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最近碰到很多客人都對自己的投資理財狀況并不十分清楚。他們有些人把大筆的錢放在定期儲蓄賬戶中，認(rèn)為這樣是最安全的。有些人每年交著大額的稅款，卻不明白可以通過比如RRSP來降低稅階，更以為TFSA（免稅儲蓄賬戶）只能做定期儲蓄。他們有些人投資了大量的房產(chǎn)，卻對未來要面對的稅務(wù)和遺產(chǎn)問題毫不重視。有些人國內(nèi)有生意和大量資產(chǎn)卻沒有申報海外資產(chǎn)。這些客戶輕則會丟掉賺錢的機會讓自己手里的資金縮水，重則未來可能面臨巨額稅務(wù)或者罰款問題。

根據(jù)世界著名的市場調(diào)查公司IPSOS（http://www.ipsos.ca/）的統(tǒng)計， 在加拿大很多人都面對著金融理財?shù)奶魬?zhàn)。 

1. 75%的加拿大人覺得他們對加拿大的稅務(wù)政策并不十分的了解，所以每年都多支付了很多的稅；

2. 60%的加拿大人擔(dān)心,沒有足夠的儲蓄以保障按時退休并且能有輕松的老年生活；

3. 19%的加拿大人認(rèn)為，自己沒有合理管理好現(xiàn)金、帳單、信用卡、房屋按揭、汽車貸款，給銀行和一些公司支付了太多的利息和費用；

4. 16%的加拿大人相信，他們完全可以為退休儲蓄更多的財富，但是卻錯過了許多機會；

我們生活中的大多數(shù)人寧愿花費更多的時間來計劃自己的假期,也不愿意坐下來仔細(xì)規(guī)劃一下自己的財務(wù)，或者仔細(xì)規(guī)劃一下自己未來的退休生活。因為這些事情在他們看來紛繁復(fù)雜，既然如此不如放在一邊。但如果您有一個專業(yè)的理財顧問，他會為您理清復(fù)雜的財務(wù)狀況，并且給您制定一個健康有益的財務(wù)規(guī)劃。俗話說你不理財，財不理你，財務(wù)規(guī)劃制定的越早，您會從中獲得越多的收益。在加拿大您需要做哪些財務(wù)規(guī)劃呢？

首先，稅務(wù)規(guī)劃

在這個高稅收的國家里，所有的理財計劃，第一個要考慮的就是稅務(wù)規(guī)劃。也就是說在您做任何投資的時候，先要考慮到您獲得的收益要交多少稅。如何減稅延稅，這是作為一個理財顧問第一個要為您考慮的。這里面的投資不但包括金融產(chǎn)品，還包括您做所的房產(chǎn)投資、其他投資等等。所有的這些您都要考慮到未來的稅務(wù)問題。

這個稅務(wù)規(guī)劃也不僅僅是每年報稅要面臨的問題，還要考慮未來您的資產(chǎn)作為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)交給繼承人的時候所要面臨的稅務(wù)問題。如果不提前做好規(guī)劃，可能會給財產(chǎn)的傳承造成很大的困難。

第二，退休計劃

提前退休是很多人的夢想，提前退休還能有輕松富裕的退休生活那就更加完美了。可是當(dāng)我們真的跟周圍的人聊起退休的時候，大多數(shù)人的回答都是不敢提前退休。因為現(xiàn)代人的壽命越來越長，退休以后能不能有穩(wěn)定的收入來保障在四五十年的時候都能過的衣食無憂。而且隨著人壽命的延長，政府的壓力也越來越大，現(xiàn)在加拿大是平均5個年輕人養(yǎng)一個老人，而到20到25年后，我們將面對的是平均3個年輕人養(yǎng)一個老人，到那個時候政府是不是還能負(fù)擔(dān)得起高昂的退休金。很多時候求人不如求己，在年輕的時候就未雨綢繆，給自己做好退休規(guī)劃，這是我們每個人都應(yīng)該認(rèn)真嚴(yán)肅考慮的問題。

第三，資產(chǎn)管理規(guī)劃

前兩年加拿大尤其是多倫多的房地產(chǎn)市場異?；鸨?，火爆市場加上低利率也導(dǎo)致了加拿大人瘋狂的房地產(chǎn)投資。隨之而來的是加拿大人節(jié)節(jié)攀升的負(fù)債率。根據(jù)加拿大統(tǒng)計局的報告：加拿大家庭負(fù)債率對可支配入息的比率再創(chuàng)新高，已經(jīng)達到了163.3%，也就是說每個家庭每一元可支配入息，就有大約1.63元的負(fù)債。很多家庭的債臺高筑也增加了一些家庭破產(chǎn)的風(fēng)險。而我也的確聽到很多因為房市突然下跌而損失慘重甚至破產(chǎn)的故事。

所以您有沒有對您家庭的收入和債務(wù)做一個合理的評估，把家庭債務(wù)控制在一個安全的范圍內(nèi)呢？面對火爆的房地產(chǎn)投資市場，您有沒有進行一個理性的分析，冷靜的對待收益和風(fēng)險呢？

第四，保險規(guī)劃

從財務(wù)規(guī)劃的角度來看，保險是一個家庭投資理財?shù)幕A(chǔ)。因為沒有保險，即使擁有一定資產(chǎn)的家庭也可能會因為主要收入人的意外而瞬間陷入困境。所以理財最重要的是要保證一個家庭經(jīng)濟的安全。當(dāng)然現(xiàn)在的保險產(chǎn)品除了保障意外之外，更多了投資功能，能夠給您提供穩(wěn)定安全的投資回報。

那么您的家庭是否有足夠的保險來保障未來可能面臨的風(fēng)險？您家庭的保險計劃是否適合您？這些都需要專業(yè)人士來給您進行全面的評估和分析。一份合理的保險規(guī)劃會給您的家庭提供全面的風(fēng)險保障。

第五：投資規(guī)劃

您的錢應(yīng)該投在哪里？比例是什么？怎么做才是風(fēng)險可控回報可觀？這些都是您在做財務(wù)規(guī)劃時必須要考慮的問題。

您的投資是否放在了合適的地方從而讓您繳納更少的稅，并且能保持一個相對穩(wěn)定而理想的增長？有些人一談到投資就害怕，他們做的就是把錢都放入RRSP中，并且選擇的是銀行的定期存款產(chǎn)品。理由只有一個，定期存款安全。

但是安全意味著低回報，在這個什么都漲價的時代，您的錢積累20年或者30年以后其實一直在縮水，未來能達到您退休的要求么？您在做投資的時候不應(yīng)該盲目的進行，而應(yīng)該找一個專業(yè)的理財師為您詳細(xì)設(shè)計，這樣是對辛苦賺來的錢負(fù)責(zé)，也是對自己未來的生活負(fù)責(zé)。

第六，遺產(chǎn)規(guī)劃

遺產(chǎn)規(guī)劃其實是必須要提前做的，因為辛苦積累了一輩子的資產(chǎn)，如何能更好的傳承給下一代，是您應(yīng)該認(rèn)真考慮的問題?，F(xiàn)在的人可能一想到遺產(chǎn)就想到了房子。很多人投資了非常多的房產(chǎn)，因為這些是實實在在看的到的可以留給孩子的。但是他們沒有考慮到未來孩子要繼續(xù)這些房產(chǎn)需要先繳清所得稅。您是否在之前就已經(jīng)想到了這些，從而做好了充分的計劃？

您未來留給孩子的資產(chǎn)需要繳納多少稅？需要經(jīng)過多長的時間才能經(jīng)過遺產(chǎn)檢驗被合法繼承？這些您是否有考慮過呢？

一個好的理財顧問可以幫您制定一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務(wù)管理，使您個人和家庭的資產(chǎn)取得最大化效益。把專業(yè)的東西交給專業(yè)人士去做，這是一個基本常識，您的家庭需要專業(yè)的財務(wù)規(guī)劃，而您需要一個專業(yè)的投資理財顧問。