買保險(xiǎn)買的是一份安全，一份安心，一份保障，更是一份價(jià)值。
那我們投保前為啥需要如實(shí)告知呢？
其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)特殊的商品，尤其是考慮了它能給家庭減少經(jīng)濟(jì)損失，而承保人群一定是健康人群，為了避免這部分人群未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，需要事先通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，降低自身或家庭的風(fēng)險(xiǎn)損失。
而這個(gè)如實(shí)告知就是從某種意義上降低保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要盈利。
而投保人需要的是長期的保障，如果發(fā)生未如實(shí)告知的情況，可能無法承?；蛘哂衅渌闆r不能得到賠償，很大一部分原因都是因?yàn)槿鐚?shí)告知的部分出現(xiàn)了問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，線上線下的不同銷售方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，健康告知也是不一樣的；不同公司和不同產(chǎn)品的健康告知均不同；
所以，今天就好好說一下如實(shí)告知。
《保險(xiǎn)法》中第16條；訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
這也是投保人需要遵守的規(guī)定，所以我們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要如實(shí)告知。
告知的原則：詢問告知，有限告知。也就是詢問的：主動告知，無詢問的，無需告知。
其實(shí)很簡單，也就是小時(shí)候我們學(xué)過的作文的六大要素，時(shí)間、地點(diǎn)、人物、起因、經(jīng)過、結(jié)果；以及有哪些資料，是否提供。要把上述內(nèi)容說清楚就可以了，不要答非所問或者避重就輕，有內(nèi)容，有事實(shí)，有依據(jù)。
即：在×x×x時(shí)間，因x×x×原因，在×x醫(yī)院/體檢中心進(jìn)行了XXXX診斷/治療，治療效*XXXX；其后情況XXXX（后續(xù)治療、是否有復(fù)發(fā)、目前狀況等），是否已提供資料，若無，原因……..
比如：以下兩種：
1．在2015年6月被保險(xiǎn)人XXX因支氣管肺炎在兒童醫(yī)院住院，輸液治療6天治愈后出院，出院后無復(fù)查及后續(xù)治療，現(xiàn)身體健康。出院小結(jié)已丟失。
2.在2016年3月被保險(xiǎn)人XXX查體發(fā)現(xiàn)子宮肌瘤、貧血，隨后住院行子宮切除術(shù)，后出院。2個(gè)月后復(fù)查，已無貧血。住院及復(fù)查資料已提供。
雖然《保險(xiǎn)法》要求我們?nèi)鐚?shí)告知，但是也不排除有部分的人群，帶病投保未如實(shí)告知，可能覺得保險(xiǎn)公司不會查到，即便查到我也可以解釋，還有的是我們可能沒有明白告知是由，不懂告知內(nèi)容，無法解讀，導(dǎo)致未如實(shí)告知。
但是這里說下，如果真的未如實(shí)告知，尤其是故意且抱有僥幸心理投保了，即便是投保成功，最后還是會通過其他方式被保險(xiǎn)公司核實(shí)到真實(shí)情況，而且最后損害還是自己的權(quán)益，尤其最是為了獲得保障所投入的時(shí)間精力，最后可能因?yàn)楣室饣蛘咂渌驅(qū)е聼o法理賠，白白浪費(fèi)自己的金錢還有時(shí)間。
違反告知義務(wù)的結(jié)果：
1、如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前：
投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
這里有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，合同解除權(quán)的限定：30日；2年。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2、如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后：
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
也就是如果是故意情況，是可能無法承保，解除合同且不退保費(fèi)。
如果是非本意導(dǎo)致未如實(shí)告知，可能會無法承保，解除合同，但是會退保費(fèi)，如果核實(shí)如實(shí)告知的情況影響不大，也是可以繼續(xù)承保，正常賠付的。
1、保全補(bǔ)充告知
①2年內(nèi)補(bǔ)充告知，核保重新審核，可合同繼續(xù)有效，次標(biāo)準(zhǔn)體、解除合同；
②2年后補(bǔ)充告知，核保需要重新審核；
2、理賠核保照會
如果已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，理賠調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在未如實(shí)告知事項(xiàng)了，保險(xiǎn)公司就會要求重新審核。
三種審核結(jié)果：
①合同繼續(xù)有效，不影響理賠；
②次標(biāo)準(zhǔn)體（加費(fèi)或除外），合同繼續(xù)有效，非除外事項(xiàng)可理賠；
③解除合同；
①概括性問詢
《保險(xiǎn)法》司法解釋：保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
②保險(xiǎn)公司已掌握的信息
主要指所投保公司已有的既既往癥的投保、理賠等情況。
如果掌握不好的如何告知的情況，建議還是找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人去咨詢，對于自身情況雖然有了解，但是可能部分內(nèi)容看不懂，或者說明的信息并不完全，那這部分通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就無需擔(dān)心。
對于如實(shí)告知，其實(shí)重要性真的不言而喻，為了避免更多的理賠糾紛，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)者也是在盡力協(xié)助投保人了解并做好如實(shí)告知，如果自己不清楚，或者不了解如何告知，事先通過專業(yè)的人，可以避免后期的很多麻煩，尤其是理賠的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候如果出現(xiàn)了，因?yàn)槲慈鐚?shí)告知導(dǎo)致的理賠糾紛，這與買保險(xiǎn)為保障的作用就背道而馳了，如果我們在前期把問題都解決了，那后續(xù)也避免給自己造成麻煩。
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