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各位朋友，大家好，我是王辰。今天是2016年11月29日，星期二。昨天我們探討了湖北荊門千萬保險理賠案件的糾紛問題。我們從法律層面和保險的常識層面探討了這個案件的一些細枝末節(jié)。但是我們不是法官，我們不是當(dāng)事人，我們無法做出最后的判斷。有許多伙伴就提出一個新的疑問：既然保險公司保了人家，為什么在保之前不查清楚他在那么多公司買過保險呢？這就涉及到下一個話題，就是在保險合同訂立過程中要堅持一個原則——最大誠信原則。

《保險法》第五條規(guī)定：保險合同當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。誠實信用原則兼具了道德規(guī)范與法律規(guī)則的雙重調(diào)節(jié)功能。誠實原則在保險合同法中，較之其他民事法律要求更高，因此被稱為最大誠信原則，是指保險合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以高于普通合同的誠信態(tài)度來訂立和履行保險合同。最大誠信原則，最早在英國1906年《海上保險法》第十七條明確規(guī)定：海上保險合同為最大誠信合同，如果一方不恪守誠信原則，另一方可以宣布合同無效。最大誠信原則已經(jīng)同時適用于投保人和保險人。規(guī)定最大誠信原則的意義在于：建立以信息交換平衡為目的的制度體系，防范保險人和被保險人各方利用保險謀取不正當(dāng)利益。在合同締約階段，我們要求要盡到如實告知的義務(wù)。

《保險法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。如實告知的義務(wù)，是投保人需要履行的，而保險人需要履行的是說明的義務(wù)。

《保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同采用保險人提供的格式化條款，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其它保險憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容，以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未做提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

在合同履約的過程中，對于財產(chǎn)保險，如果保險標(biāo)的的危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)通知保險人，不然也會影響到理賠。那么如果一旦發(fā)生了保險事故，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施防止或者減少損失，這也是被保險人的義務(wù)。

《保險法》第十六條還規(guī)定了不可抗辯條款，這個細節(jié)，今天我們這里不多講。這些法律條款都在告訴我們在訂立保險合同過程中，為什么要遵循最大誠信原則，其實最根本的原因就是保險公司和客戶之間，因為信息的不對稱會影響我們的核保決定，所以保險公司在實務(wù)當(dāng)中就會有許多方法來控制風(fēng)險。

保險公司控制風(fēng)險的工作就叫核保核賠。所謂的核保就是它要驗證一下這個客戶的風(fēng)險能否承保。剛才說過，主要的方法靠如實告知。因為保險公司的客戶量比較大，不能每個客戶都進行調(diào)查。所以它會區(qū)別保險合同的性質(zhì)進行不同的風(fēng)險管理，比如意外傷害保險，一般現(xiàn)在的大型保險公司都可以自動核保通過，但如果意外傷害保險的保額超過一定額度(一般都是幾百萬之多)，會進行財務(wù)核保，也就是驗證這個人為什么要買這么高額的意外傷害保險，看他的財務(wù)狀況是否合格。因為意外造成的風(fēng)險造假的難度比較高，那么很好核定，所以核保起來就相對比較寬松；對于疾病風(fēng)險，保險公司一般會規(guī)定一個額度，在多少保額以下的，不同的年齡段這個數(shù)字不一樣，保險公司都會免體檢通過，但超過一定保額就要進行體檢，但保險公司不能單單體檢，這樣的運營成本就會比較高，如果這樣做，要么自己沒有利潤，要么就要增加客戶的保費，失去了市場競爭力。但在理賠的時候保險公司還要進行風(fēng)險控制，所以當(dāng)客戶提出理賠申請的時候，都要同時授權(quán)保險公司對自己的疾病，生病過程中的情況向醫(yī)院進行調(diào)查，這個授權(quán)才是保險公司調(diào)查的權(quán)利，那么保險公司也不能大面積的所有醫(yī)院都進行調(diào)查。

在客戶購買高額保險的同時，保險公司還要進行財務(wù)核保。什么叫財務(wù)核保呢？第一要對他的收入情況進行調(diào)查，看他有沒有能力支付保險費，甚至要讓客戶提供資產(chǎn)證明，有的甚至還要納稅證明，這就證明客戶的身價要和他購買的保額相匹配，也就是一個年薪很少或者收入很低的人要買高額的保險，從常識里面就有一種道德風(fēng)險或者逆選擇的風(fēng)險。那么從保護客戶的角度來出發(fā)，也是有道理的，就是如果一個不可能買高額保險的人買了高額保險，要么會被謀殺，要么可能會有自殺的傾向，這些都是保險公司多年經(jīng)驗積累得出的一個結(jié)果。

雖然保險公司和法律都要求我們在投保過程中要進行如實告知，堅持最大誠信原則，但在實際當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)還是有許多信息被隱瞞，包括我們發(fā)生保險糾紛的時候，你會發(fā)現(xiàn)其實客戶在投保的時候都有隱瞞債務(wù)情況，隱瞞在其它別家保險公司投保的情況。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如果醫(yī)院、社保和保險公司的數(shù)據(jù)進行共享，那么其實都可以提供這樣的風(fēng)險管理手段?，F(xiàn)在其實在各個城市，一些發(fā)達的城市都已經(jīng)實現(xiàn)了對意外險和健康險行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的共享，會提醒一些重復(fù)投保健康險和意外險客戶的數(shù)據(jù)，引起保險公司警示，有時候甚至要進行拒保處理。

最后我們就要提示一下，我們在學(xué)習(xí)過程中都學(xué)過：一個人購買保險費的支出，不能超過年收入的10%~20%，這是為了避免交費的壓力不能過度投保；還有另外一個原則，我們購買的保額不超過年收入的五倍十倍甚至二十倍，這是保險公司核保的原則，也就是一個人所購買的保額、身價要跟他的收入相匹配這才叫正常。如果嚴重超過這種正?，F(xiàn)象，就有了一種風(fēng)險的積累，這就是我們今天給各位提供的一個常識，希望我們一起繼續(xù)學(xué)習(xí)，學(xué)會《舉案說法》，每個困難都是幫助我們學(xué)習(xí)和進步的，讓我們面對更多的困難，變得越來越專業(yè)吧！