亮點(diǎn)1新增不可抗辯規(guī)則
新保險法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
解讀：中美大都會保險廣東分公司總經(jīng)理張簡志漢表示，此規(guī)則其實(shí)是國際通行慣例，對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益。舉個例子，如果一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應(yīng)該不予承保，如果有些保險公司違規(guī)承保，但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據(jù)新《保險法》，保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對投保人的呵護(hù)，也將對規(guī)范保險市場經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。
亮點(diǎn)2達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付
新保險法規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
解讀：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。例如，王女士不久前駕車與另一輛私家車發(fā)生了碰擦，她在理賠時遇到了這樣的麻煩——“保險公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一會兒說我保單發(fā)票沒帶，一會兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊了。”在新保險法實(shí)施后，這樣的問題不會再出現(xiàn)，保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料。
亮點(diǎn)3明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠
新保險法規(guī)定，“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”。保險公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。同時，新保險法還規(guī)定，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。
解讀：周先生的房子投保了家財(cái)險?？芍芟壬姆孔愚D(zhuǎn)賣曾先生后，房子發(fā)生倒塌。這種情況保險公司賠不賠？對于財(cái)產(chǎn)保險業(yè)來說，這曾經(jīng)是一大難題。新修訂的保險法規(guī)避了這方面操作中可能存在爭議的一些問題，一是明確財(cái)險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效；二是規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費(fèi)或解除合同，以限制保險人的權(quán)利。
亮點(diǎn)4核保期內(nèi)說得清
新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>
解讀：據(jù)了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實(shí)上，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險法通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利益。
亮點(diǎn)5規(guī)范合同“格式條款”
由于保險合同多為格式條款，為了防止保險人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險人責(zé)任的規(guī)定，修改后的《保險法》對保險人訂立合同時所盡義務(wù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定。新保險法要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。
解讀：全國人大常委會法制工作委員會經(jīng)濟(jì)法室副主任袁杰表示，要求保險人向投保人提供投保單時應(yīng)附格式條款，是終稿中新增的一條，“主要是為了讓投保人在投保之前，就對保險合同的內(nèi)容有一個全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險合同的內(nèi)容?！?/p>
亮點(diǎn)6特殊情況也能獲賠
針對死亡事件發(fā)生的情況，新版保險法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險人的利益。例如，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。
解讀：中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出，原來的保險法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險人，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這對于無辜的被保險人明顯不公平。所以新保險法修改了這方面的規(guī)定。原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補(bǔ)了這部分的立法空白。
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