知乎曾經(jīng)有個(gè)熱門(mén)話題：沒(méi)錢(qián)的和窮的區(qū)別究竟是什么？
點(diǎn)贊最高的回答：沒(méi)錢(qián)是暫時(shí)的，而貧窮是長(zhǎng)久的。
每次說(shuō)到理財(cái)?shù)脑掝}，大家總會(huì)表現(xiàn)出濃厚的興趣，同時(shí)又夾雜著不敢輕易下手的糾結(jié)。
你們的擔(dān)憂和顧慮奶爸都懂，因?yàn)樵诶碡?cái)這件事上，我吃過(guò)的虧、走過(guò)的彎路、得到的收獲，足以寫(xiě)本“血淚史”。
我想，理財(cái)?shù)淖罱K目的，無(wú)非是滿足不同階段的人生需求。
現(xiàn)實(shí)往往是，我們的年齡在增長(zhǎng)，可收入?yún)s未必隨之增長(zhǎng)，但支出必然是越來(lái)越大的。
所以，有一份穩(wěn)定收益的投資，尤為重要，這也是大家對(duì)年金險(xiǎn)感興趣的原因。
今天這篇文章，寫(xiě)給那些對(duì)年金險(xiǎn)蠢蠢欲動(dòng)，卻又不知道該如何下手的朋友。
看完之后，懸在你心里的那塊石頭，應(yīng)該可以落地了。
01
出擊年金險(xiǎn)之前，先做好保障類(lèi)保險(xiǎn)配置
這是年金險(xiǎn)入門(mén)第一步。
說(shuō)到底年金險(xiǎn)是一種理財(cái)型產(chǎn)品，它最大的作用是保障“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”；
有了年金險(xiǎn)，就不用擔(dān)心活得太久導(dǎo)致積蓄花完，不能過(guò)上體面的老年生活。
不配置年金險(xiǎn)，最壞的打算也就是將來(lái)的生活質(zhì)量低一點(diǎn)而已。
疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)帶來(lái)巨大的治療費(fèi)用，甚至讓家中經(jīng)濟(jì)支柱倒下。
這樣的打擊對(duì)于普通的工薪家庭來(lái)說(shuō)，是難以承受的，很可能因此生活無(wú)以為繼。
而這樣的風(fēng)險(xiǎn)只能靠醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種去保障。
只有配置了保障型保險(xiǎn)作為后盾，我們才能放開(kāi)手腳進(jìn)行投資。
當(dāng)然，如果是家里有礦的，以上可以忽略！
02
選萬(wàn)能賬戶，命運(yùn)由天不由你
比較常見(jiàn)的年金險(xiǎn)有兩種，一種是純年金險(xiǎn)，另一種是帶萬(wàn)能賬戶的。
前者收益確定，每年有穩(wěn)定的現(xiàn)金流；
后者年金部分的錢(qián)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次生息，才能提高整體收益。
萬(wàn)能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率，可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢，但這個(gè)結(jié)算利率不是一成不變的。
保險(xiǎn)公司的投資策略和外部的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)它影響都較大。
按照目前市面上大多數(shù)產(chǎn)品的情況，一款帶萬(wàn)能賬戶的產(chǎn)品收益要超過(guò)4.025%的純年金險(xiǎn)，
可能需要達(dá)到兩個(gè)條件：
1、萬(wàn)能賬戶的實(shí)際收益率持續(xù)幾十年保持5%或以上；
2、期間不能隨便從萬(wàn)能賬戶取太多的錢(qián)出來(lái)。
但這樣明顯跟我們體面養(yǎng)老的目的有沖突，畢竟年金險(xiǎn)的好處之一就是能夠帶來(lái)穩(wěn)定充足的現(xiàn)金流。
03
年金險(xiǎn)也要“未雨綢繆”
年金險(xiǎn)的魅力，不僅僅在于它能夠帶來(lái)體面的養(yǎng)老生活。
更在于它的收益。
在售的年金險(xiǎn)產(chǎn)品也可以算是4.025%預(yù)定利率的產(chǎn)品，但目前能夠達(dá)到這個(gè)收益率的產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無(wú)幾。
奶爸曾經(jīng)介紹過(guò)一款：3.5%年金險(xiǎn)時(shí)代的佼佼者——招商信諾自在人生A養(yǎng)老年金險(xiǎn)
由于銀保監(jiān)會(huì)在去年已經(jīng)把年金險(xiǎn)的預(yù)定利率下調(diào)至3.5%，往后的收益率只能按照這個(gè)作為參照。
乍一看4%的收益好像不怎么樣，但別忘了是復(fù)利。
就像滾雪球一樣，可以越滾越大，前提是要有足夠的時(shí)間。
所以購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)也需要“未雨綢繆”。
就像18歲開(kāi)始領(lǐng)取的教育金，被保人12歲才為他購(gòu)買(mǎi)；
又或者60領(lǐng)取的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，55歲才購(gòu)買(mǎi)，就會(huì)覺(jué)得其實(shí)年金險(xiǎn)也就那樣了......
假如剛出生就配置教育金，30歲就開(kāi)始籌備養(yǎng)老金，差別可不是一丁點(diǎn)。
年金險(xiǎn)越早買(mǎi)越好！
04
繳費(fèi)期不用太糾結(jié)，選對(duì)產(chǎn)品就能解決
了解完年金險(xiǎn)的一些特性，常見(jiàn)的繳費(fèi)期、投保人、領(lǐng)取時(shí)間也要安排起來(lái)了。
而重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類(lèi)長(zhǎng)期險(xiǎn)的繳費(fèi)期，奶爸一般建議盡量拉長(zhǎng)。
不僅可以減輕繳費(fèi)壓力，還能撬動(dòng)杠桿，用較少的保費(fèi)就能獲得最大的保障。
但對(duì)于年金險(xiǎn)似乎并不適用。
畢竟年金險(xiǎn)跟養(yǎng)老保險(xiǎn)很像，交得多將來(lái)就領(lǐng)得多。
很多人考慮的是，如果只是交很少的保費(fèi)，將來(lái)領(lǐng)取的養(yǎng)老金不多，那購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)就達(dá)不到體面養(yǎng)老的目的。
但繳費(fèi)太高，繳費(fèi)期長(zhǎng)，需要大額支出的時(shí)候，資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，退保就會(huì)造成不少的損失。
所以是不是躉交或者盡量縮短繳費(fèi)期，就能解決這種后顧之憂？
這聽(tīng)起來(lái)是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，但不是最好的。
購(gòu)買(mǎi)一款現(xiàn)金價(jià)值高，可以加減保的年金險(xiǎn)，可以完美解決這個(gè)問(wèn)題。
之前奶爸就介紹過(guò)這么一款產(chǎn)品：中韓悅未來(lái)——星享福的繼任者，也可加減保
繳費(fèi)結(jié)束第二年，現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)保費(fèi)，還可以申請(qǐng)加減保。
可以讓我們的資金實(shí)現(xiàn)“進(jìn)可攻，退可守”。
05
什么時(shí)候領(lǐng)錢(qián)最劃算
有部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保后的第五年就可以開(kāi)始領(lǐng)取返還金。
而更多的是被保人到了一定年齡才能開(kāi)始領(lǐng)取。
像教育金一般是18歲，養(yǎng)老金是55/60歲。
通常情況下，早領(lǐng)取每年返還的金額會(huì)比較少，晚領(lǐng)取就會(huì)比較多。
畢竟保險(xiǎn)公司的羊毛也不是那么容易薅的。
從整體收益的角度來(lái)看，同等繳費(fèi)的情況下，二者并沒(méi)有太大差別。
奶爸建議：擔(dān)心繳費(fèi)壓力，或者覺(jué)得錢(qián)在自己手中更有安全感的朋友，可以選擇早領(lǐng)?。?/span>
以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，或者體面養(yǎng)老為目標(biāo)的朋友，就應(yīng)該選擇晚領(lǐng)取。
以招商信諾招盈6號(hào)年金險(xiǎn)為例，年繳保費(fèi)1000元，分20年繳費(fèi)；
從第六個(gè)保單年度開(kāi)始，每年可領(lǐng)取679.5元生存金，直到保障期結(jié)束。
這就相當(dāng)于從第六年開(kāi)始，我們只需要每年繳納320.5元的保費(fèi)，這就是為什么早領(lǐng)取能夠減輕繳費(fèi)壓力。
我們正處在消費(fèi)便捷的時(shí)代里，購(gòu)買(mǎi)欲被徹底激發(fā)。
在電腦上點(diǎn)擊幾下，對(duì)著手機(jī)動(dòng)動(dòng)手指，貨物自然送到家門(mén)口。
這一切似乎都不費(fèi)吹灰之力，讓人覺(jué)得倍兒爽！
如果你是一個(gè)“剁不了手”的人，選擇晚領(lǐng)取準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。
尤其經(jīng)歷過(guò)這次新冠病毒以后，會(huì)更了解只有支出沒(méi)有收入狀態(tài)有多可怕。
06
要達(dá)到資產(chǎn)傳承的目的，要安排好“三個(gè)人”
在實(shí)際的投保中，離不開(kāi)三個(gè)人：投保人、被保人、受益人。
投保人是負(fù)責(zé)給錢(qián)的；
被保人是保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的對(duì)象；
受益人是能夠得到保險(xiǎn)賠付金的人。
這三個(gè)人的關(guān)系雖然簡(jiǎn)單，但不同的安排，可能會(huì)影響最后保險(xiǎn)金的歸屬。
一般來(lái)說(shuō)，指定受益人可以獲得保險(xiǎn)金，而且是不用扣稅的。
在沒(méi)有指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金屬于被保人的遺產(chǎn)。
需要先償還被保人的債務(wù)、稅費(fèi)等，然后才會(huì)按照《繼承法》當(dāng)中的法定收益人順序，分配保險(xiǎn)金。
而保單是屬于投保人的，退保拿回的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司會(huì)交還投保人。
對(duì)于年金險(xiǎn)產(chǎn)品，返還金是屬于被保人的，身故賠償金也是屬于被保人。
這里要特別注意的是，部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品是帶有萬(wàn)能賬戶的。
萬(wàn)能賬戶跟保單一樣，都是屬于投保人的。
在投保之后，投保人和收益人都是可以更改的。
但要達(dá)到資產(chǎn)傳承的目的，就要根據(jù)各自的作用，安排好這“三個(gè)人”。
這樣才能夠真正讓年金險(xiǎn)穩(wěn)定、充足的現(xiàn)金流給我們帶來(lái)一份安全感：有錢(qián)、不慌。
07
年金險(xiǎn)讓你的閑置資金有個(gè)安穩(wěn)的地方靜靜生息
很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，都有一道過(guò)不去的坎——年金險(xiǎn)能跑贏通脹嗎？
奶爸也不能保證它一定能。
股票可以，前提是你要擁有極高的分析能力，或者準(zhǔn)確的內(nèi)幕消息；
P2P也行，只要不爆，但別忘了團(tuán)貸還欠著投資者一百多個(gè)億......
收益和風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)正比例關(guān)系，只考慮收益不考慮風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資，那都是極其危險(xiǎn)的。
既然沒(méi)有出色的投資能力，資金又只是閑置著，這樣就能跑贏通脹了嗎？
年金險(xiǎn)就是讓你的閑置資金有個(gè)安穩(wěn)的地方靜靜生息，我們明白這一點(diǎn)已經(jīng)足夠了。
正如90年代購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)產(chǎn)品的人群，現(xiàn)在每年拿著9%-10%的復(fù)利收益，笑得合不攏嘴。
注意是復(fù)利！復(fù)利！復(fù)利！
要知道當(dāng)時(shí)9%-10%收益率，連銀行存款利率都比不過(guò)，誰(shuí)還敢保證它能跑贏通脹？
08
寫(xiě)在最后
聰明人的投資，一定是選擇買(mǎi)入資產(chǎn)，而不是買(mǎi)入負(fù)債。
好的年金險(xiǎn)，也是一種與生命等長(zhǎng)的資產(chǎn)。
在這個(gè)年代，體面地活著本就不易。
猶豫不決的時(shí)候，不如問(wèn)問(wèn)自己，如果有一份可以讓你避開(kāi)大風(fēng)險(xiǎn)、收益明確的年金險(xiǎn)放在你的面前，到底要不要珍惜？
盡管它看起來(lái)有點(diǎn)“慢”，有些條條框框的限制，但恰恰正因?yàn)檫@樣的特性，才會(huì)真正實(shí)現(xiàn)你的人生目標(biāo)，很好地規(guī)避那些因“貪心短視”而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
畢竟，能在資本市場(chǎng)沉住氣、目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的人，才有可能成為真正的人生贏家，笑到最后。
我可以窮一陣子，但不能窮一輩子，相信你們也一樣。
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