2007年7月1日,寧陽縣鄉(xiāng)飲鄉(xiāng)利民資金互助合作社成立,成為山東第一個登記注冊的農(nóng)民資金互助組織。6年后的今天,這家成立之初風(fēng)光無限的合作社,在經(jīng)歷了“政策性”夭折的威脅之后,在一種曖昧的政策環(huán)境中倔強(qiáng)生長。成立至今,合作社累計投放2450多筆貸款,5800多萬元互助性質(zhì)的貸款扶持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民社員,且無一延期、壞賬。
一路走來,合作社理事長張士社如此評價目前的境地:“如'夜間獨行’,政策上沒有具體說法,沒有保護(hù),也沒人干涉,我們也不敢惹事。”據(jù)了解,自此以后,目前在寧陽縣尚無一家能夠以“資金互助”注冊下來的“草根金融”組織,在全國范圍內(nèi)也非常稀少。
險遭“政策性”夭折
利民資金互助合作社籌備之初,農(nóng)民專業(yè)合作社法尚未實施,但鄉(xiāng)飲鄉(xiāng)已經(jīng)成立了40多家不同類型的合作社,農(nóng)民合作氛圍濃厚。寧陽縣農(nóng)業(yè)辦公室主任桑逢杰,當(dāng)時任鄉(xiāng)黨委書記,他說:“農(nóng)民打工,收入增長很快,手頭很快有了積蓄；種養(yǎng)戶、工商戶常年缺資金,但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款很難?！奔又?2006年的中央1號文件對“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”有明確闡述,利民資金互助合作社就“大著膽子”籌備起來。
吸收民間資金進(jìn)行放貸,無論在經(jīng)濟(jì)上還是政治上,都是一件非常嚴(yán)肅的事情。通過跑各種關(guān)系,合作社終于得到了縣市一級金融監(jiān)管部門的口頭放行許可,并在工商局登記注冊,名號中有“資金”二字,經(jīng)營范圍中明確有“資金服務(wù)”二字。
可開業(yè)的鞭炮聲過去了僅20多天,此事就驚動了當(dāng)時泰安市的主要領(lǐng)導(dǎo),所涉“罪名”為“帶有向社會融資的嫌疑”。據(jù)了解,因為縣領(lǐng)導(dǎo)到市里做解釋工作,這棵“獨苗”才被保了下來。但合作社工商營業(yè)執(zhí)照的正本,卻被收走。
只能“悶聲發(fā)財”
經(jīng)歷了初創(chuàng)期的驚險之后,利民資金互助合作社確立了“悶聲發(fā)財”的經(jīng)營風(fēng)格,以“確保不出事”。
研究了半年之久的合作社章程,成為合作社不敢輕易突破的“紅線”,一切都以“不出事”為前提。社員的資格局限在本鄉(xiāng)范圍內(nèi)的熟人,所新發(fā)展的社員也幾乎都局限在業(yè)務(wù)經(jīng)理所在村；借款額不超過個人股金總額的6倍,目前幾乎沒有10萬元以上的貸款；每貸出一筆款,就必須有社員以等額的股金作擔(dān)保；貸款額占總股本的份額,也保持在80%的底線之下。磁窯鎮(zhèn)的一名富人曾想以100萬元入社,以獲得數(shù)百萬元的貸款。盡管這對補(bǔ)充股本金很有幫助,但合作社還是斷然拒絕了這種盈利誘惑。初創(chuàng)之時的幾家企業(yè),也紛紛退股,因為企業(yè)需要大量貸款時,找不到足夠的自然人社員來擔(dān)保。久而久之,利民資金互助合作社成了一個單純由農(nóng)民和農(nóng)民專業(yè)合作社構(gòu)成的組織。
盡管起步早,盡管是縣里唯一可名正言順地掛出“資金互助”這塊金字招牌的合作社,但利民資金互助合作社的股金規(guī)模已經(jīng)趕不上后來者。但張士社等一幫人,對這種誰都管不著、自己能穩(wěn)步盈利的狀態(tài)挺滿足。張士社說:“我們不是以利益最大化為目標(biāo),而是在控制風(fēng)險的前提下,讓合作社慢慢成長?！睘榇?合作社還一度勸退過股東,以免過高的資金成本。
“一開始,有些人擔(dān)心農(nóng)民不會管理,但越是沒有所謂的'后盾’,資金互助發(fā)展得越好?！鄙７杲苷f。
“全省第一家”的尷尬
盡管是省內(nèi)第一個拿到工商登記“準(zhǔn)生證”的農(nóng)民資金互助合作社,但卻遲遲沒有拿到金融監(jiān)管部門所核發(fā)的金融許可證。根據(jù)公開報道和知情人介紹,沂水、諸城、泰安市岱岳區(qū),都已經(jīng)成立了銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社。盡管利民合作社每月將財務(wù)報表送到鄉(xiāng)政府,主動要求接受監(jiān)管,但自始至終只獲得了金融監(jiān)管部門的口頭批準(zhǔn)。這些年里,合作社也試過和金融部門溝通,但均無果而終。
盡管起步較早,但在利民合作社周邊,已經(jīng)成立了至少數(shù)家打著種養(yǎng)合作社旗號、從事資金互助業(yè)務(wù)的合作社。據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)人士介紹,該縣每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有兩家這樣的合作社,算是“打擦邊球”。據(jù)了解,這些互助合作社風(fēng)險防意識不一,幾乎處于“野蠻生長”的狀態(tài),有的股金規(guī)模已經(jīng)膨脹到了上億元。
有著“全省第一家”的名號,又在合作社法實施之日就“搶跑”,利民合作社卻得不到金融監(jiān)管部門的正式確認(rèn),又不敢像其他那些“半地下”的合作社那樣將步子邁得太大,以防“樹大招風(fēng)”。據(jù)了解,湖北等地已經(jīng)發(fā)生過農(nóng)民資金互助社,因為沒有金融許可被取締的先例。曖昧的政策環(huán)境,讓全省首家農(nóng)民資金互助合作社,仍在黑夜中獨行。

農(nóng)村互助金融,　按什么規(guī)則執(zhí)行?　本報記者　花宇
一邊是在民間蓬勃發(fā)展,有些資金規(guī)模已達(dá)數(shù)億元,并正謀劃聯(lián)合經(jīng)營、跨區(qū)域發(fā)展；一邊卻是絕大多數(shù)不能名正言順地注冊登記,接受政府監(jiān)管,處于“半地下”狀態(tài)——農(nóng)村互助金融組織,在現(xiàn)有政策落實無力的條件下,仍表現(xiàn)出了旺盛的生命力。
在農(nóng)村資金互助組織繁榮的寧陽縣,記者采訪了幾個不同類型的農(nóng)村資金互助合作社。盡管目前他們都認(rèn)為自己“過得不錯”,卻又正面臨著政策體制不順?biāo)鶐淼碾[含風(fēng)險。
身世:
不一樣的“準(zhǔn)生證”
“農(nóng)村資金互助社”和“農(nóng)民資金互助合作社”,看上去只是在字眼上有些微區(qū)別。但實際上,前者得到了銀監(jiān)部門的許可,按照2007年初頒布的《農(nóng)民資金互助社管理暫行規(guī)定》(下簡稱《規(guī)定》)籌備、建立,并接受監(jiān)管；后者按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》發(fā)起成立,僅受地方農(nóng)業(yè)部門指導(dǎo),無金融許可證。在實際中,看似名正言順的前者數(shù)量微乎其微,后者占了99%以上。據(jù)報道,截至2012年6月末,全國經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社僅有49家,而其他類型資金互助組織,據(jù)預(yù)計已超過了2萬家。
據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)人士介紹,寧陽縣的各類農(nóng)村資金互助組織已超30家。除鄉(xiāng)飲鄉(xiāng)利民資金互助合作社以“資金互助”登記外,僅有葛石鎮(zhèn)的一家合作社,在經(jīng)營范圍中補(bǔ)充了“資金互助”一項。
如今,同樣的農(nóng)村資金互助組織,開展同樣性質(zhì)的業(yè)務(wù),卻按照不同的辦法,在不同部門取得登記,形成了多種模式并存的現(xiàn)象。
現(xiàn)狀:
“草根”的煩惱
劉濤是寧陽縣金源薄皮核桃種植專業(yè)合作社資金互助合作部的經(jīng)理。在那之前,他曾經(jīng)想成立一個資金互助合作社?；I辦時,市級金融部門告訴他“沒有金融許可,是違法的”。無奈之下,只能在已經(jīng)成熟的核桃合作社內(nèi)部,新設(shè)了一個部門,從事資金互助業(yè)務(wù)。
但這種“將就”的模式,給他們的資金互助業(yè)務(wù)帶來了不便?！安蛔鳛橐粋€獨立法人,我們爭取扶持就很難,開展業(yè)務(wù)也不方便,一些合同沒法簽?！眲f,“一個種蔬菜大棚的農(nóng)民,盡管完全符合信貸條件,但卻要先成為核桃合作社社員,才能參加資金互助。這不很別扭嗎?”
劉子風(fēng)(化名)發(fā)起成立了一家資金互助合作社,以種植合作社的名義取得登記。他告訴記者,目前該合作社的業(yè)務(wù)重心放在了金融業(yè)務(wù)上,股金已以千萬元計,但最近有些消息讓他有些心里沒底。他拿出了一份《泰安市供銷合作社關(guān)于農(nóng)村信用合作融資服務(wù)組織調(diào)研提綱》,并附有詳細(xì)表格。劉子風(fēng)說:“我聽說岱岳區(qū)剛成立的有金融許可證的一家,有供銷社背景。前一陣,莒南有個朋友想辦,也讓他去供銷社?！睋?jù)了解,此前沂水、諸城成立的有銀監(jiān)部門批文的農(nóng)村資金互助社,都有供銷社背景。他對這種官方部門介入的苗頭有些擔(dān)心:“不知道以后政策怎么變,要是突然一刀切了,肯定要出事?！?br>期盼:
政策重“疏”而非“堵”
在采訪中,幾乎所有的從業(yè)者都認(rèn)為:政策導(dǎo)向上,“堵”不如“疏”,“一刀切”只會給高利貸騰出空間。他們都認(rèn)為:應(yīng)該監(jiān)管、歡迎監(jiān)管,但要給“草根金融”組織發(fā)展的空間。
參照《規(guī)定》要求,目前大多數(shù)農(nóng)民資金互助組織都不符合要求。例如,《規(guī)定》要求互助社不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu),但不少資金互助合作社已經(jīng)在多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點；《規(guī)定》要求社員退股應(yīng)提前3個月,幾乎所有經(jīng)營者都認(rèn)為這條“不現(xiàn)實”?！庩柨h農(nóng)業(yè)辦公室主任桑逢杰說:“農(nóng)民資金互助,中央1號文件提了又提,中央非常重視,基層對這個也很熱心。可為什么辦法出臺6年多,全國才成立幾十家由金融部門批準(zhǔn)的農(nóng)民資金互助組織。農(nóng)業(yè)部門想使勁,但是使不上勁?！?br>像劉子風(fēng)這樣,已經(jīng)將農(nóng)民資金互助組織培育到一定規(guī)模的經(jīng)營者來說,已經(jīng)不能再等了。目前,他所在的合作社,正計劃到潛力較大且市場空白的肥城市開展業(yè)務(wù)。
劉子風(fēng)說:“其實,我最近也在猶豫,也在猜,對下一步擴(kuò)張也有點遲疑。繼續(xù)不管最好,就怕這個政策今后不知道怎么個變法?！?br>