去商店閑逛的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多“20歲前要做的50件事”、“30歲前一定要做的100件事”為標(biāo)題的書等等。人生規(guī)劃清單的項(xiàng)目應(yīng)有盡有，但無論我們處于哪個(gè)階段，“理財(cái)”都是生活中的大事。
人生在世說長(zhǎng)不長(zhǎng)，說短不短，筆者始終認(rèn)同一個(gè)觀點(diǎn)，凡事預(yù)則立不預(yù)則廢，提前做好規(guī)劃絕對(duì)是重中之重。以下這份規(guī)劃，可能并不嚴(yán)絲合縫地適用于所有人，但基本方向是沒錯(cuò)的。
一切的基礎(chǔ)：緊急備用金
緊急備用金是指你在意外發(fā)生時(shí)能夠隨時(shí)啟用的資金，一般而言備用金的金額是你月收入的3~6倍。很多人都知道備用金的用途，但卻不知道它的重要性。簡(jiǎn)單點(diǎn)說，這筆錢就是你理財(cái)規(guī)劃的所有基礎(chǔ)。
如果投資是進(jìn)攻，那么備用金就是防守。試想一下，你的理財(cái)計(jì)劃都已經(jīng)規(guī)劃好了，每個(gè)月都會(huì)分配固定的資金去投資、支付生活開銷、存錢給小孩上學(xué)，你知道銀行利率跑不贏CPI，所以你的錢都在基金、股市、P2P里。這時(shí)候突發(fā)意外，需要馬上拿出10萬塊，你拉不下臉去借錢，只能賣掉一些基金，結(jié)果卻異常尷尬地發(fā)現(xiàn)，基金的凈值是負(fù)的，因?yàn)楫?dāng)初選這些基金就是看中了它的成長(zhǎng)性。強(qiáng)行賣出去的話不僅要支付手續(xù)費(fèi)，還要損失一大筆錢。
所以，緊急備用金能夠保護(hù)你的理財(cái)計(jì)劃。
分段計(jì)劃：人生的不同階段
下圖是一張人生收支曲線圖，可以看出，年齡段不同收支水平差異相當(dāng)大。根據(jù)收支水平，可以把人生分成幾個(gè)階段。
20歲~30歲
關(guān)鍵詞：財(cái)富積累
你處于人生的事業(yè)起步期，收入在不斷增加，消費(fèi)水平也在上升。你要做的是盡可能的平衡收支，同時(shí)開源節(jié)流，完成財(cái)富的積累，然后找到合適的雪道，越早把雪球滾起來越好。
此時(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是最強(qiáng)的，但資本不足，可以以小博大，適當(dāng)給自己加一些杠桿。同時(shí)也要注意資金的流動(dòng)性，因?yàn)槟贻p人的現(xiàn)金流普遍不好。還有一句話，趁著年輕，多投資自己。
30歲~40歲
關(guān)鍵詞：資產(chǎn)配置
這段時(shí)間里，你的收入將會(huì)快速增長(zhǎng)，逐漸達(dá)到峰值。同時(shí)你的支出也趨于穩(wěn)定，結(jié)婚、房貸、教育都是開銷的大頭。此時(shí)最應(yīng)當(dāng)做的是優(yōu)化資產(chǎn)配置，合理分配財(cái)富，投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要注意比例。
最好有一個(gè)清晰的財(cái)務(wù)目標(biāo)，可以合理地背負(fù)一些債務(wù)，盡可能增加一些閑置資金。
40歲~55歲
關(guān)鍵詞：平穩(wěn)過度
一般人到了人生中的這個(gè)階段，財(cái)富積累已經(jīng)完成，生活基本也已經(jīng)定型了。各種大件貸款的壓力也在逐漸減輕，消費(fèi)轉(zhuǎn)型也更加明顯，大部分的開銷都用于改善生活和暴漲支出。此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也是很低的。
筆者建議，到了這個(gè)時(shí)候，適當(dāng)降低高風(fēng)險(xiǎn)投資，以固收類產(chǎn)品產(chǎn)品為主，比如銀行理財(cái)、國(guó)債、票據(jù)等等。預(yù)防即將到來的老齡化問題，加強(qiáng)保險(xiǎn)保障，積累養(yǎng)老金，平穩(wěn)過度到人生的下一個(gè)階段。
55歲以后
關(guān)鍵詞：防御為主
年紀(jì)大了，最重要的就是穩(wěn)定安詳?shù)纳瞽h(huán)境，理財(cái)同樣如此。此時(shí)由于判斷力和風(fēng)險(xiǎn)承受力都在下降，最好專注于防御性投資。因?yàn)榇藭r(shí)你的開銷多為潛在的疾病醫(yī)療，上一個(gè)階段購(gòu)買的保險(xiǎn)會(huì)發(fā)揮很大作用。辛苦了一輩子，現(xiàn)在終于到了享受的時(shí)候了。
看完了這份大綱，不知道你勾畫出心中的理財(cái)藍(lán)圖沒有。人生之路何其艱難，只有早早規(guī)劃，才能保證你始終朝著目標(biāo)前進(jìn)。
文/朝陽(yáng)金典
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