上篇文章說到的《錢》這本書感覺還是不太適合我個(gè)人的閱讀口味，不知是因?yàn)榉g的原因還是文化差異或者社會差異的存在，總覺得這本書讀起來對于國內(nèi)的普通人投資理財(cái)幫助不大，因此個(gè)人不推薦去讀。
今天又開始閱讀《新中產(chǎn)家庭理財(cái)?shù)谝徽n》，通讀了前四章，感覺這本書更加適合國內(nèi)的普通人去學(xué)習(xí)理財(cái)。讀完感覺中西方的理財(cái)思路大體都是相通的，第一步就是先攢錢，然后買房，再努力賺錢和攢錢，然后去做資產(chǎn)配置，最后通過時(shí)間的復(fù)利，當(dāng)你的被動收入（無需工作而可以躺賺的收入）大于你的必須支出時(shí)，你就實(shí)現(xiàn)了理論上的財(cái)務(wù)自由。
如此一算，其實(shí)大家都可以根據(jù)自己的情況計(jì)算下，大概需要多少投資理財(cái)資金，才能獲得財(cái)務(wù)自由。假設(shè)每年普通人每年的年化收益可以保持在10%左右，而家庭開銷在20萬左右，那么需要200萬的理財(cái)資金，就可以實(shí)現(xiàn)理論上的財(cái)務(wù)自由。
從各大銀行的報(bào)告來看，國內(nèi)擁有200萬理財(cái)資產(chǎn)的家庭不在少數(shù)，但是大家普遍的感覺還是比較焦慮，特別是很多北上廣深的高凈值家庭，年收入都在百萬，房產(chǎn)價(jià)值都在千萬以上，卻依然沒有財(cái)務(wù)自由的感覺。
究其原因，應(yīng)該還是大部分收入都是主動收入，依靠個(gè)人的工資勞動所得，而被動收入太少，投資收益率普遍不高，另外北上廣深的中年危機(jī)現(xiàn)象比較明顯，很多人拿了高收入之后突然被公司裁員，家庭經(jīng)濟(jì)就會陷入危機(jī)，因此理財(cái)規(guī)劃一定要提前，越早建立被動收入管道，就能越早的擺脫危機(jī)。
很多理財(cái)書中都提及到愛一個(gè)分散投資，說明分散投資理論確實(shí)是能夠低風(fēng)險(xiǎn)的獲取高收益的一條可行之路。以普通投資者為例，一般著重研究好四大金剛即可：現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、基金。
1.現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物
現(xiàn)金的作用主要是應(yīng)對不時(shí)之需，一般來說預(yù)留8個(gè)月的家庭開銷比較合理，例如說家庭的月開銷（含房貸、車貸、吃喝拉撒費(fèi)用）在1萬左右，那么就預(yù)留8萬元的額度，一般放在貨幣基金就可以。收益大概在3%不到，但是比較安全，隨用隨取。
除此之外，一年內(nèi)要用到的大額花銷也應(yīng)該放在貨幣基金里，而不是去做風(fēng)險(xiǎn)投資。比如說計(jì)劃年底買房，那么首付款就不要放股票基金里，而是放在貨幣基金里，這時(shí)候收益不是著重考慮的，但安全是第一位的。
2.房產(chǎn)
房產(chǎn)主要還是用了居住，但是國內(nèi)的房產(chǎn)還隱含了學(xué)區(qū)、戶口等福利，同時(shí)也是找對象的重要砝碼，因此和國外不同，年輕人的第一步還是要先買房上車，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，房地產(chǎn)暴漲的可能性也許不大，但是保值和使用價(jià)值依然很高，而且首套房可以用很低的利率來貸款，也是一項(xiàng)福利。并且買房賺錢的概率要遠(yuǎn)大于炒股賺錢的概率，所以不建議年輕人把買房首付款用來買高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，剛需還是要趁早買。就像今年疫情期間，大家覺得房地產(chǎn)不行了，結(jié)果年底房價(jià)又暴漲一波，買房成本又提高幾十萬。
3.保險(xiǎn)
保險(xiǎn)也是需要配置的資產(chǎn)之一，當(dāng)然很多保險(xiǎn)公司的員工為了推銷保險(xiǎn)而會給大家推薦一些不合適的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)這個(gè)課題很大，目前我也沒有研究太多，但是可以肯定的是，保險(xiǎn)主要功能就是為了保障，而不是為了獲取理財(cái)收益。如果有人給你推銷那種返現(xiàn)的保險(xiǎn)，或者到期后每年領(lǐng)錢的保險(xiǎn)，我建議要慎重。因羊毛出在羊身上，本質(zhì)上保險(xiǎn)公司用你的錢幫你理財(cái)，然后再給你返現(xiàn)，中間一定有摩擦費(fèi)用，還不如自己拿錢去投資。所以保險(xiǎn)就是為了保障，而不是為了賺錢，屬于防守型資產(chǎn)。
4.基金
這里的基金主要指股票基金。股票基金是一攬子股票打包的套餐，有主動基金和被動指數(shù)基金，主動基金就是把錢交給基金經(jīng)理主動去操盤，收益和基金經(jīng)理的水平有很大關(guān)系，且手續(xù)費(fèi)較高。被動指數(shù)基金就是仿照一只指數(shù)構(gòu)建基金，漲跌基本隨指數(shù)波動，手續(xù)費(fèi)較低。
個(gè)人比較推薦被動指數(shù)基金，例如滬深300，深圳500，上證50等等，被動指數(shù)基金也是巴菲特在公開場合唯一推薦的投資標(biāo)的。只要股指沒有達(dá)到明顯的高估區(qū)域，被動指數(shù)基金就可以按照一定的比例來持續(xù)定投。從長期來看，戰(zhàn)勝指數(shù)的基金經(jīng)理寥寥無幾，能夠長期戰(zhàn)勝指數(shù)的基金經(jīng)理都去轉(zhuǎn)行做私募了，而私募的投資門檻也是普通人達(dá)不到的，所以定投指數(shù)基金是最適合普通人的投資方法。
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