摘 要：農(nóng)村金融供需不對(duì)稱的癥結(jié)在于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代市場(chǎng)之間體制不對(duì)稱，銀行與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱。破解這一難題應(yīng)從增量改革入手，培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，農(nóng)村金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，使正在成長(zhǎng)中的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：新型金融組織；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2009)04-0026-03
一、引言
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、資金大量外流、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為解決這些問題，繼人民銀行推行“只存不貸”的小額貸款公司試點(diǎn)之后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又決定在四川、內(nèi)蒙等6省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。2008年，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性。本課題在對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)比較及市場(chǎng)定位進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出可持續(xù)發(fā)展路徑。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r
(一)有區(qū)別的金融政策，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展
目前已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，已初步建立了一套與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，其基本特征是實(shí)行較低的準(zhǔn)入門檻和一些區(qū)別于商業(yè)銀行的特殊政策。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范圍等方面進(jìn)行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定，在注重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，切實(shí)防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持其持續(xù)健康發(fā)展。
(二)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)情況
1.小額貸款公司。2005年5月開始，商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古5個(gè)省(區(qū))開始啟動(dòng)。試點(diǎn)成立的小額貸款公司是以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供小額貸款的機(jī)構(gòu)。其資金來源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來源的批發(fā)資金形式，不吸收存款，不跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。截至2007年末，五個(gè)試點(diǎn)地區(qū)成立的7家小額信貸公司整體運(yùn)行良好，自小額貸款公司試點(diǎn)以來，共計(jì)發(fā)放貸款3.9億元，7家小額貸款公司已有6家實(shí)現(xiàn)盈利，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)共計(jì)1682.29萬元。2008年5月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步規(guī)范和明確了小額貸款公司的有關(guān)政策，目前試點(diǎn)工作正在逐步推進(jìn)。
2.村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。銀監(jiān)會(huì)于2006年發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還放寬了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的兼并重組政策，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。2007年末，已有包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的31家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。截至2007年末，三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股金共計(jì)3.06億元，資產(chǎn)總額7.67億元，累計(jì)發(fā)放貸款4.62億元。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行等試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。
(三)新型農(nóng)村金融組織相關(guān)政策進(jìn)一步明確
中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)于2008年5月出臺(tái)了《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司有關(guān)政策規(guī)定的通知》，充分肯定了新型農(nóng)村金融組織對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，并對(duì)存款準(zhǔn)備金、利率、支付清算、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表等八個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范和明確。相關(guān)政策的進(jìn)一步明確，為新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)創(chuàng)造了一個(gè)寬松的政策環(huán)境。
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)及局限性比較
(一)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屬“草根銀行”，其信貸支持的對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性較強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，小額信貸組織的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(二)信貸規(guī)模難擴(kuò)大
一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入“門檻”較低，資金規(guī)模因?qū)掃M(jìn)而較小，且融資渠道和服務(wù)對(duì)象單一，在服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展道路上必然遭遇資金“瓶頸”；二是一些設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，居民收入水平普遍偏低，導(dǎo)致股本金額度偏小，或儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)缺乏后勁。
(三)運(yùn)營(yíng)成本偏高
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，現(xiàn)金調(diào)運(yùn)安全管理較為困難，加之貸款額度小、筆數(shù)多、面積大，信貸投入的管理精力和管理費(fèi)用較高，資金成本較大。同時(shí)，高流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金)與總資產(chǎn)的比例較高及資產(chǎn)與負(fù)債的期限“錯(cuò)配”問題比較突出，加大了經(jīng)營(yíng)難度。
(四)可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要通過利率覆蓋資金成本和管理費(fèi)用，通過增大貸款戶的數(shù)量和提高工作效率來實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。這種利率政策與扶持貧困人口的經(jīng)營(yíng)理念在某種程度上不完全協(xié)調(diào)。因?yàn)樵诩夹g(shù)、經(jīng)濟(jì)條件一定的情況下，利率定價(jià)越高，貸款戶可用于改善生活和發(fā)展生產(chǎn)的剩余就越少。因此過分強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，必然會(huì)延緩貸款戶進(jìn)行資金積累和脫貧的進(jìn)程。
(五)極易偏離經(jīng)營(yíng)宗旨
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，但其“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人地位必然使其發(fā)起人或出資人以利潤(rùn)最大化為最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念，極易偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。
四、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位
基于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不同特點(diǎn)，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)合理選擇機(jī)構(gòu)的具體類型，現(xiàn)選取部分內(nèi)蒙古境內(nèi)試點(diǎn)的小額信貸組織的成功案例加以分析，為理性選擇新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體類型提供借鑒。
(一)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、商貿(mào)流通相對(duì)活躍地區(qū)可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行的出資人為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，出資人具有較強(qiáng)的出資能力、較豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的社會(huì)融資能力，原始時(shí)期的信貸擴(kuò)張能力相對(duì)較強(qiáng)，能夠在一定程度上滿足種養(yǎng)大戶甚至農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的生產(chǎn)需求。內(nèi)蒙古克旗村鎮(zhèn)銀行于2008年8月18日掛牌成立，成立當(dāng)天該村鎮(zhèn)銀行的存款額即突破1000萬元，預(yù)計(jì)到年末存款余額可達(dá)2000萬元，該村鎮(zhèn)銀行成立后適時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，除對(duì)個(gè)體工商戶的信貸需求給予滿足外，又對(duì)部分農(nóng)戶物資儲(chǔ)備進(jìn)行了信貸支持，目前，該行主要致力于滿足克什克騰旗農(nóng)牧民生產(chǎn)生活和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金需求，單筆最高額度可達(dá)100萬元，農(nóng)戶最高額度為3萬元，從而有效彌補(bǔ)了農(nóng)信社信貸階段性供給不足的缺口，保證了農(nóng)戶及個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)發(fā)展。
(二)具備發(fā)展?jié)摿?，?jīng)濟(jì)與金融缺乏協(xié)作地區(qū)適宜開辦小額貸款公司
小額貸款公司的出資人為自然人、企業(yè)法人及社會(huì)團(tuán)體，出資人特別是企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體的出資能力較強(qiáng)，其營(yíng)運(yùn)資金可來源于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因而使其具有較強(qiáng)的融資能力和信貸投放能力，能夠在一定程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別在經(jīng)濟(jì)與金融缺乏有效協(xié)作地區(qū)其作用更為明顯。內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司于2006年10月12日掛牌成立，在轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少的情況下，小額貸款公司正作為本地區(qū)商業(yè)銀行的補(bǔ)充和輔助，以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸，促進(jìn)農(nóng)村資金回流，為農(nóng)牧民、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶的生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供著快捷便利的信貸服務(wù)，2006年10月到2007年10月一年間，該機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)6452萬元，有效緩解了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及微小企業(yè)融資難問題。
(三)經(jīng)濟(jì)落后，相對(duì)閉塞的邊遠(yuǎn)地區(qū)適宜發(fā)展農(nóng)村資金互助社
農(nóng)村資金互助社由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)出資組建，屬社區(qū)互助性金融機(jī)構(gòu)，其資金實(shí)力、融資能力、管理水平均具有較大的局限性，適宜于在金融服務(wù)邊緣化地區(qū)發(fā)展，以彌補(bǔ)金融服務(wù)空白，為居民生產(chǎn)生活提供便利條件。錫林郭勒盟白音錫勒牧場(chǎng)誠(chéng)信農(nóng)村資金互助社成立后，彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)撤并后出現(xiàn)的金融服務(wù)“真空”，解決了牧場(chǎng)3600名職工的存貸款金融需求。
五、小額信貸組織的發(fā)展路徑選擇
(一)完善法律法規(guī)，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展保駕護(hù)航
一是出臺(tái)相關(guān)的管理辦法，規(guī)范新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，明確監(jiān)管主體，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；二是出臺(tái)民間融資管理辦法，明確區(qū)分民間融資與非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的界定標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)性小額貸款組織有限地吸收存款，增強(qiáng)小額信貸組織可持續(xù)發(fā)展能力；三是設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理新型金融機(jī)構(gòu)，提高新型金融機(jī)構(gòu)防化金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。
(二)多方協(xié)作，助力新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展
政府應(yīng)充分發(fā)揮其職能作用，在法律、政策、資金、組織等方面提供充分支持，為其穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件；人民銀行充當(dāng)好設(shè)計(jì)者和推動(dòng)者的角色，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出切實(shí)可行的發(fā)展計(jì)劃；監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助它們提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；人民銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門應(yīng)合力打造金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融運(yùn)行環(huán)境。
(三)規(guī)范運(yùn)作，健全完善公司法人治理結(jié)構(gòu)
健全完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)是保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康、持續(xù)發(fā)展的前提與基礎(chǔ)。健全完善公司法人治理結(jié)構(gòu)的核心內(nèi)容就是確保公司治理的有效性，架構(gòu)以股東民主管理、董事會(huì)決策、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督、管理層執(zhí)行的各司其職、責(zé)權(quán)利對(duì)稱的現(xiàn)代企業(yè)制度，把新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正建設(shè)成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的獨(dú)立市場(chǎng)主體。
(四)拓寬融資渠道，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能
一是政府可把支農(nóng)資金以國(guó)家公共股的形式投入新型金融組織，改善資本結(jié)構(gòu)，增加其自有資金；二是人民銀行在政策允許的情況下，給予再貸款支持，壯大其資金實(shí)力；三是商業(yè)銀行可發(fā)放低息貸款支持貸款公司健康持續(xù)發(fā)展；四是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過增資擴(kuò)股等途徑適當(dāng)拓展經(jīng)營(yíng)規(guī)模，解決融資難問題。
(五)強(qiáng)化監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)
一是金融監(jiān)管部門應(yīng)按有關(guān)要求對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行必要的規(guī)范與引導(dǎo)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；二是堅(jiān)持公開和民主原則，突出信息披露制度的作用，將經(jīng)營(yíng)管理置于民主監(jiān)督之下；三是確定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)關(guān)系，防止新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與信用社等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)生不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
(六)發(fā)揮典型示范作用，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)開始試點(diǎn)，發(fā)展之初，有關(guān)部門應(yīng)在設(shè)立條件、組織制度、運(yùn)行規(guī)則、財(cái)務(wù)制度、利率定價(jià)、資本約束、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加以引導(dǎo)與規(guī)范，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)作法的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮典型示范的作用，帶動(dòng)新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與壯大。
(七)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營(yíng)造新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境
為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造寬松的法律環(huán)境和良好的金融生態(tài)環(huán)境，強(qiáng)化社會(huì)信用建設(shè)，以誠(chéng)信建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)。
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