理財(cái)，維系著一家老小的幸福生活，雖說涉及到只是“三錢”的問題：賺錢、花錢、錢生錢，但實(shí)際做起來卻舉步維艱，特別對(duì)已成家的工薪家庭來說，家庭理財(cái)就顯得很重要。家庭理財(cái)規(guī)劃，并不是一成不變的，隨著家庭收入的增加，家庭成員的增加，還需根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整。
小編自己也理財(cái)，覺得家庭理財(cái)可以從這四步開始，一起來瞅瞅吧！
1、統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)、收入和支出。
統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)，目的是能更好地管理家庭資產(chǎn)，對(duì)家庭資產(chǎn)做到心中有數(shù)，以便以后能開源節(jié)流。統(tǒng)計(jì)家庭收入，目的是便于更好地管理收入。收入主要包括每月的薪資、房屋租金、兼職收入、公司獎(jiǎng)金等純現(xiàn)金收入，以及銀行存款，都需統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。對(duì)于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。統(tǒng)計(jì)家庭支出，目的是了解每分錢都流向了何處。家庭支出涉及的范圍廣，小編建議每天記賬，每月總結(jié)并與預(yù)算相比較，多則為超支，少則為節(jié)約，盡可能地做到避免超支，特殊情況下可增加預(yù)算。
2、評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票、期貨。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、預(yù)期收益類產(chǎn)品等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。
3、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)。
每個(gè)家庭的收入、支出狀況各不相同，所以我們每個(gè)家庭需要針對(duì)自身設(shè)定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。比如：?jiǎn)紊頃r(shí)期的理財(cái)目標(biāo)是為了結(jié)婚的花銷，二人世界的理財(cái)目標(biāo)是還房貸、買車、養(yǎng)小孩，中年人的理財(cái)目標(biāo)是為子女籌集出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用或者是為自己以后養(yǎng)老。
當(dāng)然目標(biāo)也可以重疊，比如年輕人既有養(yǎng)小孩的近期目標(biāo)，也有養(yǎng)老的遠(yuǎn)期目標(biāo)。一般而言，一兩年的為短期目標(biāo)，三到五年甚至十年的為中期目標(biāo)，十年以上的為長(zhǎng)期目標(biāo)。
如果制定中期理財(cái)目標(biāo)，建議增加配置一些股票、證券投資基金、外匯買賣等風(fēng)險(xiǎn)適中收益較高的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益尚可，但是流動(dòng)性略差，適合不求在短期內(nèi)獲得收益的情況。
如果制定長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議配置黃金、不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)(特別是壽險(xiǎn))等產(chǎn)品。這類產(chǎn)品價(jià)值量高，投資期限長(zhǎng)，抗通脹能力強(qiáng)，從長(zhǎng)期來看保值性也較強(qiáng)。
在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)請(qǐng)考慮“短期注重流動(dòng)性、中期注重收益性、長(zhǎng)期注重保值性”的原則，根據(jù)家庭的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。
此外，無論選擇什么樣的產(chǎn)品，最好拿出三到六個(gè)月的收入配置風(fēng)險(xiǎn)低流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，作為家庭的緊急備付金。
4、選擇投資理財(cái)工具。
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。綜合理財(cái)?shù)墓ぞ吆芏?，不僅僅只是銀行理財(cái)、股票、基金等單一產(chǎn)品，而是一籃子的理財(cái)配比，使得資金風(fēng)險(xiǎn)分散、收益更高，達(dá)到穩(wěn)健增值的目的。
當(dāng)然，初學(xué)的投資者不懂得理財(cái)?shù)?，第一步還是應(yīng)該從基礎(chǔ)學(xué)習(xí)，了解理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，平時(shí)多關(guān)注理財(cái)咨詢，如果了解基本理財(cái)知識(shí)，而不懂如何投資，也可以找專業(yè)人士幫助，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確分析，也未必精通投資，不少的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無法緊跟市場(chǎng)變化。所以，在投資過程中，問詢專業(yè)人士或者團(tuán)隊(duì)(如證券公司財(cái)富管理中心、綜合理財(cái)規(guī)劃部)，得到更精準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)，使得在風(fēng)險(xiǎn)較小的水平內(nèi)盤活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
對(duì)于普通家庭理財(cái)，尤其是那些理財(cái)意識(shí)初步覺醒的投資者，總是一頭霧水的感覺。這里小編從資金量和風(fēng)險(xiǎn)性兩個(gè)維度，向大家解析！
資金存量十萬(wàn)以下：
這部分人群在選擇投資產(chǎn)品的時(shí)候，總覺得好像啥都能買點(diǎn)，但真到實(shí)踐的時(shí)候，又覺得選擇面很窄。其實(shí)，這個(gè)資產(chǎn)量的理財(cái)人群，可選品種多，但操作手段卻是比較單一的。從可選品種來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、債券、股票、貴金屬，從理論上講，這些投資都已經(jīng)可以涉及。但從風(fēng)險(xiǎn)層面來看，由于本金太少，這部分人群確實(shí)不太適合選擇風(fēng)險(xiǎn)性過高的產(chǎn)品投資。因此，建議這部分人群主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、債券投資為主，股票、貴金屬暫時(shí)不要考慮。
資金存量十萬(wàn)以上：
這部分人群的投資選擇余地較大，除了以上提到的投資品種，還有券商集合理財(cái)、國(guó)債回購(gòu)等。更重要的是，這個(gè)資金量的人群已經(jīng)可以考慮組合投資。從風(fēng)險(xiǎn)性來看，國(guó)債回購(gòu)、基金(貨基)、銀行理財(cái)產(chǎn)品可以歸為低風(fēng)險(xiǎn)類別；券商集合理財(cái)、債券都可以歸為中等風(fēng)險(xiǎn)類別；其他的投資產(chǎn)品可以歸為高風(fēng)險(xiǎn)類別。資金量在這一階段的人群，可以考慮從不同風(fēng)險(xiǎn)類別中分別配置一定資產(chǎn)，以期達(dá)到其理財(cái)目的。
資金量再高的人群，比如百萬(wàn)以上級(jí)別的人群，他們理財(cái)?shù)慕裹c(diǎn)就應(yīng)該放在組合配置上，從資金使用效率層面考慮，這類人群需要去銀行或是理財(cái)機(jī)構(gòu)尋求更為專業(yè)的幫助，而不是拍腦袋決定買什么產(chǎn)品。
小編提醒：在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，因?yàn)橥^熱就預(yù)示著頂部，應(yīng)該理性對(duì)待，分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟和投資比例制定理財(cái)目標(biāo)、期望的收益，然后再選擇相應(yīng)的投資工具，根據(jù)市場(chǎng)變化做出風(fēng)險(xiǎn)和非風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例配置，達(dá)到實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的財(cái)富增長(zhǎng)目的。
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