隨著老齡化進程的加快，我國養(yǎng)老問題已經(jīng)不容樂觀！
去年年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》。
報告預(yù)測，未來5-10年時間，中國預(yù)計會有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，而且這個缺口會隨著時間的推移進一步擴大。
隨之而來的問題，我們也漸漸看到了，勞動力人口不足，退休年齡被延遲等等。
作為普通人，等到我們退休，還能拿到多少養(yǎng)老金？養(yǎng)老問題究竟怎么解決？
01
退休后就能拿到養(yǎng)老金嗎？
根據(jù)社保相關(guān)法律規(guī)定，要想退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須滿足兩個條件，一是養(yǎng)老保險累計繳滿15年，二是達到法定的退休年齡。
不管是參加的職工養(yǎng)老保險，還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，都要累計繳滿15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，這是硬性條件。
不過，15年只是最低年限，并不是繳滿15年就不用再繼續(xù)交！
現(xiàn)階段的養(yǎng)老金是根據(jù)個人賬戶資金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金的多少決定的，所以“多繳多得，少繳少得”。
不過如果是從事的特殊的職業(yè)或者是高危職業(yè)的話，是可以申請?zhí)崆巴诵?/span>，能足額領(lǐng)到養(yǎng)老金的。
而因病提前退休，養(yǎng)老金會相應(yīng)減發(fā)。
02
退休后能拿多少養(yǎng)老金？
養(yǎng)老關(guān)系到每個人的老年生活質(zhì)量，而退休后的養(yǎng)老金，又與之息息相關(guān)。
那么，你知道未來你每個月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金嗎？
奶爸先給大家提供一下基本的養(yǎng)老金計算公式：
月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×（1+本人平均繳費工資指數(shù)）÷2×繳費年限×1%
②個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶累計存儲額（含利息）÷本人退休年齡相對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)
注：本人平均繳費工資指數(shù)=（本人第1年繳費工資/上年職工平均工資＋……＋本人第n年繳費工資/第n-1年職工平均工資）÷實際繳費年限
其中影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金的主要因素為繳費年限的長短，繳費工資的多少及省社平工資水平。
個人賬戶養(yǎng)老金是參保人在參保期間養(yǎng)老保險劃入個人賬戶的總額除以計發(fā)月數(shù)的結(jié)果（計發(fā)月數(shù)可以理解為退休時點對應(yīng)的平均余命的月數(shù)），繳費工資越高、時間越長，養(yǎng)老個人賬戶累積越大，個人賬戶養(yǎng)老金越高。
有小伙伴就看得一頭霧水了，還是不懂怎么計算，其實現(xiàn)在已經(jīng)有很多軟件可以提供養(yǎng)老金測算服務(wù)了。
目前各地社保局的官方平臺、微信、支付寶以及部分銀行的官方網(wǎng)站也提供養(yǎng)老金計算服務(wù)。
下面奶爸就以支付寶的測算服務(wù)為例，給大家演示一下：
1、先查詢個人的基礎(chǔ)社保養(yǎng)老保險信息
進入支付寶首頁→市民中心→社保→社保查詢→基本養(yǎng)老信息
并記錄下測算需要用到的三個數(shù)據(jù)：賬戶金額、繳費月數(shù)、月繳費基數(shù)
下面奶爸以來自東莞的36歲林先生為例，給大家分析一下：
林先生目前的賬戶余額為6萬元，繳費月數(shù)為146個月，養(yǎng)老保險的月繳費基數(shù)為4000元，東莞2020-2021年的月平均薪酬6496元。
2、養(yǎng)老金測算
進入支付寶首頁→搜索“養(yǎng)老金測算”→搜索結(jié)果中點擊本地的測算→填入相關(guān)信息→查看測算結(jié)果。
奶爸解釋一下其中的一些數(shù)據(jù)填寫：
①視同繳費年限：1994年以后參加工作的都是0
②以前年度平均繳費工資指數(shù)：目前大部分私企，都是按最低0.6檔給員工交養(yǎng)老
如果是國企、公務(wù)員、上市公司有可能是1或更高，是這些單位的可以咨詢單位人資，繳費指數(shù)是多少，或者按1計算。
③參保地上一年在崗職工月平均工資：可以在網(wǎng)上查所在地上一年度的在職平均工資，以東莞為例是6496元/月
④未來在崗職工平均工資增長率：假設(shè)增長率為0，因為不確定未來的增長率，這樣算出來的工資，代表的是目前購買力的參考工資
⑤未來個人賬戶記賬利率：可以參照銀行活期利率，這里也選0，利率雖有，也不會高）
⑥未來繳費工資增長率：這里也假設(shè)增長率為0，因為不確定未來的增長率，這樣算出來的工資，代表的是目前購買力的參考工資
最后就可以看到未來每個月的基本養(yǎng)老金金額了。
03
養(yǎng)老問題何解？
對于普通人來說，養(yǎng)老金會是我們以后養(yǎng)老生活的一大保障。
但是如果退休之后光靠領(lǐng)取養(yǎng)老金生活是很有限的，而且加上通貨膨脹的速度，更別提保證過上有質(zhì)量幸福的晚年了。
不過我國的養(yǎng)老形勢雖然嚴(yán)峻，但我們還是可以通過提前給自己做好養(yǎng)老規(guī)劃來應(yīng)對的。
我們先來看一下我國目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀：
我國養(yǎng)老金有三大支柱：公共養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金、個人養(yǎng)老金。
目前我國的養(yǎng)老體系是第一支柱承擔(dān)，第二支柱補充，第三支柱發(fā)展不足。
第一支柱承擔(dān)了主要保障責(zé)任，覆蓋近10億人，但支出壓力日益加大，替代率呈現(xiàn)下降趨勢，目前已降至45%，低于國際勞工組織55%的警戒線水平。
第二支柱規(guī)模很小，目前僅覆蓋約5600萬人。
第三支柱長期處于起步階段，發(fā)展緩慢，占比過低，對養(yǎng)老保障的支撐明顯不足。
為了更好地解決養(yǎng)老問題，需要拓展個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險方向的第三支柱養(yǎng)老方式。
現(xiàn)在我國已經(jīng)進入了老齡化階段，未來的養(yǎng)老壓力可能更大，物價上漲，利率下行，要抵抗這些都需要一個相對安全且利率不能過低的工具。
在國家政策的大力支持下，一些保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險。
對于個人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險或許是個不錯的養(yǎng)老方式。
例如當(dāng)下熱銷的年金險、增額終身壽險產(chǎn)品，都能在簽下合同后，白紙黑字給我們標(biāo)出未來確切的收益。
以此帶來一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，實現(xiàn)自己養(yǎng)老、兒女婚嫁等目標(biāo)。
這些產(chǎn)品往往都具備這樣的特點：
安全穩(wěn)健、與生命等長，活多久領(lǐng)多久，可為我們分擔(dān)未來的養(yǎng)老壓力，提高養(yǎng)老生活質(zhì)量。
04
奶爸總結(jié)
繳納社保對于我們普通人來說很重要，畢竟退休后養(yǎng)老金也是也是我們養(yǎng)老生活的一大保障。
但是養(yǎng)老金畢竟有限，普通人想要靠社會保障養(yǎng)老金實現(xiàn)退休自由，目前來看很困難。
不過養(yǎng)老的方式也有很多種，除了社保的養(yǎng)老金，也可以通過配置商業(yè)養(yǎng)老保險提供全面的養(yǎng)老保障，為自己的養(yǎng)老加碼。
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