商業(yè)養(yǎng)老險作為社會養(yǎng)老保險的補充，越來越受到人們關注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應當怎樣選擇呢？據了解大致有以下幾種：分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。那么該如何選購商業(yè)養(yǎng)老保險呢？
商業(yè)養(yǎng)老保險險種比較：
1、分紅型養(yǎng)老險：分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅保險業(yè)務的實際經營狀況，決定紅利分配，更能抗通脹。優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性。但是需要知道的是，越早領取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。
適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險的人群，對一些有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費購買這種產品，以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質。
2、兩全險：低收入者不宜"快繳快領"。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。
3、投連險： 投資連結型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險，具有以下特點：
1）交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
2）賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。
3）通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來（保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格），因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。
如果投保人選擇購買投資連結保險產品，投保人應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續(xù)費、退保費用等；投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，實際投資可能贏利或出現虧損。
優(yōu)勢：是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類產品，必須堅持長期持有。也是終身扣除保障費用，如果年青時保額做的比較高，退休后家庭責任減輕后保額要做適當調整。
適合人群：有一定的投資理財觀念，并堅持長期投入的年輕人。家庭責任重時高保額滿足高保障、退休后家庭責任減輕時，調低保額，解決養(yǎng)老金問題。
4、萬能險：萬能保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品，它融合了保險保障和投資功能。即客戶繳納的保險費分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障；而大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產價值進行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息的保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。
萬能險的投保人可根據自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，萬能保險是一款“萬能型”壽險，主要表現在交費靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。保額可調整，可根據不同年齡段家庭責任的不同隨時調整。保單價值領取方便，對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需等方面。
優(yōu)勢：
萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹；存取靈活；繳費方式也較為靈活.
劣勢：不適合年齡段比較大的人，因為保費要先扣除保障費用、前期管理費再進入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費用非常高，實際進入投資賬戶的錢就很少；其次萬能險要終身扣保障費用，所以到了60歲退休后，家庭責任減輕時應該適當調低壽險保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金；再次只有一個投資賬戶，要保證最低收益，所以額外的收益不會很高。
適合人群：能夠堅持長期投資、自制能力比較強的年青人。
區(qū)別：
1、投連險是投資類產品(當然附帶壽險保障，這部分費用很少)。投資類是沒有保底利率的，但是作為中長期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高收益。是目前中國市場易被接受的產品，在國際市場已比較成熟。
2、萬能險是儲蓄類產品(為大家創(chuàng)造儲蓄型理財新通道)。但是各個保險公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險是按月復利滾存計算，實際年利率高于表面利率。
3、分紅險是根據保險公司績效分紅的，雖然保監(jiān)會有70%的返還規(guī)定，但保險公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。
分紅險比較適合普通大眾，而投連險比較適合中產階級以上而且具有較強風險承受能力的人群。理由如下：
1）雖然分紅險的假設利率一般比投連險稍低，但實際運營當中兩者相差不大，因為兩者都是把一部分保費拿去了投資增值，區(qū)別其差別的只能是不同保險公司的不同的投資獲利能力。
2）分紅險投資理念比較穩(wěn)健，投連險比較積極主動，因此投連險的收益風險一般比分紅險大得多，甚至達到幾倍、幾十倍的差距。
3）分紅險分享的是公司與該類產品的成長收益，投連險分享的是該產品總資金的投資收益，兩者的收益對象不一樣。
專家提醒：雖然，靈活自如的萬能險集保障投資于一體，但是消費者在投保前還是應該慎重考慮。因為萬能險個人賬戶價值的累積需要扣除各種費用，因此適宜計劃持有5年以上的消費者。同時，要從其保底利益的設定和增值空間的大小來衡量產品的收益能力。所以，希望消費者在眾多理財產品中，選擇符合自己的實際需求的理財產品。
購買商業(yè)養(yǎng)老保險要注意哪些方面：
1、要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準備。
2、有了這樣的思想意識和經濟能力之后，要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。
3、選購適合自己的養(yǎng)老保險品種。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當前金融危機之下，投連型和萬能型的風險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統(tǒng)型和兩全型保險。
4選擇繳費期限。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當前經濟形勢，建議消費者適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。
交費方式與領取方式
1、養(yǎng)老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來講，養(yǎng)老險的保費較高，選擇不當，容易成為經濟負擔。所以，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。
對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經濟的。
有一定經濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。
2、萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。
保證領取的方式即在一定期限內確定領取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領取到約定期限。終身領取的方式即在約定的年齡開始領取，直至終身，身故還有一定的身故保障。躉領的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。
保證領取型適合對自己的預期壽命不樂觀的投資人；終身領取型適合家族有長壽史的投資人；躉領適合沒有準備足夠的醫(yī)療基金的投資人。
