實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。2018年中央一號(hào)文件對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面部署。鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興戰(zhàn)略是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的根本要求，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然選擇。金融作為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，如何更好地發(fā)揮核心作用，補(bǔ)足短板，不斷推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興發(fā)展是當(dāng)前迫切思考的問題。
當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的短板
(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融體系不健全。絕大部分國(guó)有商業(yè)銀行在縣(市)以下沒有分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局的網(wǎng)點(diǎn)主要是農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)。許多國(guó)有商業(yè)銀行雖然設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，但其業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏，難以滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。
(二)金融產(chǎn)品服務(wù)不適應(yīng)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范難、抗御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、有效抵押資產(chǎn)少等特點(diǎn)，與銀行信貸條件不匹配。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)弱，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算成本偏高，鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)多元化與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施單一化不匹配。
(三)支農(nóng)激勵(lì)政策不到位。鄉(xiāng)村振興是長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性的重大系統(tǒng)工程，資金前期投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，特別是在老少邊窮地區(qū)，人口居住分散，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融業(yè)務(wù)量較少，金融運(yùn)營(yíng)成本高。如果沒有足夠的財(cái)稅優(yōu)惠政策等相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)難以向農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)(尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū))配置金融資源。一是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。財(cái)政注資的擔(dān)保公司和民營(yíng)融資擔(dān)保公司未深入到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，政策性擔(dān)保缺乏、商業(yè)性擔(dān)保門檻較高，難以有效分擔(dān)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村中介組織和交易市場(chǎng)缺乏。目前農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)所需的登記、評(píng)估、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)流轉(zhuǎn)成功交易較少。三是央行、財(cái)政、監(jiān)管等多個(gè)職能部門均出臺(tái)了不同層面支持一系列支持“三農(nóng)”發(fā)展激勵(lì)政策，但由于缺乏頂層總體設(shè)計(jì)，難以形成政策合力。
對(duì)策建議
(一)構(gòu)建新型支農(nóng)體系，促進(jìn)機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興中發(fā)揮骨干和主力作用。應(yīng)加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、鄉(xiāng)村公路、綠色鄉(xiāng)村、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等支持力度。二是國(guó)有商業(yè)銀行(特別是農(nóng)業(yè)銀行)可根據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃在縣(市)或重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理布局網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)拓展延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)對(duì)實(shí)施大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目、提供大規(guī)模的資金支持。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)發(fā)揮好網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持零售商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，突出做好新型經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)等普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)，加大縣域信貸投放，最大限度地將“抽水機(jī)”變成“蓄水池”。四是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行(農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，理順管理體制，強(qiáng)化獨(dú)立法人地位，完善法人治理，提高經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性和自主權(quán)。五是引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村級(jí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，適度開設(shè)小貸公司和農(nóng)村資金互助合作組織，加大對(duì)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等提供全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，拓寬資金融資渠道。一是根據(jù)鄉(xiāng)村振興實(shí)際情況，適時(shí)適度開發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供適用性強(qiáng)、應(yīng)用性廣的金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興多元化金融需求。比如，積極探索開展農(nóng)村房屋抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)業(yè)訂單、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、圈舍和活體畜禽抵押等新型農(nóng)產(chǎn)品抵押業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。二是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。完善縣域各類經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，完善信貸管理制度，盡快開辟小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)綠色通道，全力提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。三是擴(kuò)大貸款規(guī)模和延長(zhǎng)貸款期限。建議金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款額度，允許根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，合理確定貸款期限。四是探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)股權(quán)融資新途徑，鼓勵(lì)符合條件地發(fā)行綠色債券、短期融資券、中期票據(jù)等新型融資工具擴(kuò)大融資規(guī)模。
(三)整合完善激勵(lì)政策，發(fā)揮政策引導(dǎo)作用。一是人民銀行應(yīng)建立完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興扶持政策，發(fā)揮好差別化存款準(zhǔn)備金率、地方法人機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)卮婵钣糜诋?dāng)?shù)刭J款政策等正向激勵(lì)作用。加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，合理確定再貸款額度、期限和時(shí)間，提高資金使用效率，確保支農(nóng)再貸款資金全部用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，并適度降低涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體實(shí)際利率，最大限度地降低貸款成本。二是整合財(cái)稅扶持政策，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，統(tǒng)籌使用各類金融支持“三農(nóng)”的財(cái)稅獎(jiǎng)勵(lì)資金，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興發(fā)展專項(xiàng)資金的引導(dǎo)作用。三是進(jìn)一步完善農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村物權(quán)融資功能，建立完善農(nóng)村物權(quán)登記服務(wù)、評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易的一條龍服務(wù)機(jī)制，加快增信和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度執(zhí)行落地。
(四)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，凈化金融生態(tài)環(huán)境。一是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)，健全農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，通過信用創(chuàng)建以點(diǎn)帶面，合作共建助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)，全面提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境整體好轉(zhuǎn)。二是加大信用環(huán)境整治力度。運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，對(duì)失信行為予以嚴(yán)厲打擊，形成“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)氛圍。三是建立綜合信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)。進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，及時(shí)更新數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴(kuò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍，提高信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化和系統(tǒng)性程度，進(jìn)一步發(fā)揮應(yīng)有作用；同時(shí)及時(shí)更新財(cái)政、公安、社保等部門掌握的涉農(nóng)主體外部信息，緩解信息不對(duì)稱問題。加大信用評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用，為金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。
(五)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)提高保障水平。一是充分用足財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)作物和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體參保范圍，提高承保覆蓋率，并合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，最大限度地保證承保人利益。二是增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)覆蓋面，適度提高保障金額，完善賠付流程，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用。三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色，有針對(duì)性地開發(fā)特色產(chǎn)品，并根據(jù)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)，量身定制新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是豐富保險(xiǎn)品種，保障程度從單維度的風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、低溫向多維度綜合氣象指數(shù)轉(zhuǎn)變。五是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)，提高保障水平，既要保自然風(fēng)險(xiǎn)，更要保市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
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