理財(cái)規(guī)劃的概念
一般定義：是指針對個(gè)人在人生發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)和理想。
從從業(yè)人員角度作更專業(yè)的定義：一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況、和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。
理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容
最專業(yè)劃分：家庭財(cái)務(wù)分析，退休規(guī)劃，居住規(guī)劃，教育規(guī)劃，投資規(guī)劃，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，稅務(wù)規(guī)劃，遺產(chǎn)規(guī)劃等八個(gè)部分
理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)：
1.必要的資產(chǎn)流動性。個(gè)人持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預(yù)防突發(fā)事件需要、投機(jī)性需要。個(gè)人要保證有足夠的資金來支付計(jì)劃中和計(jì)劃外的費(fèi)用，所以理財(cái)規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。
2.合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的首要目的并非個(gè)人價(jià)值最大化，而是使個(gè)人財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。在實(shí)際生活中，減少個(gè)人開支有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。
3.實(shí)現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。
4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，理財(cái)規(guī)劃師通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。
5.合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。
6.積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加可以通過減少支出相對實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對增加最終要通過增加收入來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來源最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。
7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。
8.合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，理財(cái)規(guī)劃師要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代際相傳。
理財(cái)規(guī)劃步驟
理財(cái)規(guī)劃一般分為五個(gè)步驟：
第一步，回顧和分析的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。
第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。
第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念?？梢钥闯?，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。
保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的作用
理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行需要借助各種金融工具，我們可以一一列舉：存款、債券、保險(xiǎn)、基金、股票、期貨、黃金、藝術(shù)品等等，如果說其中哪種工具不可被替代，那就只能是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是唯一不可被替代的金融工具。試想一下，如果沒有保險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，何談流動性，如果買房貸款，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)何談房子所有權(quán)。這些都是保險(xiǎn)最基本的保障功能，是保險(xiǎn)防守功能的絕佳體現(xiàn)，不僅其他工具是絕對做不到的，而且應(yīng)該是投資其他工具的前提和基礎(chǔ)。
當(dāng)然，保險(xiǎn)不僅僅是純粹的防守，其也有進(jìn)攻的一面，但進(jìn)攻的宗旨是安全第一。我們都在做教育規(guī)劃，選擇范圍很寬，存款、保險(xiǎn)、基金、股票都沒問題。但要說到安全性和對目標(biāo)達(dá)成的確定性，則僅有保險(xiǎn)可達(dá)成。只有保險(xiǎn)可以做到無論什么情況下皆可達(dá)成目標(biāo)，縱使投資者中途已然離去也可不受影響。
累積財(cái)富的方式更為眾多，目標(biāo)不一，有的為實(shí)現(xiàn)富豪夢想，有的僅為實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。保險(xiǎn)幫不了你的富豪夢，除非是到了另一個(gè)世界。但若為了將來老有所養(yǎng)則非保險(xiǎn)莫屬，只有保險(xiǎn)可以達(dá)成既定目標(biāo)，其他都是不確定的，都是虛無飄渺的。
人總會離開的，誰都會面臨遺產(chǎn)問題。當(dāng)然，現(xiàn)在誰都無法確定遺產(chǎn)稅何時(shí)征收，但可以確定一定是今天頒布，明天即征收，國家不會傻到留出十年二十年的時(shí)間讓你去做好遺產(chǎn)規(guī)劃。但我們一定要未雨綢繆，保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃的最有效工具。法律規(guī)定遺產(chǎn)繼承人不能用所繼承的遺產(chǎn)繳納稅款，繼承人必須在全部繼承財(cái)產(chǎn)過戶登記辦理完畢以后，包括繳納遺產(chǎn)稅稅款之后，才有權(quán)處分其所繼承的財(cái)產(chǎn)。因此，繼承人必須先籌措一筆資金以繳納稅款，然后才能得到所繼承的遺產(chǎn)。遺產(chǎn)被繼承人生前購買人壽保險(xiǎn)，可以使這一問題迎刃而解。否則，金碧輝煌的豪宅，珠光寶氣的名車，琳瑯滿目的收藏，都是鏡花水月而已。
理財(cái)規(guī)劃務(wù)求科學(xué)、合理，一定要遵從專業(yè)建議，分門別類，抽絲剝繭，務(wù)求完美。而保險(xiǎn)作為其中一項(xiàng)至關(guān)重要的一方面，在各個(gè)環(huán)節(jié)的作用其實(shí)是筆者不言，讀者自明的
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