
五是，明確各商業(yè)銀行支農(nóng)責任同時，應(yīng)堅持信用原則，按存款額10%比例通過農(nóng)村資金互助社發(fā)放，確保農(nóng)戶貸款能夠保證。也可采取由央行征繳各商業(yè)銀行10%特別存款，由農(nóng)村資金互助社發(fā)放。
六是，給予農(nóng)村資金互助社對內(nèi)部社員擔保權(quán)利，向其他銀行為社員融資提供服務(wù)；
七是，保險公司與農(nóng)村資金互助社合作，財政要給予政策支持，財政要直接補助互助社而非公司或農(nóng)戶。
八是，財政要按照承擔基礎(chǔ)設(shè)施、分擔農(nóng)業(yè)風險原則，將農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款、無償扶持資金法定安排農(nóng)村資金互助社。這樣將會提高財政資金使用效益，避免跑冒抵漏，同時能調(diào)動起農(nóng)民投資投勞，參與經(jīng)濟管理和監(jiān)督積極性，發(fā)揮農(nóng)民主體建設(shè)作用。
九是，拓寬農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)，允許開辦信托業(yè)務(wù)。按照《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》：社員存款、社會捐贈資金和向其他銀行機構(gòu)融資作為資金來源，還沒有打通城鄉(xiāng)居民向農(nóng)村資金互助社融資渠道，如果在條件成熟時，允許農(nóng)村資金互助社開展信托業(yè)務(wù)，將有利于加速城市資金回流農(nóng)村，擴大內(nèi)需。
十是，應(yīng)盡快調(diào)整放寬農(nóng)村社區(qū)信用擔保組織準入門檻，允許銀行通過農(nóng)村社區(qū)信用擔保互助社向其成員提供擔保，銀行應(yīng)簡化手續(xù)、降低貸款利率，逐步擴大貸款擔保金的杠桿率。農(nóng)村信用擔?；ブ缡菧式鹑跈C構(gòu)，調(diào)整準入政策將有利于農(nóng)民組織化提高和解決商業(yè)銀行面對分散農(nóng)戶信息不對稱與交易成本高問題。
十一是，金融管理當局要引導商業(yè)銀行批發(fā)經(jīng)營與農(nóng)村資金互助社零售服務(wù)機制建立。我國商業(yè)銀行普遍缺少對互助金融基礎(chǔ)作用了解，甚至對農(nóng)戶經(jīng)營制度都缺少基本的認識，難免出現(xiàn)經(jīng)營二難選擇問題，即既要承擔支農(nóng)責任，又要保持可持續(xù)發(fā)展的統(tǒng)一。因此需要金融管理當局引導有責任支農(nóng)的商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作，建立起批發(fā)經(jīng)營與零售服務(wù)互惠機制，制定相應(yīng)制度辦法，早日啟動試點。(2007-12-22)
聯(lián)系客服
