原標(biāo)題：加速揮別“免費午餐”
來源：北京商報
任何行業(yè)都不存在永恒的免費模式，從“免費”到“收費”則是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普遍規(guī)律，繼微信支付、支付寶先后啟動信用卡還款收費后，7月31日，京東金融也“官宣”自9月1日開始，超出最高免費還款額度部分將收取一定比例的服務(wù)費。支付巨頭之所以保留還款服務(wù)，是因為對該功能吸引和留存用戶有所期待，但仍可以看到，靠“免費還款午餐”吸引流量的階段已經(jīng)告一段落，在監(jiān)管加壓、糾正發(fā)展道路的過程中，通過什么手段吸引客戶、留住客戶也成為支付機構(gòu)值得思考的問題。
京東金融 收回“免費牌”
在移動支付行業(yè)高速發(fā)展的今天，過去大打“免費牌”的第三方支付平臺，如今開始更換玩法。7月31日，京東金融正式發(fā)布《關(guān)于信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整的通知》稱，自9月1日開始，同一用戶每月最高可享有10000元的免費還款額度，超出最高免費還款額度部分將收取一定比例的服務(wù)費，單筆服務(wù)費小于0.1元的，按照0.1元收取，正式告別“免費”信用卡還款時代。
在開始收費前，京東金融還給用戶制定了一段“過渡期”，8月5日-31日期間，同一用戶在使用京東金融提供的“信用卡還款服務(wù)還款時，最高還款額度暫時調(diào)整為10000元，且免收服務(wù)費。至此，京東金融成為繼微信支付、支付寶后又一家“官宣”對信用卡還款不再完全免費的支付巨頭。
對比來看，京東金融此次給普通用戶開出的“免費額度”較支付寶和微信支付高，支付寶方面從今年3月26日起開始收取信用卡還款服務(wù)費：用戶每人每月享有2000元免費還款額度，也就是說，2000元以內(nèi)依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費。以還款3000元為例，超出部分為1000元，按照0.1%計算，服務(wù)費為1元。但值得關(guān)注的是，5月1日，支付寶將信用卡還款的免費額度進(jìn)行了調(diào)整，鉆石會員由原來的每月2000元免費額度調(diào)整為50000元，漲了48000元。
早自2017年12月1日起，微信支付就開始對用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費，每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費。2018年8月開始，微信支付將5000元的信用卡還款免費額度正式取消。
僅就信用卡還款這一項業(yè)務(wù)來看，“收費”對消費者的影響較為有限。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，對于平時使用信用卡頻率較少、信用消費金額較低的用戶來講影響不大。而對于擁有經(jīng)常性大額消費的用戶來說，為節(jié)約還款成本勢必會尋求其他方法，從而導(dǎo)致還款體驗度的降低。
還款收費 擴大商業(yè)利益
在分析人士看來，支付巨頭之所以保留還款服務(wù)，是因為對該功能吸引和留存用戶有所期待，而從信用卡還款收費“下手”，反映出互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，后期通過收費來實現(xiàn)和擴大自身的商業(yè)利益。
一位支付機構(gòu)相關(guān)人士向記者透露，以往用戶在各大平臺上的信用卡還款業(yè)務(wù)，一般都是免費的，但實際上這是各個平臺為了增加用戶黏性和增值服務(wù)推出的“補貼”行為，從信用卡還款的成本構(gòu)成上看，當(dāng)用戶通過支付機構(gòu)發(fā)起從“銀行卡-信用卡”的還款行為時，支付機構(gòu)是需要支付相應(yīng)的通道費給銀行機構(gòu)的。
“以往這一筆費用都是由平臺來‘代付’，所以許多用戶就以為信用卡還款是免費的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在看起來平臺方是收費‘賺錢’了，實際上則不是，由于綜合經(jīng)營成本上升等因素的影響，支付機構(gòu)只是不再如此前一樣補貼給用戶相關(guān)的費用而已，并不存在支付機構(gòu)針對信用卡還款而收費的說法?！鄙鲜鲋Ц稒C構(gòu)相關(guān)人士說道。
另一方面，“斷直連”的推進(jìn)和備付金集中存管也對支付機構(gòu)產(chǎn)生了影響。2018年6月，《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定，2019年1月14日實現(xiàn)備付金100%集中交存。所謂的支付機構(gòu)客戶備付金，是非銀行支付機構(gòu)預(yù)收客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。當(dāng)平臺用戶足夠多、支付規(guī)模不斷增長的時候，這筆資金的規(guī)模就會十分可觀，是不少第三方支付機構(gòu)收入的重要組成部分，運作好這筆不要利息的負(fù)債，也成為支付機構(gòu)一門劃算的“生意”。
上游財經(jīng)專家顧問江瀚認(rèn)為，支付巨頭對信用卡還款業(yè)務(wù)不再完全免費是很正常的現(xiàn)象。在他看來，這也是整個支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大勢所趨。“對于整個支付產(chǎn)業(yè)來說，隨著‘?dāng)嘀边B’的實施，產(chǎn)業(yè)正在日益規(guī)范化，原來支付機構(gòu)直連銀行的商業(yè)模式在被逐漸取消，轉(zhuǎn)而變成了合規(guī)的通過網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)轉(zhuǎn)接的模式。在這樣的模式下，所有支付機構(gòu)的每一筆交易都需要支付一定的成本，這個成本就看支付機構(gòu)愿不愿意自己來承擔(dān)了?！苯f道。
那么“綜合成本”的上升，是不是一定需要收取費用？蘇筱芮指出，支付消費產(chǎn)生的運營成本不大可能由終端消費者來承擔(dān)，而是由開通服務(wù)的商家來承擔(dān)，但“綜合成本”的上升不一定對應(yīng)費用的收取，還是要綜合衡量生態(tài)圈內(nèi)整體的利潤情況。
還款渠道眾多 發(fā)展自有生態(tài)業(yè)務(wù)
現(xiàn)有的信用卡還款渠道眾多，除了銀行自有的App外，還有銀聯(lián)云閃付以及部分想要爭奪用戶依然提供免費信用卡還款服務(wù)的平臺。
在北京工作的白領(lǐng)元方（化名）同樣表示，她比較熱衷用手機自帶的App還款，而且有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，例如每個月將信用卡刷卡額度控制在支付機構(gòu)設(shè)置的“免費額度”之內(nèi)，再或者將超出的部分用銀行自帶的App還款即可。
可以看到，支付巨頭靠“免費還款午餐”吸引流量的階段已經(jīng)告一段落，在監(jiān)管加壓，糾正發(fā)展道路的過程中，支付機構(gòu)以后要通過什么手段來吸引客戶，留住客戶？江瀚表示，對于支付機構(gòu)來說，以后應(yīng)該用更加深度的、定制化手段來服務(wù)用戶，而不是通過一些簡單粗暴的，比如免費傳統(tǒng)的模式進(jìn)行競爭，目前整個支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入了深度發(fā)展的階段，產(chǎn)業(yè)各方未來比拼的是服務(wù)質(zhì)量，而不是在價格層面進(jìn)行競爭。
蘇筱芮強調(diào)，“免費還款午餐”已經(jīng)階段性完結(jié)，但部分機構(gòu)仍保留了附條件免費還款服務(wù)，因此還是能對用戶留存起到一定的作用的。支付機構(gòu)可以通過發(fā)展自有生態(tài)業(yè)務(wù)提升用戶體驗，比如給予用戶更多還款日期的選擇。北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐
責(zé)任編輯：覃肄靈
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