【Dancy的馬甲】是位88年的MM，春節(jié)前結(jié)的婚，小夫妻倆都有穩(wěn)定的工作，加上父母給的嫁妝，目前手里有20W資金。Dancy打算利用這20W元投資理財，但是風(fēng)險承受能力偏低，希望投資的收益平均下來每月有1000元左右的。目前投了一些P2P網(wǎng)貸，希望能有更穩(wěn)健和合理的投資配置。
財務(wù)分析
對于新婚家庭而言，夫妻二人很多都是剛剛脫離父母、真正實現(xiàn)財務(wù)獨立的80后。處于家庭形成期的Dancy，如果短期內(nèi)及不打算生小孩，也沒有贍養(yǎng)父母的壓力，此時好規(guī)劃建議兩人的理財計劃應(yīng)該放在如何有效的積累財富上。
Dancy想利用這20w元投資，平均每月獲得1000元的收益，一年下來的收益就是1.2w元，折算成年收益率就是6%。
規(guī)劃方案
1.投資前要留給家庭足夠的“保障”
這里的“保障”并不全指保險，而是“應(yīng)急的錢 保險”。
TIPS：
緊急備用金，或稱應(yīng)急的錢，準(zhǔn)備3-6個月的家庭生活開支即可?？梢赃x擇存活期存款或者貨幣基金儲備。
再充足的社會保險，也不足以彌補(bǔ)自己和家庭因風(fēng)險事故造成的損失。單身的你需要商業(yè)保險，給自己一份保障；成家的你更需要保險，不僅僅獲得保障，還是一份對家庭的責(zé)任。在商業(yè)保險的配置上，好規(guī)劃建議家庭年保額不要超過年收入的10%為宜，主要以純保障類的保險為主。Dancy可以優(yōu)先選擇意外傷害險 重疾險的組合，來完善僅有社保的不足。
2.根據(jù)實際的風(fēng)險承受能力，選擇投資產(chǎn)品
從理論上講，家庭形成期階段，風(fēng)險承受能力還是比較高的，此時的投資配置可以按照“高風(fēng)險70% 中低風(fēng)險20% 無風(fēng)險10%”的比例配置。但是考慮到Dancy的實際風(fēng)險偏好較低，因此可以選擇“高風(fēng)險30% 中低風(fēng)險50% 無風(fēng)險20%“的投資組合。
高風(fēng)險資產(chǎn)建議選擇股票型基金或者指數(shù)基金，最好以“定投 擇時單筆”的方式投資。每月固定從6w元中拿出2000元定投，這樣一年可以投入2.4w元，另外再拿出1w元左右的資金擇時單筆投入，這樣共計6w元的本金用2年時間建倉完畢。從收益上看，優(yōu)選股票基金可以獲得8%以上的收益。
中低風(fēng)險資產(chǎn)建議選擇P2P網(wǎng)貸和銀行理財產(chǎn)品。隨著降息通道的打開，未來銀行理財產(chǎn)品的收益會持續(xù)在4%-5.5%左右波動，因此建議拿出其中的5w元購買銀行理財，剩余的5w通過投資P2P網(wǎng)貸，來提高這一風(fēng)險類別的收益水平。從收益上看，中低風(fēng)險的投資可以獲得7%的收益。
無風(fēng)險資產(chǎn)可以選擇貨幣基金、銀行定存或者國債。剩下的4w元Dancy應(yīng)根據(jù)家庭對資金的流動性需求選擇以上的投資標(biāo)的。從收益上看，無風(fēng)險資產(chǎn)可以為Dancy帶來4%左右的收益。
3.子女教育金的儲備
盡管Dancy沒有提到呦這方面的需求，但是新婚夫妻要孩子也是遲早的事，而孩子的教育金是家庭很大的一筆開銷，所以好規(guī)劃建議新婚家庭可以提前開始儲備，可以利用資產(chǎn)配置中的基金定投當(dāng)做“子女教育金”，待孩子上學(xué)時，就會有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費”。
好規(guī)劃理財師提示
正確的財富積累方式，要根據(jù)理財目標(biāo)、家庭可投資額以及風(fēng)險承受能力進(jìn)行合理配置。新婚家庭需要提早制定理財規(guī)劃方案，并且需要堅持不懈地執(zhí)行，才能實現(xiàn)家庭各階段的理財目標(biāo)。
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