“和美人生”，完美理財(cái)
郭春華 李江南
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[伙伴一生計(jì)劃·浪漫人生]
銀行理財(cái)正越來(lái)越快地走進(jìn)我們每一個(gè)家庭，而如今中國(guó)家庭對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠矎钠惹衅诖獋€(gè)性期待，逐漸發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。
招商銀行為此專門組建了課題小組，對(duì)于中國(guó)家庭中的不同階段，分別提出了更為人性化的客戶細(xì)分計(jì)劃—伙伴一生金融計(jì)劃。按人生階段進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合銷售，在國(guó)內(nèi)銀行界尚屬首次。
上期推出新婚家庭的“浪漫人生”理財(cái)計(jì)劃，這期我們介紹三口之家的“和美人生”財(cái)務(wù)規(guī)劃，期待能為“三口之家”完美理財(cái)。
理財(cái)規(guī)劃正當(dāng)時(shí)
——招商銀行客戶經(jīng)理對(duì)話實(shí)錄
本期出場(chǎng)：孔先生，年齡36歲，國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)員工，學(xué)歷碩士，年收10萬(wàn)元人民幣，在年終有一定獎(jiǎng)金。太太初女士，年齡32歲，大學(xué)教師，學(xué)歷碩士，年收入8萬(wàn)元，在節(jié)假日或是年終有一定獎(jiǎng)金。女兒，4歲，現(xiàn)在上幼兒班。雙方父母均是離休干部，工資收入和福利待遇完善，無(wú)須贍養(yǎng)。家庭擁有一套100平米的住房，2001年買了一輛廣本雅閣轎車.家庭無(wú)任何債務(wù)。
客戶經(jīng)理：怎么就想起要作財(cái)務(wù)的安排了？
孔先生：一年的工作總是很忙，老出差，聽(tīng)同事今年上半年的基金收益不錯(cuò)，也想做一些嘗試，所以想來(lái)了解一下是不是切實(shí)可行。
初女士：我么，工作有時(shí)也很忙，家里的存折挺多的，有時(shí)也不知道該做什么投資。幾年下來(lái)，工資獎(jiǎng)金好像有70到80萬(wàn)的結(jié)余，都放在銀行，有的快到期了也不知道是繼續(xù)存，還是去做什么投資。
客戶經(jīng)理：您家庭的資產(chǎn)配置情況，主要是儲(chǔ)蓄，投資方式是很單一的，這樣喪失了資金流動(dòng)性和收益性，是挺可惜的。那么現(xiàn)在單位的福利怎樣呢？
初女士：我們都是作為公務(wù)員的待遇，醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)還比較完善。但是看到現(xiàn)在物價(jià)和學(xué)費(fèi)都在漲，想想也是有點(diǎn)擔(dān)心。
理財(cái)需求：
1. 合理配置資產(chǎn)，提高現(xiàn)有資金收益率；
2. 工作繁忙，又沒(méi)有投資資訊，望能有專業(yè)投資指導(dǎo)；
3. 家里卡、存折太多了，現(xiàn)在有很多的活期存折也要收費(fèi)了，需要處理；
4. 切實(shí)解決孩子教育和自己的養(yǎng)老問(wèn)題。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
目前孔先生家庭雙方的職業(yè)穩(wěn)定，收入處于上升階段。家庭沒(méi)有任何負(fù)債，資產(chǎn)是非常優(yōu)良的 ，但是不能發(fā)揮“錢生錢”來(lái)創(chuàng)造財(cái)富，需要進(jìn)一步改善。一般來(lái)說(shuō)，任何家庭在重大疾病、意外事故或者其他災(zāi)難不幸降臨的時(shí)候，能否有足夠的財(cái)力來(lái)保證目前生活質(zhì)量的延續(xù)，這是非常嚴(yán)肅和重要的問(wèn)題。這些雖然都是小概率事件，但是一旦發(fā)生，對(duì)家庭的損害力是非常大的，所以建立完善的保障系統(tǒng)對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃來(lái)說(shuō)是第一位的。
孔先生太忙和初女士不太了解投資，主要是沒(méi)有投資的資訊，所以說(shuō)起投資就很茫然。另外，家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)情況也沒(méi)有明確統(tǒng)計(jì)，可能是家里的各個(gè)銀行的存折或卡太多的原因。
總的來(lái)說(shuō)，對(duì)現(xiàn)有的財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，先要對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，明晰現(xiàn)有家庭財(cái)務(wù)狀況，再根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行重新調(diào)整投資項(xiàng)目。
家庭理財(cái)建議
要點(diǎn)一：保障
完善家庭保障系統(tǒng)是首當(dāng)其沖的工作，建議：家庭成員的保障首先從重大疾病保險(xiǎn)開(kāi)始，然后再補(bǔ)充意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這樣只是簡(jiǎn)單地完成了家庭的基本保障。 相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品招行網(wǎng)點(diǎn)均有銷售，客戶可選擇購(gòu)買。
要點(diǎn)二：建立子女教育基金計(jì)劃
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，要完成小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)在國(guó)內(nèi)的基本教育，至少需要26萬(wàn)，再加上要出國(guó)留學(xué)會(huì)更高。將資產(chǎn)中要安排教育金的40％在銀行做一部分的教育儲(chǔ)蓄之外，可以再利用剩下資金辦理定期定額業(yè)務(wù)，比如購(gòu)買股票型基金或是平衡型基金，兩方面結(jié)合投入長(zhǎng)期積累教育基金，孩子上學(xué)資金是沒(méi)有問(wèn)題了。
要點(diǎn)三：養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老問(wèn)題對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是長(zhǎng)期的投資，所以選擇一些基金的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)。我們建議這個(gè)家庭以65%的偏股型基金和35%債券型基金來(lái)做組合，可從一些專業(yè)理財(cái)俱樂(lè)部或招行的理財(cái)專家獲得一些最新的投資建議進(jìn)行投資。招行“金葵花卡”提供的對(duì)賬單，讓資金交易一目了然。
要點(diǎn)四：建立應(yīng)急資金
針對(duì)家庭平時(shí)賬務(wù)問(wèn)題，要保證資金的流動(dòng)性，要準(zhǔn)備至少3個(gè)月收入的應(yīng)急資金。如購(gòu)買家電、節(jié)假日旅游、防備不測(cè)發(fā)生等方面的大額支出項(xiàng)目。建議盡量使用信用卡支付，招行信用卡提供的信用額度和臨時(shí)額度調(diào)高功能可以從容應(yīng)對(duì)各類支出，每月的賬單可以清楚看到資金的流向。另外，為保證資金的流動(dòng)性和效益性，建議開(kāi)通招商銀行“銀基通”業(yè)務(wù)，這樣可以把工資結(jié)余用來(lái)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或短期債券基金，這類的基金流動(dòng)性強(qiáng)，收益也比較穩(wěn)定。
要點(diǎn)五：隨時(shí)調(diào)整家庭資產(chǎn)配置
對(duì)于家庭的總資產(chǎn)配置，根據(jù)家庭在不同的時(shí)期，比如孩子要上大學(xué)出國(guó)；或是家庭有了別的投資需求，比如為家人買輛車或是給父母重新置業(yè)等，就要在一定的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行調(diào)整資產(chǎn)的組合，但是要首先明確現(xiàn)有的和將來(lái)期望的資產(chǎn)配置狀況。招行的“財(cái)富賬戶”為客戶提供了明晰的資產(chǎn)配置表，包括本幣和外幣的現(xiàn)金、股票、基金的所有投資比例，只要上網(wǎng)就可以直接查詢，非常方便。
對(duì)于像孔先生這樣的家庭，雙方工作較忙，事業(yè)趨于上升階段，收入穩(wěn)定，沒(méi)有負(fù)債，適合選擇操作簡(jiǎn)單便捷省時(shí)的理財(cái)方式。如開(kāi)通招行的電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、快易理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)方式，理財(cái)省時(shí)省力。同時(shí)，申辦招行的“金葵花卡”，充分享受招行提供的個(gè)性化服務(wù)和豐富及時(shí)的理財(cái)資訊，把握每一個(gè)投資增值的機(jī)會(huì)。
