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這是書語(yǔ)人間為你解讀的第224本書
《力哥說(shuō)理財(cái)》
今天， 靈遙將為你帶來(lái)一本新書，名字叫做《力哥說(shuō)理財(cái)：小白理財(cái)入門必修課》。說(shuō)到「理財(cái)」呀，有不少朋友會(huì)說(shuō)了，我每個(gè)月的收入就那么點(diǎn)兒，即便我全都把它們給存下來(lái)，我也成不了「百萬(wàn)富翁」，還不如買點(diǎn)自己喜歡的東西，用來(lái)改善生活。再說(shuō)了，我的收入反正也會(huì)隨著工作年限的上升，穩(wěn)步增長(zhǎng)，到了30多、40多歲，我不就有錢了嗎？且不說(shuō)成功只是小概率事件，并不是每一個(gè)人都能夠在30、40多歲時(shí)，飛黃騰達(dá)，一夜暴富，你人生不同階段的收入與支出情況，也是嚴(yán)重不匹配的。也就是說(shuō)，除非你有一個(gè)殷實(shí)的家底，或是一個(gè)可以讓你坑一輩子都老公/老婆，否則你必然會(huì)在年老后為年輕時(shí)的亂花錢買單。
那么，在不同的人生階段，我們的收入和需求是如何變化的？以及，我們又該如何量入為出，保證每個(gè)月有節(jié)余呢？01.
站在生命的高度看理財(cái)
你人生的第一個(gè)階段叫做「成長(zhǎng)期」，是你從出生到你工作以前。這個(gè)期限有長(zhǎng)有短，有的人是18歲，有的人是22歲，有的人是25歲。這段期間，你的收入基本為零，支出則會(huì)隨著你的年齡不斷增加。尤其是到了你讀大學(xué)的階段，如果你有出國(guó)留學(xué)的打算，那么每年動(dòng)輒也就是好幾十萬(wàn)，甚至好幾百萬(wàn)的支出。正是由于這些巨額的剛性支出，使得你在有了自己的孩子后，也有必要替你孩子的未來(lái)教育經(jīng)費(fèi)提前做好規(guī)劃。
第二個(gè)階段是單身期，從你進(jìn)入社會(huì)到你步入婚姻殿堂以前。這個(gè)階段同樣是有長(zhǎng)有短，有的人可能就幾個(gè)月，有的人可能好幾年，有的人可能一輩子不會(huì)結(jié)婚。從總體上來(lái)看，大部分人的單身期一般是從22到30多歲之間。這段時(shí)間，你已經(jīng)有了自己的收入，但因?yàn)閯倓傞_(kāi)始工作，你的收入一般不會(huì)太高，而支出則是可多可少。
說(shuō)「可少」是因?yàn)槟悻F(xiàn)在是單身一人，不用養(yǎng)房子、養(yǎng)車子、養(yǎng)孩子、養(yǎng)老人，一人吃飽，全家不餓。說(shuō)「可多」是因?yàn)槟贻p人的消費(fèi)欲望正處在一生中最強(qiáng)的時(shí)期，就是喜歡到處玩耍，今天一杯咖啡，明天一場(chǎng)電影， 后天一場(chǎng)話劇，每三個(gè)月再來(lái)一次說(shuō)走就走的旅行，變成「月負(fù)族」也是分分鐘的事情。不過(guò)，你也別高興得太早，在下一個(gè)階段，也就是你成家的初期，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，將源源不斷地向你涌來(lái)。一方面，你的職業(yè)生涯還在上升期，還得不斷地學(xué)習(xí)，不斷地積累人脈，積累技術(shù)，積累經(jīng)驗(yàn)，收入也不會(huì)特別高。另一方面，在結(jié)婚時(shí)，你需要支付的費(fèi)用，將會(huì)給你和你的家庭帶來(lái)一個(gè)巨大的開(kāi)銷。特別是婚房，就足以榨干雙方的父母。那么，這個(gè)階段，你該怎么保證收支的平衡呢？從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，解決辦法有兩個(gè)：一個(gè)是在之前單身的時(shí)候努力積攢財(cái)富，延后到你買房時(shí)再消費(fèi)，另一個(gè)就是向未來(lái)借錢，向銀行貸款。當(dāng)然，在中國(guó)，你還有第三個(gè)做法，即「啃老」，也就是讓你爸媽把未來(lái)自身用來(lái)養(yǎng)老的錢，提前給你買房子用了。不過(guò)，你想要父母支持你，你得去找一個(gè)你父母認(rèn)可的另一半，或是在你父母要用錢的時(shí)候，擔(dān)起替他們養(yǎng)老的重任。再往后，就是進(jìn)入家庭成長(zhǎng)期了。這段時(shí)間，你的支出會(huì)比剛結(jié)婚生孩子那段時(shí)間的效率略低一點(diǎn)，但也不會(huì)低太多，因?yàn)槟氵€要養(yǎng)孩子、還房貸。但幸運(yùn)的是，大部分人到達(dá)這一個(gè)時(shí)期時(shí)，都在35-50歲，慢慢就達(dá)到了一生事業(yè)的高峰期。
也就是說(shuō)，到了這個(gè)階段，你的體力和閱歷都會(huì)達(dá)到一個(gè)相對(duì)平衡的高點(diǎn)，不僅你的收入會(huì)明顯高于支出，還可以通過(guò)復(fù)利來(lái)讓資金像雪球一樣增長(zhǎng)。然后，到了家庭成長(zhǎng)期的末端，你的孩子18歲了，該上大學(xué)了，一筆新的支出高峰開(kāi)始了。過(guò)了家庭成長(zhǎng)期后，你便會(huì)來(lái)到家庭成熟期，差不多在50-60歲。另外，如果你年輕時(shí)沒(méi)有照顧好你的身體，落下的毛病都會(huì)一起找上門來(lái)，拉低你的收入。而這時(shí)，你的孩子也長(zhǎng)大了，開(kāi)始帶著對(duì)象回家，考慮結(jié)婚了……到了這里還沒(méi)有完，現(xiàn)在的絕大多數(shù)人都能夠活過(guò)70歲，你還得考慮自己退休后，都如何養(yǎng)活自己。因?yàn)?，從現(xiàn)在的社保情況來(lái)看，你退休后一個(gè)月能夠拿到手里的錢，只有工作時(shí)的30%，但是，你的支出情況卻不容樂(lè)觀。且不說(shuō)人年老后，有個(gè)頭疼腦熱都要花錢，如何安排好自己的退休生活，也是你需要操心的事情。尤其是再來(lái)個(gè)不爭(zhēng)氣的子女，說(shuō)吧，你該咋辦……所以，每一個(gè)人都要學(xué)會(huì)理財(cái)，它不僅能幫助你完成你短期的，如，換手機(jī)、學(xué)習(xí)、旅行等小目標(biāo)，還將幫助你撐過(guò)人生中三個(gè)「資不抵債」的時(shí)期，讓你過(guò)上一個(gè)幸福安康的老年生活。
02.
沒(méi)買啥東西，錢都去哪里了？
在看完了人生各個(gè)階段的收支情況后，靈遙相信，你將會(huì)對(duì)「理財(cái)」這件事情，有更多自己的想法。不過(guò)，「理財(cái)」這件事情，可不只是買個(gè)產(chǎn)品投投資就好了的，它還有對(duì)你每月收支的規(guī)劃，說(shuō)到底呀，這就是個(gè)「開(kāi)源節(jié)流」。哦，對(duì)了，你可別一看到「開(kāi)源節(jié)流」便想著我每個(gè)月都要再多賺多少錢。哪怕每月收入只增加10%，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，都是有難度的。所以，用記賬來(lái)節(jié)制消費(fèi)，才是要緊事。首先，你得明白，你每月的開(kāi)銷，可以分為兩大類：第一類，叫做「必要性消費(fèi)」，你的房租、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通費(fèi)、買菜錢都算。遇上個(gè)換季，你給自己準(zhǔn)備過(guò)冬的衣服，和被子，當(dāng)然也算。第二類，叫做非必要性消費(fèi)，比如，明明有時(shí)間做公交，卻非要打車的錢、下班后買星巴克的錢、周末和小姐妹聚餐的錢，等等。正是這些消費(fèi)，才讓很多人每月看著工資多的人，到了月底一查帳反倒欠了個(gè)小幾千。記賬的目的，則在于全面反映你這段時(shí)間的收入、支出、結(jié)余情況，把這些不必要消費(fèi)給揪出來(lái)。
比如，對(duì)一個(gè)月入好幾萬(wàn)的人，你每天打車上下班都是可以的。但是，你一個(gè)月入幾千的小白領(lǐng)，咱們還是多坐地鐵，遇上個(gè)加班路遠(yuǎn)再打車吧。總而言之，一句話，用記賬來(lái)減少不必要開(kāi)銷，拒絕「?jìng)尉隆埂?/strong>畢竟，你要知道，那些在朋友圈里夸你新衣服好看、新口紅好看、新包包好看的小姐妹們，可不會(huì)主動(dòng)提出替你還下個(gè)月的信用卡~
03.
告別月光卡奴剁手族
開(kāi)始記賬后，靈遙相信，你每個(gè)月里那些不必要的開(kāi)銷，便會(huì)主動(dòng)地減少許多。畢竟，你真正用得上的東西，也就那么多。這就好比你買了5、6件大衣，出門時(shí)，你也只能穿一件不是？在主動(dòng)減少了你的消費(fèi)后，你便可以開(kāi)始考慮一下停用信用卡了。對(duì)有的人來(lái)說(shuō)，信用卡可是個(gè)好東西，不僅能夠幫你減少現(xiàn)金儲(chǔ)備，還能夠幫你在免息期節(jié)約出一大筆用于投資的錢，再加上積分和優(yōu)惠，絕對(duì)是一個(gè)省錢利器。因?yàn)椋?strong>只有當(dāng)一張張毛爺爺從你的錢包里掏出來(lái)，再由你的手遞出去，被收銀員藏進(jìn)取款機(jī)里的心痛，才能讓你在消費(fèi)前認(rèn)真地思考一下這東西道理有沒(méi)有買的必要。
至于刷卡，抱歉， 沒(méi)有見(jiàn)到賬單前，有很多人是不會(huì)知道「心痛」這兩字該怎么寫。所以，想要告別卡奴剁手族，信用卡建議你，要么辦了放在家里，不到迫不得已，絕不動(dòng)用，要么就果斷剪掉吧。如果說(shuō)在《好好賺錢》這本書里，我們讀到的，是理財(cái)和富人思維，能夠帶給我們的好處，那么，在今天的這篇文章里，力哥則從生命周期論告訴了你，為什么你在年輕的時(shí)候，一定要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)會(huì)攢錢，而不是花錢。看了這個(gè)周期理論后，靈遙希望單身著的，或是戀愛(ài)中的朋友們，好好地享受這段婚前的時(shí)光，為自己，也為今后的小家庭，多攢點(diǎn)錢。那些打算成家，或是剛剛成家的朋友們，也能夠開(kāi)始承擔(dān)起生活的責(zé)任來(lái)，別讓父母和孩子替你們的不懂理財(cái)買單。
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