繼2017年底微信啟動(dòng)信用卡還款收費(fèi)數(shù)月之后，2月21日，北京商報(bào)記者獲悉，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。在分析人士看來，通道費(fèi)率成本高企是兩巨頭調(diào)整信用卡規(guī)則的重要原因。不過，無論是微信的收費(fèi)還是支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，后期通過收費(fèi)來實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。
告別“免費(fèi)還款”
2月21日，支付寶發(fā)布公告，為了持續(xù)向用戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。值得注意的是，與其他信用卡還款收費(fèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)不同，支付寶提供了每人每月2000元的免費(fèi)額度，也就是說，2000元以內(nèi)依然免費(fèi)，超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。以還款3000元為例，超出部分為1000元，按照0.1%計(jì)算，服務(wù)費(fèi)為1元。
支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，2017年12月1日起，微信就開始對用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。2018年8月開始，5000元免手續(xù)費(fèi)的額度正式取消。而支付寶當(dāng)時(shí)表示，對信用卡還款依然實(shí)施免費(fèi)。
螞蟻金服相關(guān)人士向北京商報(bào)記者介紹稱，支付寶此次收費(fèi)比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶設(shè)置了2000元的免費(fèi)額度，測算顯示，支付寶會(huì)比微信節(jié)省2元服務(wù)費(fèi)。此外，如果用戶需要提升自己的免費(fèi)額度，可以通過支付寶會(huì)員積分進(jìn)行兌換。
隨著國內(nèi)兩大巨頭相繼開始收費(fèi)，留給用戶們的“免費(fèi)還款午餐”已經(jīng)越來越少。對此次收費(fèi)對用戶帶來的影響，華中科技大學(xué)兼職教授余豐慧表示，對于用戶來說，相比于消費(fèi)、理財(cái)?shù)确?wù)，還信用卡屬于頻次較低的功能，而且除了微信和支付寶，用戶可以通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費(fèi)還款，因此預(yù)計(jì)這次收費(fèi)對用戶的影響有限。
通道費(fèi)率成本高企
事實(shí)上，早在2016年，支付寶和微信也已經(jīng)分別實(shí)施了提現(xiàn)收費(fèi)項(xiàng)目。如支付寶在2016年10月12日起，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元（約合3000美元）基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度，超過該額度之后提現(xiàn)要收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。微信支付更是從2016年3月就開始已經(jīng)對提現(xiàn)收費(fèi)，并且免費(fèi)提現(xiàn)額度僅有1000元。超出額度后按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，單筆手續(xù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取。
一位支付機(jī)構(gòu)人士向北京商報(bào)記者介紹稱，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作的快捷支付，都需要收費(fèi)，而且通道費(fèi)用一直是第三方支付機(jī)構(gòu)自己在補(bǔ)貼，監(jiān)管相關(guān)規(guī)定下發(fā)后，通道費(fèi)的成本也在不斷增加，從而造成支付機(jī)構(gòu)綜合成本加大。
近年來，隨著央行政策禁令出臺，支付平臺的通道業(yè)務(wù)成本居高不下已是不爭的事實(shí)。2017年，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)小額支付系統(tǒng)集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將集中代收付業(yè)務(wù)的金額上限調(diào)整為5萬元/筆，明確對已為其他機(jī)構(gòu)提供代收付服務(wù)的集中代收付中心要求斷開，并提出應(yīng)于2017年12月31日前停止服務(wù)。而集中代收付業(yè)務(wù)是指對消費(fèi)者的代扣和對商戶的代收。分析人士認(rèn)為，由于2017年底代扣通道的關(guān)閉，微信、支付寶的信用卡還款業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)也就發(fā)生了根本性的變化。
在2018年微信開始實(shí)行信用卡收費(fèi)計(jì)劃時(shí)，財(cái)付通在給北京商報(bào)記者的回復(fù)中也提到，用戶的每一筆還款都將產(chǎn)生支付的通道手續(xù)費(fèi)，財(cái)付通對此一直在投入補(bǔ)貼。隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的迅猛增長，補(bǔ)貼的支付通道手續(xù)費(fèi)也大幅增加。上游財(cái)經(jīng)專家顧問江瀚認(rèn)為，一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)通過支付通道的成本是在增加的，另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)通過資金時(shí)間價(jià)值獲得的收益又減少了，此消彼長之下，最終的結(jié)果就是無論是支付寶還是微信支付，自身運(yùn)營成本必然會(huì)上升。
收費(fèi)背后的舍與得
隨著微信、支付寶先后針對信用卡還款收費(fèi)，再次引發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是否已經(jīng)進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代的討論。業(yè)內(nèi)人士表示，在任何行業(yè)都不存在永恒的免費(fèi)模式，在一個(gè)充分競爭的市場，收費(fèi)與否，最終取決于企業(yè)提供的服務(wù)是否值得消費(fèi)者為此付費(fèi)，而收費(fèi)的高低也會(huì)在競爭中趨于合理。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，不論是之前的提現(xiàn)收費(fèi)還是信用卡還款收費(fèi)，在節(jié)約成本背后，支付機(jī)構(gòu)想使資金更多在自有體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。
江瀚進(jìn)一步分析，只有金融公司才能夠從事純粹的金融業(yè)務(wù)，由于螞蟻金服其實(shí)并不算金融公司，它在很多時(shí)候是一個(gè)金融技術(shù)的服務(wù)商，而不是一家單純的金融公司或者說商業(yè)銀行。這些第三方支付公司實(shí)際上采用了一種自己直連銀行的方式，從而可以確保一個(gè)較低的費(fèi)率水平。然而隨著市場的逐漸規(guī)范，監(jiān)管的逐步從嚴(yán)，這種模式已經(jīng)被逐漸叫停。
在中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼看來，無論是微信的收費(fèi)還是支付寶的收費(fèi)，都反映出互聯(lián)網(wǎng)公司的一種商業(yè)模式：前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣（如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等），后期通過收費(fèi)來實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。
不過與支付寶、微信態(tài)度轉(zhuǎn)變形成反差的則是銀行變得越來越“親切”。2016年7月，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實(shí)行免費(fèi)，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi)。在易觀金融分析師王蓬博看來，支付巨頭調(diào)整信用卡還款規(guī)則對銀行肯定是利好，但是微信、支付寶在社交、金融、購物領(lǐng)域帶給用戶的體驗(yàn)是銀行App所沒有的，信用卡還款未來有可能是銀行繼轉(zhuǎn)賬、查賬以外第三個(gè)增速較快的業(yè)務(wù)。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐
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