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人生各階段的理財規(guī)劃(資產(chǎn)配置)

無論你現(xiàn)在處于人生的哪個階段,是單身小青年,還是退休發(fā)揮余熱,有一點是毋庸置疑的,那就是:人生的每個階段,都應(yīng)該加強(qiáng)個人理財規(guī)劃;階段不同,個人理財也隨之發(fā)生變化。其實,真正的理財,是幫助自己規(guī)劃人生,讓整個人生更加幸福。

 一、單身期

   走出校園后,20-25歲,參加工作至結(jié)婚,收入較低花銷大,這時期的理財重點在積累經(jīng)驗而不是為了獲利。投資專家的理財建議:50%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種,30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具,20%活期儲蓄以備不時之需。另外,各種技能、執(zhí)業(yè)資格的投入是必不可少的,將給你一生帶來永久性的收益。

二、家庭形成期

結(jié)束單身生活,家庭形成期1-5年,結(jié)婚生子,經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定,重點合理安排家庭建設(shè)支出。25-30歲:這段時期是成家立業(yè)期,結(jié)婚、購房以及婚后的收支情況等均要考慮,應(yīng)以加速財富積累,積極配置股票、國債、基金。投資專家的理財建議:50%股票或成長型基金,35%債券、保險,15%活期儲蓄,保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。

三、家庭成長期

子女教育期20年,孩子教育、生活費用猛增。30-50歲:此時子女已到了上小學(xué)或中學(xué)的階段,在此階段既需要開始為子女準(zhǔn)備高等教育資金,同時也要應(yīng)對住房貸款的壓力,可適當(dāng)配置股票等理財產(chǎn)品。投資專家的理財建議:40%股票或成長型基金,但需更多規(guī)避風(fēng)險,40%存款或國債用于教育費用,10%保險,10%家庭緊急備用金。  

四、家庭成熟期

家庭成熟期15年,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,適合積累,重點可擴(kuò)大投資。50-65歲:這段時期是最具有投資力的年齡層,房貸已還清,收入增加支出減少,理財重點應(yīng)放在為自己和配偶準(zhǔn)備退休金上,投資組合應(yīng)以積極性和保守性平衡為宜,投資組合應(yīng)包括股票、基金、債券和定期存款。投資專家的理財建議:40%定期儲蓄、債券,30%股票或股票類基金, 20%保值式保險,10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少,保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險,制訂合適的養(yǎng)老計劃。

五、退休衰老期

退休期投資和消費都較保守,理財原則身體健康第一、財富第二,主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。65歲以后:這個時期已經(jīng)退休,投資應(yīng)以安全性為主要目標(biāo),主要可投資債券或者債券類基金,也可將大部分退休金購買活得越長領(lǐng)得越多的退休年金險。投資專家的理財建議:10%股票或股票類基金,50%定期儲蓄、債券,40%活期儲蓄,資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

從以上的論述中不難看出:不同時期的理財要點有所區(qū)別,投資者需要根據(jù)自己的實際情況選擇適合的個人理財方案,通過個人理財可以將不同階段的財富進(jìn)行合理分配,從而實現(xiàn)財務(wù)自由、享受生活的愿望。


一個公式算出自身風(fēng)險承受能力

對于一個家庭或個人來說,自己的風(fēng)險承受能力到底有多大?所有資金中,多少錢用于儲蓄?多少錢用于投資?多少錢用于應(yīng)急?想必上述這些問題的答案也是不少理財人士迫切想知道的。

資金投資分配比例決定了投資的安全性和回報率,在決定資金投資分配比例上,同樣可以結(jié)合所處生命周期及自身風(fēng)險承受能力等因素來制定理財規(guī)劃。

風(fēng)險資產(chǎn)投資比例=100-年齡。這是個人理財領(lǐng)域較通用的簡單計算公式,用于測算個人投資股票、基金等風(fēng)險資產(chǎn)的合適比例。如年齡為30歲,自有資產(chǎn)有10萬元,可將其中的70%即7萬元用于投資股票、基金等。同時,這一比例也可根據(jù)個人風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好,進(jìn)行10-20%的調(diào)整。

應(yīng)急資金=3-6個月的月支出之和。不論家庭或個人,除了投資外都應(yīng)預(yù)留一定的應(yīng)急資金以備不時之需。一般而言,如果有固定收入的人群,可預(yù)留3個月的月支出量,如果是收入不穩(wěn)定的人群,則需留下半年支出的資金。

 除去用于風(fēng)險資產(chǎn)的投資以及應(yīng)急資金外,剩余資金可以用于儲蓄或購買國債。此外,市民還應(yīng)根據(jù)個人實際情況,進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,例如有子女的教育問題,則需減少風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例。

   

   管理家庭消費幾妙招

1.     做個智慧的月光族,年輕人收入較低花銷大,常常收不抵支,但我們注意兩方面的投入,一是建立自己的人脈圈子,二是提高自己的各種技能。

2.     做個理性的購物狂,如今商家,今天打折,明天跳樓價,讓人目不暇接,捂不住自己的口袋。這就要求我們必須理性,不影響生活品質(zhì)的打折商品,堅決不買。

3.     做好自己的會計。用好信用卡,記錄好自己的合理消費,每月花半個小時做個小結(jié),對不合理的消費進(jìn)行清理,盡量避免在今后出現(xiàn)。


理財產(chǎn)品種類

1、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品

a、股票,但需更多規(guī)避風(fēng)險,牛市8成倉,熊市2-3成或者空倉

b、債券:配置保本型,如國債等,收益較低,適度配置。

c、合理配置存款,用于教育費用,保險及家庭醫(yī)療緊急備用金。

2、另類投資產(chǎn)品

a、房地產(chǎn),有泡沫,不建議大量配置,也可買房地產(chǎn)基金。

b、基金:選擇債券型基金,房地產(chǎn)基金,別買股票型基金。

C、金融衍生品:杠桿產(chǎn)品,風(fēng)險高,不配置。

D、股權(quán)投資:有資源購買原始股

E、大宗產(chǎn)品:金融大宗產(chǎn)品,有杠桿,輕度或不配置。

3、新型產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品、創(chuàng)新科技產(chǎn)品

a、區(qū)塊鏈:適度配置,風(fēng)口型行業(yè)

b、新型科技類產(chǎn)品:有機(jī)會可選擇,可以適度配置

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