摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心, 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的支持。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進的背景下, 農(nóng)村金融體制改革面臨農(nóng)村金融風(fēng)險化解機制缺乏、農(nóng)村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。為此, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中需要農(nóng)村金融體制改革的制度建構(gòu), 即完善農(nóng)村金融管理和服務(wù)體制、規(guī)范和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)組織、構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)與補償機制、建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場資金回流機制、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度、以產(chǎn)權(quán)制度改革促進農(nóng)村金融改革以及促使農(nóng)村金融體制適應(yīng)供給側(cè)改革等。
黨的十九大報告把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為中國未來發(fā)展的重要工程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的血液, 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的支持?！敖鹑谑菄抑匾暮诵母偁幜? 金融安全是國家安全的重要組成部分, 金融制度是經(jīng)濟社會發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度?！盵1]新農(nóng)村建設(shè)的實踐證明, 金融和財政是國家支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的兩種手段。農(nóng)村金融體制是否健全, 直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。因此, 搞好農(nóng)村的現(xiàn)代金融體制改革, 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更好的金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要課題。
1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融體系改革面臨的主要問題
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心, 健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是推動農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展的重要基礎(chǔ), 是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本保證[2]。這些年來, 為了搞好我國的農(nóng)村改革, 國家圍繞農(nóng)村金融和財政支農(nóng)方面頒布并實施了一系列重要政策, 推動了農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。但是, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下, 農(nóng)村金融體系的改革和發(fā)展也面臨著很多問題。
1.1 農(nóng)村金融體制不健全
第一, 農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村信用社是最主要的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和農(nóng)村金融市場競爭程度的增加, 農(nóng)村金融需求擴大并推動了農(nóng)村信用社經(jīng)營規(guī)模和范圍的擴張。在此情況下, 農(nóng)村信用社合作金融的產(chǎn)權(quán)制度產(chǎn)生了質(zhì)變。一方面, 廣大社員股民由于股份小且占股分散而無法行使管理權(quán);另一方面, 多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)和多層次的利益相關(guān)者容易導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體虛置。與過去相比, 農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜, 股份類型增加了集體股、法人股、國家股等。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 農(nóng)村信用社改制的方向在于商業(yè)化運行。因此, 農(nóng)村信用社股份制改造面臨著多重困境。
第二, 政策性金融支持的范圍和能力有限。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要金融方面的政策支持。但在鄉(xiāng)村振興背景下, 農(nóng)村金融體系中的供應(yīng)主體 (機構(gòu)) 、農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)代需求主體 (法人) 、農(nóng)村金融風(fēng)險承擔(dān)與分散主體 (擔(dān)保、保險) 以及農(nóng)村金融環(huán)境 (誠信、法治環(huán)境) 等方面仍然存在著嚴重的生態(tài)鏈問題。一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融機構(gòu)提供更多、更有效的金融服務(wù), 但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)在設(shè)置、服務(wù)方向、政策保障等方面存在著很大的滯后性。二是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必然要求改革原有的不適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的涉農(nóng)金融機構(gòu), 必然要求全面構(gòu)建與重建農(nóng)村的金融供應(yīng)、需求和風(fēng)險以及環(huán)境等生態(tài)鏈結(jié)構(gòu)。
第三, 農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。一是農(nóng)村金融服務(wù)手段落后?！翱萍几淖兞巳藗兊纳? 也改變社會的發(fā)展, 促進了產(chǎn)業(yè)的多元化?！盵3]但在一些農(nóng)村地區(qū), 農(nóng)村金融的服務(wù)手段非常傳統(tǒng)和單一, 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融服務(wù)中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。二是金融服務(wù)體系明顯不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟帶來了多元的勞動供給方式[3], 雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)體系也比較健全, 包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、保險公司以及農(nóng)村社會保障基金管理機構(gòu)等, 但目前我國以農(nóng)村發(fā)展為落腳點、立志服務(wù)“三農(nóng)”的各類銀行金融機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)還未形成統(tǒng)一的整體。而我國農(nóng)村金融網(wǎng)點又比較少, 分布不均, 金融產(chǎn)品單一。農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。
1.2 農(nóng)村金融風(fēng)險化解機制缺乏
我國農(nóng)村金融改革已三十多年, 雖然取得了顯著成績, 但也存在諸多問題, 其中農(nóng)村金融缺乏風(fēng)險化解機制就是一個重要方面。
其一, 農(nóng)村金融機構(gòu)投入的風(fēng)險大。由于金融服務(wù)對象和金融消費面臨的環(huán)境存在差別, 我國城鄉(xiāng)兩個市場的金融風(fēng)險差別較大。在我國農(nóng)村, 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點以及各種農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險沒有解決, 造成農(nóng)村金融市場長期以來是高風(fēng)險低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè), 農(nóng)村金融機構(gòu)所承受的金融風(fēng)險非常大。在鄉(xiāng)村振興背景下, 我國城鄉(xiāng)金融風(fēng)險程度必然存在不平衡, 農(nóng)村金融體系缺乏風(fēng)險的化解與分散機制, 造成涉農(nóng)金融機構(gòu)缺位, “去農(nóng)化”傾向嚴重。
其二, 社會信用支持體系建設(shè)滯后。良好的農(nóng)村信用文化和誠信的社會環(huán)境不但是農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展所必需的, 也是農(nóng)村金融體制改革所必需的[4]。但在我國農(nóng)村, 信用制度建設(shè)一直是薄弱環(huán)節(jié), 這必然影響著農(nóng)村金融體系的建設(shè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 我國農(nóng)村金融體系的困境表現(xiàn)在:一是政府對農(nóng)村金融中大量的違約現(xiàn)象重視不夠。政府非常重視招商引資, 但對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)經(jīng)營中出現(xiàn)的違約現(xiàn)象重視不夠。二是缺乏對農(nóng)村借款主體信用違約的懲戒力度。在我國農(nóng)村, 經(jīng)濟主體的法制觀念長期都比較淡漠, 民間借貸中逃債、廢債的信用違約現(xiàn)象大量存在, 金融機構(gòu)對其無能為力, 而法制對這部分信用違約者也缺乏有力的懲戒措施, 致使大量信用違約者不能得到應(yīng)有的懲處, 給社會信用觀念帶來不良的影響。三是農(nóng)村信用制度建設(shè)面臨的難度大。我國的信用制度建設(shè)一直非常薄弱, 我國農(nóng)村的個人征信系統(tǒng)更是覆蓋面不寬, 收集的信息內(nèi)容不全, 沒有建立起規(guī)范的信用管理制度, 難以對農(nóng)村的民間借貸違約行為起到有效的監(jiān)督作用。
1.3 農(nóng)村金融供給機制不完善
改革開放以來, 我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系有了很大的變革, 農(nóng)村金融市場供求不平衡, 農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面以及供給規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量不足[5], 仍然是鄉(xiāng)村振興視野下中國農(nóng)村金融體系的重大缺陷。主要表現(xiàn)在:
第一, 農(nóng)村金融服務(wù)供給落后。在我國廣大農(nóng)村, 農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求是金融機構(gòu)提供給農(nóng)戶的存、結(jié)算等基本服務(wù), 可是目前這項基本服務(wù)在農(nóng)村很多地方并沒有得到滿足, 還存在一定金融空缺, 農(nóng)村金融機構(gòu)布局偏離農(nóng)村現(xiàn)象較為嚴重, 基本金融服務(wù)落后的現(xiàn)狀沒有得到解決。近幾年來, 新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展有很大的改變, 但金融服務(wù)仍然存在布局不合理問題。據(jù)2017年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告顯示, 截至2016年底, 全國仍有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融機構(gòu)空白, 很多地區(qū)需要普及和組建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)。我國農(nóng)村雖然正大力構(gòu)建普惠金融體系, 但也僅僅是一個基本的存取款方面的金融服務(wù)。因此, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 農(nóng)村金融體系的構(gòu)建存在很大的問題。
第二, 農(nóng)民投資理財滿足度低。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步, 農(nóng)村居民收入大量增加, 農(nóng)民對理財產(chǎn)品需求也與日俱增, 農(nóng)戶對理財和增加收入的渴望比較強烈。從總量上看, 隨著農(nóng)村金融改革的深入, 我國農(nóng)村金融服務(wù)整體呈現(xiàn)持續(xù)改善的局面, 涉農(nóng)直接融資和間接融資規(guī)模不斷增加, 農(nóng)村金融產(chǎn)品和抵押方式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn), 農(nóng)村基本金融服務(wù)得到了一些改善。在新農(nóng)村建設(shè)中, 這一問題沒有得到很好的解決。今天的鄉(xiāng)村振興, 必然涉及金融振興。農(nóng)村金融投資產(chǎn)品的創(chuàng)新必然是金融振興的重要內(nèi)容?，F(xiàn)在農(nóng)村社會對購買基金和國債的需求增大, 有些富裕起來的農(nóng)民對期貨市場的農(nóng)產(chǎn)品價格信號有著強烈需求。但目前我國農(nóng)村金融市場上, 比如證券、期貨的交易平臺嚴重不足, 理財產(chǎn)品非常單一, 影響農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融投資的積極性。
1.4 金融資源配置不均衡
鄉(xiāng)村振興需要金融支持, 但在我國一些農(nóng)村地區(qū), 農(nóng)村金融體系仍然存在發(fā)展不均衡、借貸成本高以及金融運行不可持續(xù)等問題, 阻礙著農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。
第一, “普惠金融悖論”問題仍然突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進, 必然要求農(nóng)村金融能運行均衡。現(xiàn)在的問題是:一是農(nóng)村金融市場供需不均衡并沒有得到根本改善。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 我國廣大農(nóng)村存在金融運行中的信息不對稱、交易成本過大、缺乏抵押品平臺等系統(tǒng)性金融交易缺陷, 眾多小微企業(yè)、農(nóng)戶很難通過正規(guī)渠道獲得貸款, 生產(chǎn)經(jīng)營者以及微型商戶在金融運行中信貸需求難以滿足的問題及“普惠金融悖論”問題仍然突出[6]。二是廣大的小微企業(yè)、農(nóng)戶仍然覺得借貸成本高。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制不健全, 小微企業(yè)、農(nóng)戶信息不通, 民間借貸屬于非正規(guī)金融借貸及借貸中缺乏抵押物等原因, 造成了借貸中成本高、還款壓力大、企業(yè)運行不可持續(xù)等問題。
第二, 農(nóng)村金融運行的資源利用還受到很多限制?？萍嫉膭?chuàng)新推動著金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)的創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 一些農(nóng)村地區(qū)的金融資源利用還存在很多問題:一是農(nóng)村金融體系運行中存在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新受限的問題。由于我國廣大農(nóng)村市場競爭機制環(huán)境以及人才技術(shù)方面的弱勢, 和城市比有著很大的不足。很多金融機構(gòu)在運行中仍然依賴傳統(tǒng)信息技術(shù)和貸款技術(shù)這一平臺, 使得金融運行中在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新方面仍然受到多重限制。二是農(nóng)村金融運行中對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)利用不夠。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的運行給農(nóng)村傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn), 為農(nóng)村金融體系降低運行成本、擴大服務(wù)覆蓋面提供了可能性和新的路徑。同時, 新興信息科技的發(fā)展也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來了很多新的金融業(yè)態(tài)。在我國廣大農(nóng)村地區(qū), 由于地理空間障礙、農(nóng)村金融信息技術(shù)人才的缺乏以及農(nóng)村金融機構(gòu)在創(chuàng)新實踐中對信息技術(shù)的重視不夠等, 致使農(nóng)村金融不管在運行上還是產(chǎn)品創(chuàng)新上都存在對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)運用程度不高等問題, 造成農(nóng)村金融服務(wù)缺乏科技支持, 影響了農(nóng)村的普惠金融業(yè)的發(fā)展。
第三, 國家支持農(nóng)村金融的財政與金融政策尚未形成配套體系。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ), 但農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中也是弱勢產(chǎn)業(yè)。因此, “農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要大量資金的投入和積累, 同樣離不開農(nóng)村金融的支持”[7]。這些年, 國家財政綜合運用對農(nóng)業(yè)的獎勵、補貼和稅收等優(yōu)惠政策, 引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)開展多種形式的金融貸款服務(wù), 對推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的促進作用。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下, 政府對農(nóng)村金融的支持和財政補貼必然加大。但我們必須看到, 支持農(nóng)村金融的財政與金融政策尚未形成配套體系。國家各級財政和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在支持“三農(nóng)”問題上的政策往往各自為政, 在政策和借貸方面缺乏統(tǒng)一配合與制度安排, 金融資源浪費現(xiàn)象在一些地方還很嚴重。
2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融體制改革的路徑選擇
農(nóng)村金融改革是我國金融改革中最重要的組成部分之一, 其核心在于如何設(shè)計和建立一個有效率的農(nóng)村金融體系[8], 在當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 我國農(nóng)村金融體制改革的路徑要從多方面解決。
2.1 完善農(nóng)村金融管理和服務(wù)體制
金融機構(gòu)的職責(zé)就是通過創(chuàng)造適合于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品, 為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)。黨的十九大報告指出:“深化金融體制改革, 增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力?！币虼? 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 必須構(gòu)建多層次、多元化和規(guī)范合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系, 才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。
第一, 進一步強化農(nóng)村金融的政策性職能。黨的十九大報告指出, 要完善農(nóng)業(yè)支持的保障制度。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進下, 作為農(nóng)村政策性金融機構(gòu), 一是要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的扶持職能。支持構(gòu)建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局和鄉(xiāng)村規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局, 大力扶持鄉(xiāng)村發(fā)展中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中對農(nóng)業(yè)支持的“彌補職能”。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中社會效益高而經(jīng)濟效益又相對較低的產(chǎn)業(yè), 要給予金融方面的政策性傾斜。三是充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中對農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化投入的“倡導(dǎo)職能”。按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求, 通過在投放信貸資金, 吸引其他資金從事符合鄉(xiāng)村發(fā)展的農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策要求的貸款和投資。四是充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中引導(dǎo)支農(nóng)資金投向。理論和實踐都已證明, 金融支農(nóng)對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進有著顯著影響[9]。作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu), 要按照黨的十九大要求, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中為積極構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系服好務(wù)。
第二, 進一步加大農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農(nóng)職能。黨的十九大提出了建設(shè)現(xiàn)代化的經(jīng)濟體系, 而“建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的核心是推動高質(zhì)量發(fā)展”[10]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進下, 農(nóng)村金融機構(gòu)要完善現(xiàn)代金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu), 才能保障金融企業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。要根據(jù)鄉(xiāng)村振興和市場化發(fā)展的形勢要求, 從內(nèi)部經(jīng)營體系、組織保證以及金融企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、資金供應(yīng)等方面滿足支農(nóng)惠農(nóng)的資金需求, 更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的優(yōu)勢。按照黨的十九大的要求, 農(nóng)村金融機構(gòu)要在土地承包、多種形式適度規(guī)模經(jīng)營和健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系等方面發(fā)揮作用, 體現(xiàn)出農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)有的支農(nóng)功能。對鄉(xiāng)村中為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)揮較大作用的龍頭企業(yè)還要給予資金方面的扶持, 解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求問題。
第三, 堅持把“三農(nóng)”服務(wù)作為農(nóng)村金融工作的重心。黨的十九大報告指出, “三農(nóng)”問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。這些年來, 金融機構(gòu)做了很多努力, “涉農(nóng)直接融資和間接融資規(guī)模不斷增加, 農(nóng)村金融產(chǎn)品和抵押方式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)”[11]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 農(nóng)村金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀念, 把解決“三農(nóng)”問題作為工作的重中之重, 把支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、解決農(nóng)村問題、增加農(nóng)民收入作為全部工作的出發(fā)點和落腳點。農(nóng)村金融機構(gòu)要在鄉(xiāng)村中支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級, 在農(nóng)村資源優(yōu)勢的市場競爭中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化, 優(yōu)先重點支持規(guī)模型、特色型和科技附加值高的產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展, 為保障鄉(xiāng)村中農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)益和扶持壯大集體經(jīng)濟提供金融保障。
第四, 健全儲蓄銀行體制在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農(nóng)功能。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 儲蓄銀行的特點決定了它在對農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的支持方面具有天然的優(yōu)勢。它的支農(nóng)作用的發(fā)揮能增加農(nóng)村資金來源, 盤活農(nóng)村金融機構(gòu)資金的存量。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 要健全儲蓄銀行體制在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農(nóng)功能, 改革并完善內(nèi)部體制的設(shè)置、發(fā)展規(guī)劃和各種功能等, 發(fā)揮它在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的金融實力和服務(wù)水平。
2.2 規(guī)范和發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)組織
黨的十九大報告在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出“要建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機制與政策體系”, 規(guī)范和發(fā)展新型農(nóng)村金融組織必然是重要任務(wù)。
第一, 要遵循鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和市場經(jīng)濟規(guī)律的要求并依法支持各種新興金融機構(gòu)的發(fā)展。黨的十九大報告指出:“要培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系?！币虼? 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 必須堅持農(nóng)村金融發(fā)展“低門坎, 嚴監(jiān)管”的原則, 大力支持和發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的新型金融服務(wù)機構(gòu), 比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等, 這不僅有利于解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、市場競爭不充分以及服務(wù)不到位的問題, 也是促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中形成投資類型多元、治理方式靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系的要求。
第二, 要規(guī)范和引導(dǎo)鄉(xiāng)村非正規(guī)金融借貸。改革開放過程中, 農(nóng)村地區(qū)的民間借貸非常盛行, 在一定程度上成為正規(guī)金融運行的補充。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 民間借貸不具有放大效應(yīng), 為了振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟, 光靠堵和打的辦法是不行的, 必須加強規(guī)范和引導(dǎo)。一是對已存在的民間金融組織加大金融執(zhí)法力度, 對其進行規(guī)范和改造, 使其向合作性金融發(fā)展。溫州、重慶等地在規(guī)范和發(fā)展非正規(guī)金融方面有很多好的經(jīng)驗。在我國廣大的農(nóng)村, 規(guī)范運行下的民間金融活動對經(jīng)濟的發(fā)展是有益的。二是降低農(nóng)村金融市場的準入門檻, 促進農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化發(fā)展。政府積極主動地規(guī)范與引導(dǎo)民間金融活動會為農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造很好的條件, 這也是鄉(xiāng)村金融市場創(chuàng)新活力的源泉。三是通過建立存款保險體系來防范和控制風(fēng)險。黨的十九大提出在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要支持和鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè), 而規(guī)范和引導(dǎo)鄉(xiāng)村非正規(guī)金融借貸, 一定會為金融市場增添新的活力。
2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)與補償機制
農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)需要國家提供更高的“安全系數(shù)”, 才能保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。
第一, 信貸體系建設(shè)要進一步發(fā)揮政府推進與市場監(jiān)管。一是對用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中的貸款實行財政貼息和呆賬分攤等, 為商業(yè)銀行信貸資金向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的“三農(nóng)”領(lǐng)域配置提供政策必需的特殊制度安排。二是政府要經(jīng)常組織金融機構(gòu)和農(nóng)村金融需求方進行對接, 強化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中政府主導(dǎo)、市場運作和依法監(jiān)管的信貸體系建設(shè)。三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要加快建立通過政府扶持、社會多方參與和市場運作的能承擔(dān)起農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的信貸擔(dān)保機制。同時, 通過政府財政扶持一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保組織, 以市場化運行的方式設(shè)立專門的農(nóng)村信貸擔(dān)?；? 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中積極拓展符合鄉(xiāng)村特點的一些擔(dān)保業(yè)務(wù), 切實解決“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難的問題。
第二, 鼓勵和組織金融機構(gòu)積極試點抵押“標的”創(chuàng)新。我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展滯后, 很多地方的農(nóng)民還不是很富裕。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的推進, 政府要采取因地制宜和靈活多樣的原則, 探索符合農(nóng)村實際的抵押“標的”創(chuàng)新。一是政府要建立農(nóng)村支農(nóng)貸款與保險相結(jié)合的金融機制。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 要引導(dǎo)建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險組織, 政府要規(guī)范并加強監(jiān)管。對農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中的政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性涉農(nóng)保險以及互助性保險和一般性商業(yè)保險實行差別化管理, 有效分散鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險所帶來的負擔(dān)。二是要在鄉(xiāng)村建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資公司或者農(nóng)業(yè)投資基金。通過這些公司與基金來支持一些科技含量較高的農(nóng)業(yè)項目投資。三是積極探索社會多方合作聯(lián)合擔(dān)保的機制。在農(nóng)村金融體系改革過程中, 要積極創(chuàng)新和探索新的擔(dān)保方式。要探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的農(nóng)民、專業(yè)合作社、銀行與農(nóng)資供應(yīng)商以及龍頭企業(yè)等相關(guān)利益者組成的貸款擔(dān)保鏈, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中形成生產(chǎn)經(jīng)營利益共享、貸款風(fēng)險各自分散共擔(dān)體制機制。同時政府部門還要積極建立健全抵押擔(dān)保物品的評估、管理和處置機制, 根據(jù)鄉(xiāng)村的特點擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。四是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要創(chuàng)新授信貸款機制, 建立新型擔(dān)保鏈。隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進行, 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群必然出現(xiàn)向大戶集中的現(xiàn)象。這時, 鄉(xiāng)村中由大戶帶領(lǐng)一般農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢已成必然。經(jīng)濟的發(fā)展客觀上要求金融機構(gòu)必須在授信方式上改革創(chuàng)新, 社會經(jīng)濟生活中會出現(xiàn)由經(jīng)濟大戶牽頭向商業(yè)銀行貸款而散戶又向經(jīng)濟大戶承貸的局面。鄉(xiāng)村社會的競爭與發(fā)展會形成產(chǎn)業(yè)大戶化、金融借貸與擔(dān)保業(yè)主化、產(chǎn)貸一體化、籌資方式社會化和運行機制市場化的借貸新機制。
第三, 要建立土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款制度。隨著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進行, 抵押擔(dān)保必須探索農(nóng)村地區(qū)大量存在并最具增值潛力的各種生產(chǎn)要素的金融化路徑, 它會帶來農(nóng)村社會財富和金融資金量的倍增。這就要研究和探索擴大農(nóng)村各類物品的抵押制度。隨著農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn)制度的改革和創(chuàng)新, 一些農(nóng)村地區(qū)推行了“住房換宅基地”試點方案和開辦“宅基地置換貸款”等金融業(yè)務(wù)。同時, 結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中土地承包權(quán)可以出租、入股的流轉(zhuǎn)政策, 土地承包權(quán)抵押貸款勢在必行。鄉(xiāng)村地區(qū)集體林權(quán)制度改革、開辦林權(quán)抵押貸款以及開辦農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等政策措施的推行, 會為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強大的金融動力。
2.4 建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場資金回流機制
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中, 對農(nóng)村合作金融機構(gòu)實行免繳或減繳存款準備金政策, 使其有更多的資金投入“三農(nóng)”之中。一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要進一步擴大現(xiàn)行小額貸款額度, 以滿足農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模擴大的需求。農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)鄉(xiāng)村地區(qū)的實際和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的要求, 擴大貸款用途, 滿足農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)資金需求。二是農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要靈活發(fā)揮利率杠桿作用。在鄉(xiāng)村振興推進中, 為了很好地服務(wù)“三農(nóng)”, 調(diào)動支農(nóng)積極性, 金融機構(gòu)在投向農(nóng)業(yè)貸款的時候應(yīng)降低利率, 盡量減輕農(nóng)民負擔(dān)。三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要建立農(nóng)村金融資金內(nèi)流循環(huán)機制。明確規(guī)定縣域內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)新吸收存款要主要用于縣域內(nèi)發(fā)放貸款, 明確規(guī)定支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展貸款的比例, 建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。四是為了在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中提高資金使用效益, 農(nóng)村金融機構(gòu)要把分散的支農(nóng)資金相對集中并統(tǒng)一使用。五是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中建立科學(xué)的激勵機制。對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中在農(nóng)村地區(qū)為“三農(nóng)”服務(wù)并設(shè)立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行給予稅收減免、補償損失等優(yōu)惠政策, 對商業(yè)銀行新增存款投放鄉(xiāng)村并為“三農(nóng)”服務(wù)的給予財政補貼等鼓勵措施。六是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中實行差異化監(jiān)管。對商業(yè)銀行開展的農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險等政策性金融業(yè)務(wù), 運用差異化的金融監(jiān)管方式, 激勵金融機構(gòu)積極投入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中去。
2.5 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度
農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的實踐證明, 農(nóng)業(yè)保險制度在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中意義重大。一是要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。在我國廣大鄉(xiāng)村地區(qū), 自然災(zāi)害發(fā)生頻繁。因此, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 要積極發(fā)展和建立專項巨災(zāi)保險制度, 加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險基金。二是大力推進商業(yè)保險制度。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 要充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險公司的資源優(yōu)勢, 通過政府一定的財政補貼和貨幣信貸以及稅收減免等國家政策扶持, 引導(dǎo)和促進各類商業(yè)保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù), 開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興需求的保險產(chǎn)品并為“三農(nóng)”服務(wù)。三是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中積極組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。要根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的特點, 逐步建立以國家政策性的保險公司為主、以市場商業(yè)性保險公司為輔的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險擔(dān)保模式。四是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中健全農(nóng)業(yè)再保險市場體系。國外農(nóng)業(yè)再保險市場比較發(fā)達, 我國正在探索之中。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 農(nóng)業(yè)再保險市場可以采取政府財政補貼、稅收優(yōu)惠等經(jīng)濟措施, 鼓勵各種商業(yè)性保險公司在“三農(nóng)”服務(wù)中提供再保險金融支持。
2.6 要以產(chǎn)權(quán)制度改革促進農(nóng)村金融改革
在市場經(jīng)濟運行中, 金融市場的活躍離不開交易, 權(quán)屬清晰是產(chǎn)權(quán)交易的前提。從我國農(nóng)村的實際來看, 長期存在產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬問題, 給我國農(nóng)村的改革與發(fā)展帶來了很多的難題。這些年, 國家在推進“三農(nóng)”工作過程中, 為了深化農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn), 采取了一系列措施。2015年8月國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》, 正視了我國農(nóng)村金融市場中存在的產(chǎn)權(quán)問題, 提出了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的核心問題, 農(nóng)村金融制度必須使產(chǎn)權(quán)有主體。黨的十九大再次提出了要深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革, 保障農(nóng)民的財產(chǎn)權(quán)益, 這就為規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村金融運行中土地等的權(quán)屬問題、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和流轉(zhuǎn)問題的解決提出了方向。因此, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中, 農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的放開和活躍將給農(nóng)村金融市場發(fā)展帶來新的發(fā)展契機。一是要優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu), 培育多元化農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán);二是要以產(chǎn)權(quán)制度改革來推動和促進農(nóng)村金融體制改革[12], 這是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中金融體制改革的一個重要任務(wù)。
2.7 農(nóng)村金融體制必須以供給側(cè)改革為重點
黨的十九大提出了在建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系中要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 金融體制改革首先要促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟[13]。農(nóng)村金融體制改革必須圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來進行, “從金融廣度角度入手, 通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新等不同金融體系完善與改進, 增強投資者金融產(chǎn)品的選擇性, 實現(xiàn)金融市場的繁榮發(fā)展與居民投資滿足、收入增長, 推動社會全面發(fā)展”[14]。一是要加大農(nóng)村地區(qū)信貸投入力度, 鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)輻射。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)要開設(shè)更多的網(wǎng)點、積極下沉網(wǎng)點, 這是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的方向。同時, 中小農(nóng)村金融機構(gòu)要確保當?shù)匦略龃婵钣糜诋數(shù)刭J款的比例。要以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進為中心, 金融機構(gòu)要不斷提高服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的水平。二是金融體制的供給側(cè)改革要以改善農(nóng)村地區(qū)信貸支持結(jié)構(gòu)為重點。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中, 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)房用地制度改革正在進行;怎么建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記制度、評估制度、抵押制度、交易制度和流轉(zhuǎn)制度等金融配套體系;怎么推進“兩權(quán)”抵押貸款以及怎么積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展;怎么創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈;怎么構(gòu)建涵蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)過程中全流程的融資服務(wù)體系, 這些都給農(nóng)村金融的供給側(cè)改革提出了新的要求。三是在農(nóng)村金融體制供給側(cè)改革過程中要積極發(fā)展農(nóng)村綠色金融。黨的十九大報告提出了建設(shè)美麗中國的戰(zhàn)略目標, 我們要堅持“綠水青山就是金山銀山”的理念, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中, 金融體制要圍繞“綠色能源、資源再生利用、綠色食品生產(chǎn)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光休閑產(chǎn)業(yè)等開展金融創(chuàng)新, 引導(dǎo)金融資源向低碳、環(huán)保、綠色可循環(huán)領(lǐng)域傾斜”[15]。四是農(nóng)村金融體制改革要為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的成效建立獎懲機制?！肮┙o側(cè)改革的實質(zhì)是通過對供給端的結(jié)構(gòu)性調(diào)整實現(xiàn)資源優(yōu)化配置與解放生產(chǎn)力?！盵5]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中, 對于一些金融機構(gòu)借貸投放力度大、借貸中風(fēng)險管控效果好、機構(gòu)設(shè)置下沉網(wǎng)點多并且服務(wù)于實體經(jīng)濟好的金融機構(gòu), 要給予資金獎勵和稅收減免等, 反之, 則給予處罰。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重要指向, 因此, 我們一定要加大農(nóng)村金融體系改革, 建立適合農(nóng)村供給結(jié)構(gòu)的制度體系。
作者：陳放
來源：探索2018年03期
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